現年35歲的房女士，通過電郵詢問財務規劃的問題。她說，最近發現其丈夫有外遇已一段時間，也和丈夫爭吵了好多次。最後一次的爭執後，她已決定要與丈夫離婚；可是，由於已經6年沒在職場上，內心特別擔心的是財務上的處境。

 

她現在育有兩個子女各7歲及6歲，為了照顧女兒，自從她有了第二的女兒後就已經是全職媽媽了。離婚後她想擁有兩個孩子的撫養權，同時為了方便照顧孩子，她已開始計劃離婚後重新回到之前的領域，就是理髮兼美容，計劃經營一家低成本小店。

 

她手上大概有現金6萬令吉，房子是與丈夫聯名的產業，還有18年的償還期，每月供款1千400令吉，市值大約50萬令吉，她還沒向銀行瞭解尚欠的貸款數目，車子是婚前自己購買，已繳清車貸供款，她也是丈夫現有公司其中一名股東。

她預計現在家裡開銷（養育兩個孩子及她的生活費）大概需要4千令吉，尚未包括房子分期付款。因此，她想瞭解，從財務規劃的角度，她應該注意些甚麼？

 

答：邁悅理財教育中心財務規劃師周志強說，在回答房女士的詢問前，建議她先找個有經驗的律師、或者到各州屬律師公會法律援助中心尋求援助，以獲得律師在法律上的建議，那麼，在財務規劃的考量點上會更全面。

在馬來西亞，對非穆斯林結婚後離婚類型有兩種：一、經雙方同意離婚，即雙方同意離婚；二、未經雙方同意離婚，這二者所耗的時間、程序等，對財務上有所影響。

 

離婚涉足3大事項

基本上，離婚涉足3大事項，即撫養權、贍養費與資產分配。如果兩人是在可商量的前提下處理離婚，而丈夫又願意支付足夠的贍養費，那麼一切還比較容易處理，不然就更為複雜。

筆者在這裡從財務規劃觀點、提供離婚前考慮的事項及供房女士參考的一些建議。

第一：瞭解丈夫的財務狀況。從其個人收入、資產與負債等方面瞭解。

第二：整理家庭的總資產清單。儘量收集家庭財產資料。例如房屋產權、公司股權、銀行賬號、貴重金銀、首飾，或家庭共同的財產。

第三：瞭解家庭的負債。必須弄清楚婚前和婚後期間累計的債務。這涉及財產分配時，可能會因為丈夫個人負債，導致總財產減少。

第四：認真思考孩子撫養權、撫養費，教育費等問題，以孩子生理及心靈需要為出發點，儘量減少對孩子的傷害應是父母的義務。

第五：尋求父母或可信任人的意見，從第三者的觀點，再省思自己可能存在的盲點。同時，獲得長輩的幫助，將能協助把家庭危機的傷害減至低點。

第六：預算自己能拿回多少權益，家庭資產、負債該如何分配，也要為孩子爭取最大利益。

第七：預估自己在離婚後的生活開銷及如何分配時間。

一旦決定離婚，就必須儘快面對新角色的轉變，清楚認識自己是單親家庭的財務來源，房女士依據自身的專業特長和愛好，打算開創美容事業，從而實現經濟上的獨立自給，這是非常積極的想法。

 

重新規劃現有資產

所以，在離婚過程中可以啟動重新規劃現有資產。首先，面對家庭支出壓力，房女士須預留至少6個月家庭生活開支後，才把剩餘存款規劃美容院的投資，也可把現有產業考慮出租，好讓每部份資產都發揮最大效用。

第二：美容院或其他投資事項。有鑒於離婚後責任更為重大及面對更多不明朗因素；因此建議在生活及生意未上軌道之前，一切以保守、保本為主，先穩定生活及生意後，才接受較高風險的投資事項，以免欲速則不達。

第三：儘快進行個人及家庭保障規劃。離婚後，風險並不會因為房女士單親家庭，抗風險能力的相對較低而減弱，相反，風險卻是倍增。因此，應儘快的進行風險檢討及規劃以轉嫁風險。

有鑒於房女士自己創業，同時責任將加重，建議房女士必須擁有足夠的生命保障保險、個人醫療保險。除此之外，孩子的醫藥保障計劃也不可或缺。

第四：如果過去曾立遺囑，離婚後就必須重新調整及擬立新遺囑。

第五：檢討過去保單或公積金受益人，以進行適當的調整。

身為離婚的受害者，除了要接受精神打擊，如果沒有收入來源，人會更加茫然和無助，離婚後，若是全職媽媽帶著孩子生活，首當其衝的是面對新生活、時間上的重新安排及財務現金流的規劃。

離婚前是“二人合力維持家庭”，離婚後卻是一人單鎗匹馬顧家賺錢，一旦家庭現金的流出大於流入，家庭財務將陷入困境。所以，先儘量做好最壞的打算，讓自己越快告別離婚陰霾越好。

更進一步的詳情，可諮詢合格財務規劃師與律師。最後，筆者在此祝福房女士能更自信、更圓融的面對未來生活。

 

本期主答：邁悅理財教育中心理財顧問兼講師周志強（星洲日報／投資致富‧財富問診‧文：鄭碧娥）