本人是來自檳城州的王先生，今年55歲，已婚，並育有3名孩子（老大已獨立生活，老二以PTPTN就讀大專，老三就讀國中）。本身和太太在私人界任職。

問題：

1.如果太太要離職做全職家庭主婦，以本人目前的經濟及財務狀況，情況是否允許？

2.太太離職後，所剩餘的收入是否還可以保留一筆每年到國外旅遊的預算？

答：

在王太太還有工作的情況下，每月餘額為4241令吉。

假設王太太辭職成為全職家庭主婦，扣除了王太太原有的收入2300令吉，每月餘額將剩下1941令吉，基本上算是沒問題的。

當王太太成為全職家庭主婦後，如果在家用餐的次數增加，在不特別購買貴的食材下，其實伙食方面將省下一部份的開銷，因為在外用餐通常都比較貴。在家用餐也能吃得比較健康，長遠來看的話是很好的，身體好，醫藥花費就不會這麼多。所以如果王太太有意願成為全職家庭主婦，是可行的。

盈餘存1千
可作旅遊開銷

另外，王先生關心太太離職後還能不能每年到國外旅遊，假設王先生每月把盈餘中的1千令吉存起來當作每年的旅遊開銷，每年將有1萬2千令吉的預算，王先生和太太要每年出國不是甚麼問題。

但是，如果是要讓一家大小出國旅遊的話可能就不足夠了，不過由於老大已經算是經濟獨立，老二多幾年就出來工作，如果王先生只負擔老三的旅費就沒問題。

王先生今年55歲，來信中沒提及要在幾歲時退休，假設將在這幾年退休的話，每年出國的旅費將動用到退休金。由於沒有王先生目前繳交的公積金數額，所以在計算王先生的退休金時就不納入考量。退休後有些開銷如孩子學費和屋期將不再有，開銷將會減少一些。假設平均通膨率3%，退休後的平均資產回酬為5%，所需的退休金如下：

65歲退休需準備140萬

假設王先生在65歲時退休，退休規劃至85歲，王先生需為這20年的退休生涯準備一筆140萬的退休金。筆者較不贊同規劃至80歲，因為如果規劃太短，萬一活超過80歲，而退休金已用得七七八八，雖然可以靠兒女奉養，但畢竟是在控制範圍之外。如果能做好規劃，就能退休得更加自主。

王先生如果在60歲時退休，手頭上的資產包括太太的資產將值大約125萬令吉，但是所需的退休金（至85歲）為144萬令吉，還差19萬令吉。如果是在65歲退休，到時的資產將估計有160萬，而所需的退休金（至85歲）為140萬，算是足夠應付退休生活。所以王先生較理想的退休年齡應該是65歲，到時全部孩子也應該完全獨立了，那時退休算是剛剛好。

須規劃醫療保健

通常會對退休金帶來負面衝擊的因素有幾個，如突如其來的醫藥費和看護費，來信中王先生沒提到保險的涵蓋範圍，保險規劃足夠的話，可免去生病時還需為錢煩惱的時間，可拿來專心養病。再來則是退休後若不謹慎理財，退休金將很快散盡，如拿去購買新車或過度的享受，工作了大半輩子，偶爾享受一下無妨，但必須計算一下會不會對退休金造成嚴重的負面影響，比預期中更快花完。

不過據筆者的經驗與觀察，大部份的退休人士並沒有為退休做規劃，他們不曉得手上的退休金可以用多久，看似很多，其實大部份都是不夠用到老的。養兒防老的時代已悄悄的離去，因為生活費日益增加，兒女們也各自背負著不同的經濟壓力，儘早為退休規劃才不會因錢而傷彼此的感情。

本期主答：世達金融私人有限公司高級理財顧問李銘傳（星洲日報／投資致富‧財富問診‧文：鄭碧娥）