讀者阿明來信提出有關財務方面的問題，他今年30歲，大學畢業後工作至今大約5年。目前，有一輛即將供完車貸分期的二手國產轎車，他將繼續保留為代步工具。

當年出來社會工作，由於工作上的需要，因此購買了一部3年的二手車。雖然車齡接近8年，不過有定期照顧和保養，車子的性能還行，而且不需要跨越別州工作，暫時沒有換車的必要。

他說，工作地點在巴生河流域，本身是怡保人，這幾年工作都在外租房，因此，他想購買一間房屋，只是以他的收入和財務狀況，不曉得是否可行？

他的基薪3千500令吉（未扣除公積金、社險等），汽油津貼和過路費500令吉，偶而會有超時收入、但不多，他的工作屬業務性質，達到某個銷售目標，會有額外獎勵金，平均起來每月在200至300令吉之間，這樣的財務狀況，可以購買哪一價位的房屋？

答：從阿明讀者來信提供的數據，他每月凈收入在3千令吉左右，扣除每月開銷2千650令吉，還有350令吉盈餘，2千650令吉的開銷不包括500令吉的汽油費與過路費，這一筆費用由公司承擔。

在信中阿明表示，車貸分期還剩3期就可以供完，供完車貸之後，阿明每月的盈餘將有1千令吉（RM650+RM350），如果考慮購買普通公寓應該是可行的規劃。

每月盈餘1千令吉
最好物色30萬以下房產

另外，阿明每月平均有250令吉的額外獎勵金收入，偶而會有超時收入，不過，信中沒有提及超時收入的數額，因此相信數目並不多。

不論是超時或額外獎勵金收入，當我們準備領取房屋貸款時，金融機構一般不會將這些收入考慮在內，因為這不是固定收入，超時津貼可多可少，獎勵金的收入也會因為市場行情偏淡，或是公司業務轉弱受到影響，這兩項額外收入可從每月的數百令吉、減至數十令吉，甚至完全沒有額外收入。

說到阿明每月盈餘1千令吉，假如規劃為房屋貸款分期的開銷，那麼每月身邊就沒有盈餘，不過，別忘了，阿明購買房屋之後，到時就不必支付每月450令吉的房租，而且可以考慮將其中一或兩間房出租給學生、或是需要租房的上班族，這樣可以減輕房屋貸款負擔、支付公寓每月的管理與維修費，還有每年的門牌稅、房屋保險等等。

再來說阿明可以購買的房屋，價格介於哪一水平，嚴格來說，最好是物色30萬令吉或以下的房產，譬如說28萬令吉，以阿明的基薪來看，每月的房貸分期付款不能超過1千200令吉，如果將他目前尚需分期償還的大學貸款200令吉考量在內，那麼，阿明的房產分期付款應該在1千令吉之間。

假如阿明定期、定額償還大學貸款分期，沒有拖欠的紀錄，而且是購買第一間房屋，可以提出房價90%貸款的申請，相信獲批不會有太大的困難。

另外，阿明在信中沒有提及大學貸款分期、需要花多少年的時間才還完，也沒有提及貸款的數額，因此，不曉得這筆貸款還需要多少年才能償清，我們在這裡提醒阿明要定時償還，確切保持良好的還貸紀錄，日後準備購買資產，需要貸款融資會比較容易。

本期主答：永佳財務規劃公司首席理財規劃師陳建業碩士（星洲日報／投資致富‧財富問診‧文：鄭碧娥）