问：读者WOEI，今年27岁，他来信提出关于理财与投资的问题。目前，他每月收入3800令吉，车贷分期700令吉（还有6年供完）、保险费和储蓄保险450令吉、伙食与杂费（包括车油费）750令吉。

他每月储存后备金500令吉（用做汽车维修与车险），每月有1000至1400令吉余额，目前有1万5000令吉存款。

他说：“我想拿来投资银行股、或其他比较稳定的定存股，请问该如何选择和投资这些定存股？”

答：财务规划师黄俊康回答WOEI读者的问题时指出，从WOEI读者提供的资料显示，月收入扣除贷款分期、其他开销和后备金后，尚有盈余1400，这是非常值得鼓励的。

投资者在进行投资前首先要做的是，建立紧急储备金。一般来说，标准的紧急储备金是相等于6个月的生活费，笔者建议应该存下至少3至6个月的开销用作紧急储备金。

我们建议3至6个月这个数目，是以能够安然度过没有收入的日子为考量，6个月的储备金只是标准，还需看个人情况做调整；工作越不稳定者，储备金的准备月份就需越长，只有工作非常稳定的人，才可以考虑少过6个月，但也不可以低过3个月。

如果碰到以下几种情况，就应考虑准备多一些储备金：

1.工作不稳定的人，例如每年或每隔几年就需要更新合约的工作。

2.年纪较大的人，万一不幸失业、需要更多时间才能找到下一份工作。

3.大环境经济不佳时，此时多准备一些储备金，等经济回稳才调降回来。

4.家庭成员人数多，或家中开销因为孩子长大增多，储备金也要跟着往上调。

以WOEI读者现在的情况，3至6个月的紧急储备金相等于7200至1万4400令吉。紧急储备金主要目的是在紧急情况，例如失业时可以用来摊还开销，所以不能用来做任何投资，建议把这笔紧急储备金存入银行作定存。

WOEI读者可以用现有存款1万5000令吉中的1万4400令吉用作紧急储备金，剩余的可以转移至投资资金账户。

在保险方面，因为提供的资料有限，所以不了解。WOEI读者450令吉的保险费，除了储蓄保险之外，其他保障如人寿、严重疾病、意外和医疗的保障是否足够。

建议WOEI读者寻求专业财务规划师做保单审查，以确保投资之前有足够的保障，避免在风险来临时、动用到投资组合中的资金。

至于投资，胥视WOEI读者是否有任何短期和长期目标，再决定应该如何做资产配置。股票属于波动性较大的投资，如果打算在一年内动用到这笔资金，就不建议把它投入股市。如果预计3年或以上不会动用到的资金，才会比较适合股票投资。

银行股属于景气循环型，如果想要稳定的定存股，除了银行股之外，可以选择防御型股票，健康护理、必需品消费、能源、和电讯相关行业的股票。

顺带一提，投资股票和其他投资不一样，股票投资需要具备有关经济、行业、阅读年报的知识，包括需了解一些较复杂的公司基本面分析、财报分析、和股票价值计算。

最重要的一点是，该公司的获利稳定吗，因为这决定了该公司有没有持续派股息的能力，至于公司派的股息，可以从股息率（Dividend Yield）来计算。算法如下：

●股息率等于股息数额÷股票价格

先学习才投资

笔者建议WOEI读者可以通过以下步骤循序渐进：

1.先学习
从询问周围的人有无类似经验开始，有的话可以请教和了解他们所付出的努力。如果身边没有这些人脉，可以参加一些股票投资课程。

另外，WOEI读者也可从自学起步，多阅读关于股票投资的书籍和杂志，虽然需要比较多的时间，不过却是最经济实惠的做法。

2.多分析和评估
如果是从零开始，至少需花半年至一年的时间，最好是每天自己学习。在学习期间不鼓励投入任何资金，因为如没有成果，最多只是花掉时间而已，不致于浪费金钱。有些人会在刚开始看到机会就过于兴奋投入资金，投资失败时就对自己失去信心，从此淡出市场。

3.逐步投入资金
当对自己所学比较有信心时，先投入小额资金，这笔小额资金，可以是总资金的10至20%，之后真正理解才逐步投入更多资金，在还没熟悉之前，仍需不断充实自己，增补这方面的知识。

WOEI读者可以在学习的过程中，将部份的资金以定期、定额的方式投资信托基金，当累计足够的本金和知识后，再考虑把这些信托基金里的资金转去股票。

4.寻求专业财务规划师从旁协助
在知识与能力有限的情况下，寻求专业财务规划师的协助，对个人投资的成长可以更快速，同时也比较安全。

最后，笔者也建议新手投资者，要做好资产配置，以达到分散风险的目的，适当的配置可以有效抗衡市场的波动。

http://www.sinchew.com.my/node/1731051/每月盈餘1400‧想投資銀行股定存股