张先生现年30岁、未婚妻28岁，他来信说，准备在今年12月结婚，两人收入总和大约8800（5300+3500）令吉，今年初在转手市场购买了一间50万令吉的双层排屋，贷款44万令吉，每月供期大约2150令吉，房屋的供期年数是30年。

今年6月领取房屋锁匙，目前已开始偿还房屋贷款供期，同时，准备以1至2个月的时间，以完成简单的装修工程，估计装修费至少需要3万至5万令吉，因为屋龄已有20年，好处是建筑面积比新屋较宽敞。

另外，有一部需要供期的日本轿车，每月需要缴付750令吉，还有3年才供完贷款。由于两人大学毕业考试成绩优异，因此，提出豁免偿还高等教育基金贷款的申请已获准。

在扣除购屋首期款、装修房屋、结婚费用后，两人剩下的储蓄不多，他们希望在婚后两年内生育小孩，可是，却又顾虑收入方面无法应付开销，希望理财师提供一些意见供参考。

不过，张先生补充说，两人每年获得相等于一个月薪金的花红，还有至少一个月的奖励金，这是额外的储蓄，只是担心公司接下来，是否每年继续分发花红和奖励金。

答：永佳财务规划公司理财师陈建业说，张先生与未婚妻在2018年落实购屋计划，并决定在今年12月结婚，完成人生大事，堪称可喜可贺。

说到两人准备结婚后两年内生养小孩，我们假设是2020年，到时车贷负担已剩下一年或不到一年的时间，数目应该也不大。

可存花红奖励金当备用基金

如果说接下来这两年，两人任职的公司，继续有分发年终花红和奖励金，那么可以储蓄起来当备用基金，结婚后还未有小孩期间，如果想要出外度假，可以选择预算较节省的城市、天数不多的旅游配套，小孩来报到后，可能就要牺牲这方面的规划。

接下来两年内，两人的工作每年都有常年加薪，加上车贷供完后，每月省下750令吉，以及薪金的增幅，收入估计多出1000令吉，应该可以应付小孩的养育费，只是生产小孩的住院费、坐月子的费用，也是一笔数目，必须妥善筹备。

可考虑出租房子

来信提及购买的是一间双层排屋，如果父母没有搬来同住，假设确实应付不来，可以考虑将两间房出租，每月租金收入至少有1000令吉。

在城市工作的新婚上班族，由于收入在应付开销显示紧缩的情况下，多数会选择将其中一或两间房出租，虽然觉得有些不方便，不过，这是没有其他办法之下的办法。

另外，假设父母已经退休，小孩出世后，或许可以接父母同住，除了协助帮忙照顾小孩，也可以煮一、两餐，解决工作被迫经常在外用餐的烦恼。

从简单的数据计算，两人的收入在扣除开销后，应该还有盈余，来信没有提及其他项目，例如伙食、保险费、父母零用钱（假设父母已退休）、汽油、过路费、上网费的开销数目，我们只能以假设来推算。

需要坚守节流原则

由于购屋和结婚用去大部份储蓄，两人需要坚守节流原则，只购买必要的物品，尽量增加储蓄，虽然有些难为，但为了避免日后入不敷出，

http://www.sinchew.com.my/node/1766179/两年内结婚生子‧担心入不敷出