中国是大马人热门旅游地点之一，去过中国的大马人都会对当地电子支付的发达程度惊叹不已。不说你不知道，原来大马国家银行早在7年前就开始推动电子支付，不过目前我国电子支付发展与原定目标仍有一大段距离，究竟大马要迈向无现金社会的路有多长呢？

愿景与现实

首先，让我们重温国行《2011年金融领域大蓝图》的金融支付愿景，当时国行放眼在2020年，大马支票使用从当时2亿零50万张减少至1亿张，从每年人均电子支付的49次，翻4倍至200次，扣账卡支付从1次，增加至30次。

但7年过去了，大马人均电子支付交易从49宗走扬至111宗，扣账卡人均支付次数也不理想，仅从1次增加至5次，只有降低支票使用率成果最为显著，从2亿零500万张下降至1亿1900万张，将近达标。

使用支票的人大幅减少，但在日常生活上，为甚么大马人仍改变不了使用现金的习惯呢？

国人仍偏爱现金交易

以下几点是或许就是大马人仍偏爱现金交易的原因。

1.安全疑虑
首先一般大马民众出于安全考量，对于电子支付的安全性存有疑虑，特别是在通讯公司及金融机关用户资料泄露事件发生后，进一步动摇了民众对于新科技服务的信任。

一手交钱，一手交货，也让消费者心理较为踏实，这是看不见，摸不著的电子支付所比不上的。

2.怕麻烦
无论你使用信用卡／记账卡方式或是直接电子转账，免不了都要输入密码，一些记性较差的用户，觉得要多记几个密码十分麻烦，用现金就免了这层烦恼。另外，一般活跃的电子支付用户都是年轻人，他们对电子产品较为熟悉，不觉得电子转账是一件麻烦的事情。不过，要让乐龄人士透过使用电子产品付费，这一点都不容易。

3.理财考量
一些理财观念较传统的人，认为使用现金可以更准确控制本身支出，电子支付只是网络账户上数字变化，不知不觉就会过度消费。许多热衷于网购的“剁手党”，就是因为享受了非现金支付方便，买了许多不需要的产品，过后才觉得懊恼不已。如果他们买东西是以现金支付，在日常支出或许就会比较小心。

4.隐私问题
由于现金交易不会留下交易纪录，因此成为注重隐私的人支付首选。在大数据蒐集技术日益发达的今天，你使用过电子转账，都会成为网络公司眼中的生财工具。虽然照道理来说，支付公司有义务为客户保密资料，但我们都知道连保安严密的通讯公司或政府机关，泄漏客户资料事件也发生不少，这也难怪有些不愿意自己私人资料被当作牟利工具的人，选择用现金购买东西。

相信上述都是一些人不愿意使用电子支付的原因。

电子转账好处多

不过，使用电子转账确实是大趋势，让我们来看若使用电子转账又有甚么好处吧！

1.享有各种优惠
一般来说，各大银行为了鼓励客户申请和使用他们的信用卡，都会给予积分累计或现金回馈等优惠，如果你每个月都有一笔固定的费用要支付，不妨考虑使用信用卡，长期累积下来，可是一笔可观额外收入。

另外，一些特定产品如果使用指定的扣账卡或信用卡，也会享有折扣，如：连锁咖啡店就不时和银行合作，推出买一送一等优惠，这些好处都是现金所没有的。

2.更快速，更卫生
钞票人人都爱，但钞票上的细菌可能比厕所里的马桶还要多，因为一张钞票在一天可能就被转手数十次，恐怖的是你根本不知道钞票的上一个主人究竟做过了甚么，是否有洗手。奉劝你，在数完钞票后，还是乖乖去洗手吧！相反的电子付款就没这个担忧了。

此外，一般支票的过账需要3天，但若使用即时转账服务，当天就可以过账，而且还无需跑银行，其便捷程度远远超过支票支付。

3.建立信用记录
国行在好几年前建立国家银行信贷资讯系统（CCRIS），民间也有信贷情报私人有限公司（CTOS），用来评估和追溯个人的信贷评级。如果一个从来没有使用过银行服务，一切都以现金做交易的人，他们的记录就是一张白纸，这也意味着万一他们有一天需要申请银行贷款，被拒绝的几率很高。

相反的，如果有关人士有使用信用卡，而且记录表现良好，取得银行贷款的几率就会大为提高。

4.降低金融业者的交易成本
前国行总裁丹斯里慕哈末在多个场合表示，支票是众多支付工具中成本最高的一种，因为为了清算支票交易额，需要拨出大量人力物力执行，据了解每张支票平均需要花上5令吉，才能完成交易清算。目前各大银行只是对每张支票征收50仙的收费，换言之银行承担了剩余4令吉50仙。

当然你会说，银行平常赚那么多钱，偶尔为客户提供一点优惠不为过，但是眼前有方便省钱的方法不用，反而继续使用旧的技术，这不是很奇怪吗？

国行5大方案推广电子支付

电子支付无疑是一大趋势，国行又在推广电子支付上做出了甚么努力呢？

1.提升安全系统
在2014年国行推出“付费改革框架”，在该框架下国行要求国内各大金融机构配合，取消过去的签名刷卡方式，全面采用个人验证密码卡。金融界为了确保国人可以享有更安全的电子付费方式，耗资了3亿令吉全面提升原有的系统。

2.禁止零售商收取信用／扣账卡附加费
此外，为了鼓励更多消费者使用转账卡／信用卡，国行也禁止零售商向消费者收取卡类附加费用。不过这项决定也引起特定团体的反对，如：大马旅游业协会就反对，因为禁止收取附加收费，使到他们蒙受损失，但是国行为了推广电子支付，继续站稳立场。

3.5000令吉以下的即时转账费用即将被取消
为了鼓励更多人使用电子转账，国行也推出了5000令吉以下的个人和中小企业转账50仙费用政策，在今年7月开始取消。这项措施预测将带动更多人减少支票的使用，使用电子转账。

4.提升清算基础建设
在去年国行合并了马来西亚电子付账系统公司（MEPS）和大马清算机构私人有限公司（Myclear），成为大马付款网有限公司（Paynet）共同的基础建设营运商。

Paynet成立后，放眼在12个月内拓展和落实即时终端支付系统（RPP）。RPP的特殊之处是根据国家地址数据库，使用手机和身份证付款，而不像过去一样，付款者必须登录相关银行账户，才能进行付款。

5.鼓励更多商家申请终端销售支付系统（POS）
国行在2015年推出支付卡改革框架（PCRF），数次降低了跨行转账的交易费用，目的是为了鼓励更多商人接受转账卡（Debit Card）的付费。另外，国行也推动了金融界筹措4亿5500万令吉，作为增加POS的发展基金。

2017年，POS数量按年成长24.7%至40万7011部，主要是市场基金（MDF）推动以及平均商家折扣率（MDF）持续走低的缘故，估计商家在2017年共节省了2亿7710令吉，至PCRF推出以来更是节省了5亿零760万令吉之多。

手机支付是未来趋势

根据国行资料，大马总人口共有3210万人，但却拥有高达4240万台手机，当中70%是属于智能手机。在2017年透过手机进行的金融交易按年成长90.1%至1亿零600万次，成交总值达483亿令吉。

此外，非银行的电子货币发行者，也从2016年26家增加至37家。无论是银行或非银行的金融机构，他们都有提供包括：二维码（QRCode）或个人对个人的转账服务，这将降低未来电子付费成本以及扩大行动支付管道。

只不过，大马的电子支付发展和中国情况有所不同，中国的电子支付发展主要是由新兴科技巨头如：阿里巴巴或腾讯所主导，他们由第三方支付起家，更懂得从消费者身上收集回来的资讯，进行更多产品开发。

大马电子支付主要由金融机构推动

大马电子支付发展更像北欧国家，如：瑞典和丹麦，主要是由以银行为主的金融机构所推动，以信用卡或付账卡作为主要支付手段。

大马拥有银行账户的人较多，目前信用卡使用者占了卡类支付大部份，近年来扣账卡的使用次数，连续好几年都出现双位数成长。

在国外已经发展成为刷脸支付的当儿，大马电子支付还在起步阶段。这是因为对比非洲和中国等国家，拥有银行户头或信用卡的人不多，更容易出现跨越式的发展。

中两大科技巨头进军大马

不过，在腾讯旗下的微信支付据说已经申请了大马支付牌照，目前正在进行测试，同时，阿里巴巴的支付宝则和联昌银行旗下的一触即通（Touch n Go）签署了合作备忘录，相信在近期将为大马人捎来好消息。

中国两大科技巨头不约而同都把手伸进大马市场，如何在消费者隐私和商业利益之间做出平衡，相信这也是国家银行关注的重点。

非银行的支付公司，看重的并不只是在提供支付过程中赚取的服务费，而是收集被马云誉为未来石油“大数据”。当一家公司成功掌握一个国家大部份人的消费习惯，他们将会比你的家人更了解你，甚至比你自己更了解自己。

政府或国行须时刻监督

看到这里，你是否都有点不寒而栗呢？因此，政府或国家银行必须扮演监督的角色，确保相关业者在利用消费者数据时不会越界，否则原意是为人们带来方便的科技，反过来成为祸害，相信这不是大家所乐见的。

结语

电子支付确实是大势所趋，在网络速度变快以及智能手机普及的时代，彻底改变了人类的生活习惯。毋庸置疑，电子支付降低了商家处理现金的成本和时间，政府也可更容易掌握国内经济发展和人民的收入。

电子支付最令人担忧的一点是，个人数据将掌握在企业手上，如何向使用者保证他们的资料不会被滥用，是支付服务提供者必须面对的问题。

http://www.sinchew.com.my/node/1773012/无现金之旅（一）‧无现金社会似近还远