大马人几乎人手一机，手机支付看似距离我们并不远，但是问一问身边的人，他们主要的付款渠道，相信答案还是现金。

在本期访问中，《投资致富》专访了两位支付业界专家，分享他们对大马电子支付未来的发展和概况看法。

陈国龙：大马起步快进展慢

大马最大网关服务公司，iPay88执行董事陈国龙表示，根据业界研究，如果一个国家迈入无现金社会，预测一个国家的国民生产总值（GDP）提高1至2%。

无现金社会GDP可增1至2%

“这是因为营运效率将大为提高，商业讲求速度和周期。你用支票付款给供应商，供应商需要3天后才能收到钱。在这3天内你可以做些甚么呢？时间不是白白浪费了吗？如果进入无现金社会你马上就收到钱了。华人说钱赚钱，如果你现在有钱，你马上就可以赚钱了。”

对比东盟其他电子支付发展快速的国家如：泰国或新加坡，大马在此领域发展似乎比不上其他国家，陈国龙并不那么认为。

他说：“你要知道金融也不是一般的行业，他们受到高度监管。很多人拿泰国作为例子，因为在当地多处地方都可以使用支付宝，但阿里巴巴选择把泰国作为第一个海外市场，原因选择去泰国的中国游客很多，有需求自然就会供应。”

泰国审批严格

“泰国中央银行的监管不见得比大马来得宽松，我们作为一个网关（gateway）公司，在泰国申请网关支付的执照，也花了两年时间，你就知道要从事支付行业一点都不容易。”

陈国龙表示，泰国政府对于从事电子支付行业审批十分严格，他们会确保支付领域公司有能力长期经营，不然一旦支付公司选择撤手，会有许多消费者受到影响。

但他认同监管机构严谨看待电子支付的态度，因为支付公司经手的是钱以及交易双方资讯，这十分敏感，采取严格措施是应该的。

电子钱包生存两大条件

针对国内共有多达36家公司拥有电子钱包的执照，未来是否会出现整并潮，陈国龙对此表示，这是肯定的，电子钱包如果要生存下去，有两大条件，第一，你的用户群必须要够大，第二你的资金够充足，足以应付庞大日常营运经费。

用户群须够大 资金要充足

“大马市场不大，粗略预算如果你从每次交易赚取10仙，你有100万名用户，每个用户的每天交易次数为2至3次，那你大约能赚取2万至3万令吉。这样的收入并不足够应对公司软硬体费用。只不过，一些公司拥有足够资金，用钱来换市场，他们就可以成为少数笑到最后的企业。至于那些较为小型的电子钱包，最后的命运不是被合并，就是黯然退场。”

“我以全马最大电子支付公司一触即通（Touch N Go）为例，因为收费站不接受现金，大家都必须拥有一张一触即通卡，初略计算大马成年人口约有1500万人，每天他们使用一触即通2至3次，每次收费5仙至10仙，估计该公司一天可以取得约300万令吉收入，这个收入看起来不少，不过你别忘记你必须维护系统、聘请员工，还有设立客服等，总而言之支付领域是一个高度竞争市场。”

须达到群聚效应

陈国龙也指出，电子钱包公司必须要达到群聚效应（Critical mass）才能继续生存，以大马市场来看，这个数目大概是200至300万名客户左右，要达到这个数字一点都不容易。

不过，这并不是说其他支付公司没有生存空间，Ipay88也有提供创建电子钱包服务，部份企业为了提高客户使用体验，增加客户忠诚度，会推出自己公司旗下电子钱包，透过积分回馈以及其他优惠等，让客户把小额金钱放在公司的电子钱包里。

小型电子钱包须有价值定位

“如果小型的电子钱包要生存，他们必须要有清楚的价值定位。但毕竟电子钱包是虚拟的，我相信消费者不介意多拥有几个户头，一个户头放几十令吉。现在的人信用卡都可以拥有几张，更别说电子钱包！”

跨国大企业抢滩

既然国内市场已经那么竞争，那么跨国大企业如阿里巴巴和腾讯的进驻，对大马来说是否是一件好事？

陈国龙认为，这并非坏事，因为外国公司的进驻将加速大马电子支付的发展脚步，加上部份公司选择和本地金融业者合作，因此预测这也会加速本地电子支付的发展。

银行电子钱包或会笑到最后

陈国龙认为，在大马最后可以生存下来的电子钱包会是由银行所发行的，原因是他们有固定客户，就算最小间的银行，也有足够规模生存下去。

另外，银行推出电子钱包不是为了赚钱，而是留住原有客户。由于银行业是需要满足全方位需求的行业，有些业务不一定赚钱，而是辅助主要产品变得更好。如果客户需要一个电子钱包，他们就必须要想办法弄一个出来。

不应滥用客户资料

大数据时代即将到来，谈到支付公司所收集数据未来是否可以商业用途，是否会侵犯客户的私隐，陈国龙表示：“我不认为支付公司有这么大的权限，利用客户资料进行业务开发。我们公司的定位很清楚，所收集的资料，并不属于我们的，只是代替相关公司暂时保管而已。”

他补充道，公司收集到的数据确实很有商业价值，不只一次有人上门找他们商量，利用数据进行新业务开发，但他们都拒绝这么做。

“你必须清楚知道，你的业务建立于信用，虽然利用客户资料可以为公司带来更多获利，但一旦东窗事发，公司信用就毁于一旦。我们收集到的客户资料是属于商家和交易银行。我们很清楚自己没有这个使用权限。”

慎防不法分子钻漏洞

谈到进入了无现金时代，不法分子是否会钻漏洞，在电子交易上做手脚，进行洗黑钱等不法活动，陈国龙认为，发生这样情况的可能性不大，因为大马国家银行对于从事金融行业相关的监管十分严格。

他说：“我们为了符合国行的监管标准，在了解你的客户（KYC）的程序上把关严格，除了要求相关公司的交易资料外，有必要的话还会亲自拜访申请我们服务的客户，确保他们的公司真实存在，避免有人假借设立网上公司名义进行不法的活动”。

梁译文：大势所趋
大马加速无现金

科技公司Infosys Engineering&Solution创办人梁译文则认为大马电子支付远远落后区域国家，主要是大马人还没改变使用现金的习惯。

大马人90%交易采现金

他说：“基本上大马人的日常交易有高达90%以上是使用现金，电子支付不到10%。”不过，值得留意的是大马的电子支付，在电子商务越来越盛行的今天，有加快的趋势。

梁译文是一家专门帮人建立电商平台和支付系统的科技公司创办人，他曾接触过一位没有网络线上支付工具的顾客，为了要买到在网上看到的心仪物品，不惜多次打电话给客服，要求透过现金汇款的方式付款。

最后，梁译文的团队想出了一个办法解决这些没有线上银行户头的问题，他们和便利商店合作，让该名客户透过便利商店付款和领取物品。尽管有额外的费用，但是客户也不介意，他们就是喜欢网购。

冀新政府勿取消DFTZ

他说：“数码化是全球大趋势，电子商务发展越迅速，大马离无现金社会就更近一步。尽管数字自贸区（DFTZ）是前朝政府项目，但我希望新政府不要取消这个项目，因为数码经济确实可以促进大马的发展。”

他也提到，大马城乡差距严重，乡区基础建设落后，特别是通讯设备，多个地区别说没有网络，连一般电话通讯都不清晰，这是大马推动无现金社会的一大挑战。

“我相信大马在短期内很难达到无现金社会，但这也代表着大马的支付市场有庞大潜力，商机处处。”

梁译文表示，目前市场的电子钱包处于“百家争鸣”的阶段，一些公司可以提供更多附加价值，可以累积分数，可以吸引一定的客户，但是关键还是接受程度最高的电子钱包可以生存下来。

“一些电子钱包因占据了有利的位置，如：一触即通，你要付过路费必须要用它。”

外国公司进驻为良性竞争

谈到国外公司进驻是否会冲击大马本土的支付公司，梁译文说：“其实我觉得这是好事，因为外国公司把他们的技术带进来，这是一种良性的竞争。如果支付公司无法生存下来，这证明了他们的商业模式出现了问题。”

大数据为金矿

梁译文也指出，一旦大马进入了无现金社会，交易过程所产生的大数据是一个金矿。这些数据将可以让商家更了解消费需求，让他们更精准地进行市场营销以及改善产品。

谈到很多人都担忧的隐私问题，梁译文认为：“无论是找资料或处理日常事务，我们都离不开网络，只要你上网就会留下数码踪迹，科技公司还是可以掌握你的个人资料。法律也有明显的规范，商家并不可以滥用他们所收集的数据。”

电子支付公司保安严密

不过，关于电子支付安全性方面，梁译文说：“其实支付公司的保安十分严密，在推出一项服务前，他们会经过多重测试，甚至会内部演示不同的‘欺诈情景’，做好最佳的预防措施，举个例子来说：如果你从来都没有去过澳洲，突然出现一笔澳洲消费记录，金融机构就会马上发短讯通知你，甚至终止交易和冻结你的户头。加上，现在每一笔电子转账，银行都会通知客户，因此我可以说电子支付在某程度上，比现金还安全。”

电子钱包过度消费较受控

梁译文接着说，反而电子支付最大的问题是，可能会出现过度消费的问题。当你必须从钱包拿出20令吉买一个杯子，你可能会犹豫一下，但如果网购，你可能就按几下电话，很快就转账了。

“我们做过实验，一般消费者在网络上买东西时，会花比平常多10至20%的钱。”

不过，如果是电子钱包，过度消费问题或许比较受到控制，因为他们不是花未来钱，并不像信用卡消费那样。

进行路演 教育群众

谈到如何普及电子钱包，梁译文表示，教育是一个关键，部份行会或协会必须进行多场路演活动，让一般大众有机会了解电子支付的真实情况。

“我不建议由企业来主导大众推广的活动，这必须由一个中立的团体来推广电子支付，可以的话，行会或业界团体等中立第三方团体来推广，这样大家比较容易接受。

梁译文也常在行会对公众做一些关于电子支付的演讲，无论是年轻人或老人最担心的是，自己一朝醒来，户头里的钱全部被人夺走。

梁译文认为，这个情况发生的几率很小，因为国家银行对于电子钱包的执照发行，把关十分严格，如果安全系统没有做好的公司，根本不可能会拿到执照。

结语

几乎每个人都喜欢一大叠钞票放在你的眼前，只不过这对社会的发展未必是一件好事，无论是安全性、促进商业发展还是便利程度，电子支付确实完胜现金交易。

http://www.sinchew.com.my/node/1774502/【无现金之旅（二）】电子支付-百家争鸣