云妮今年28岁，她来信说，与未婚夫（30岁）准备在今年12月结婚，目前还未有自己的房屋，希望能在这两年内，实现购买房屋计划。

可是，她又顾虑结婚后会有小孩，担心收入一时间无法应付两笔固定、数目较大的开销，就是供还房屋贷款分期，以及看顾小孩的费用。

因此，她希望理财师可以提供财务规划的意见供参考。

目前，她与未婚夫两人净收入有5800令吉，云妮有一部需要供还车贷分期的国产车，月供650令吉，还有2年供期，其他的开销项目包括：汽油、伙食、过路费、泊车费，云妮房租500令吉（包水电费）、手机电话费和上网费，未婚夫现阶段与家人同住，开销省了500令吉的房租。

未婚夫目前的工作，公司提供汽车、车油津贴，因此他暂时不需负担汽车的开销，除非日后转换工作，而新的公司因为他的工作性质，没有提供汽车和汽油津贴，才需要烦恼用车的开销。

目前，两人的收入扣除开销后，每月可以余下2000多令吉，假如购买房屋，支付了房贷分期，就没有多余钱负担孩子的保姆费。

她说：“我们从朋友中探悉，在雪隆地区，一般的日间照顾小孩保姆费，多数需要800至900令吉，假如包括奶粉、纸尿片及其他费用，就不能只预算这个数目。”

另外，假如是购买公寓，每月还需要支付数百令吉的管理与维修费，以及这笔费用的储备金，这也是一笔不可忽视的开销。

答：永佳财务规划公司理财师陈建业硕士说，从读者云妮的来信，字里行间可以看出，她的顾虑是担心购买了房屋，万一小孩来报到，就不够钱应付养育小孩的开销。

我们推测，云妮与未婚夫，应该已储蓄了购屋的首期款，假如新婚后尚未购买房屋，可以利用准备生育的这段期间，先与丈夫和他的父母同住。

目前，云妮未婚夫是与父母同住，因此，未婚夫父母家应该有一间房，可以让他们暂住，除非未婚夫是与他的哥哥或弟弟同房。

大家都知道，房屋的贷款分期，不能超过月入净值的三分之一，因此，在这段期间，可以将两人收入其中三分之一或四分之一，拨为购屋款。

除了购屋首期款，还需要准备购买房屋，签署买卖合约和贷款合约的律师费、印花税，这些费用因屋价有分别，假如屋价在50万令吉，两份合约的费用，一般需要1至2万令吉。

另外，需要准备购屋后的装修费，装修费可多可少，华丽的装修，会用去个人大笔的储蓄，因此，如果预算不是很充足，只做基本装修就足够了。

为养育孩子做准备，假如能力做得到，每月可以预存育婴费1000令吉，从中规划预算，假如日后缴付房贷分期后，是否也有能力应付育婴费，避免到时蜡烛两头烧的情况发生。

可商讨延长贷款宽限期

万一结婚后物色到适合的房屋，将房屋买了下来，恰好又逢孩子出生，假如估算每月缴纳的房贷与育婴费压力太大，可以和贷款银行商讨，是否可以将贷款宽限期延长，减少每月的分期付款数目，以便暂时减缓调动资金的压力。

虽然俗话说：“船到桥头自然直”，不过，如果能事先预算与规划好，应该是比较妥善，避免到时开销超出收入，月月清空或是入不敷出，这样就比较麻烦了。

http://www.sinchew.com.my/node/1805364/未婚夫妇净收入5800-‧-新婚想置产又忧育婴费……