你好，我是郑小姐，已经离婚了，现在有一间屋子，两辆汽车已经供完。

我有3个孩子，分别为14、13和5岁。现在有定期存款50万令吉，教育保险8份总数40万已经供完。公积金有12万。

我可以做甚么投资，以便往后的生活比较轻松呢？我是一个比较保守、不敢冒险的，毕竟一个人养家。我的工资只刚好维持家庭孩子补习和自己孩子的医药卡与人寿保险。

答：郑小姐你好，来信的资料很简短，年龄、收入和每月的开销如果没列出来，理财规划师能有的资料就非常有限，也就不能给你最符合你的财务状况的意见。笔者就只着重回答郑小姐可以做甚么投资的问题。

郑小姐目前拥有的资产有定期存款50万令吉，8份教育保险总数40万，保单何时满期郑小姐没注明，笔者就当作是足以应付3位孩子的教育费用。

郑小姐应该是没有甚么投资经验，这可从资产都集中在定期存款里看得出来，笔者理解为甚么很多人不投资的原因：

1.对投资工具不了解：
在不了解的情况下，也就很难放心去投资。在我国，如果不谙英文和马来文，由于很多投资资料如招股书和基金资料大多数都只有英文和马来文版本，那就不能好好的去理解投资资料和相关风险。

另外，面对一大堆枯燥乏味的文字，很多人一看就不想再看下去。然而，天下没有白吃的午餐，投资要赚钱，就必须要有所付出。除非有可信赖的投资顾问，那就可直接从顾问那里了解就行了。

现在网络这么发达，资讯泛滥的年代，很多资料都是免费的，有兴趣了解投资的人，上网随意搜索就能找到很多资料。但是，这也构成了另一个问题，这么多资讯，如果不会分辨和分类，很容易可能就被误导和混淆了。要如何避免这个情况，可以选择阅读有口碑和品质的财经报章和一些投资百科全书网站，如investopedia.com去查询不同的投资产品和术语。

2.害怕亏损：
还记得经典港剧《大时代》和其他以投资为主题的影视剧集，把投资描绘得会导致家破人亡，被逼跳楼的情景吧。这些都是高潮迭起的故事剧情，如果投资的钱不是以杠杆投资（通过借贷），而是用自己的钱（供长期投资使用），就算亏完，那也是自己的钱，不用为了无力偿还贷款而走投无路。

3.投资骗局：
在我国，充斥着不同的投资产品和计划，比如前阵子火热的金钱游戏（money game）、南宁投资计划等标榜著高回酬，低风险，定期有利息可领取的，吸引了无数投资者。如果真的有低风险，高回报（超过10%复利）的投资，请谨慎分析。在任何的投资说明会，都只会和你强调投资计划好的一面，并不会和你提及该投资的潜在风险，所以自己必须要小心处理收到的信息。

可上官网查看投资项目

在马来西亚，任何关系到资本市场（股票、基金、债券等）的活动，都必须要向证监会（SecuritiesCommission）注册，得到批准后才能公开在市场上推出。该会的官方网站站www.sc.com.my也有列出哪一些公司／网站经营未经批准的投资项目，以警惕投资者，投资者可以不定时上网查看最近听到的投资项目有没有被列在名单里。

为何需要投资？

说完了为甚么不投资，那么就来说说看为甚么需要投资。投资就好比种树，树的生长需要时间和足够的阳光和水分，还有肥沃的土壤。投资也一样，时间的长短对投资也很重要，时间越长，加上复利的运作下，投资回报会越可观。如果是退休或孩子教育基金等的长远规划资金，短期内不会用到的钱，继续放在低风险定期存款，是很稳定，但是这笔钱错过了增长的黄金时光，下面我们看一下一个例子。

一笔1万令吉的资金，放在定期存款20年后，将增长至接近2万令吉。投资在平均有8%年回酬的投资产品，20年后将增长至4万6000令吉，30年后将增至10万令吉。相比之下，放在定期存款30年后的数目为2万8000令吉，相差非常的大。

可从信托基金下手

郑小姐如果想投资，可以从信托基金下手，基金是最简单的投资工具之一，但又能让投资者涉足股市，基金种类繁多，目前我国有600多个信托基金。从低风险到高风险的基金都有，在一个股票型基金里，涵盖的公司股票至少都有几十家以上，所以风险已经大幅降低。

一间公司的股票跌停牌，反映在基金里头的影响将会小许多。笔者还未听闻有人投资单位信托基金是血本无归的情况，很多时候我们对某样人或事有负面的既定印象，往往是来自于身边的消息，但很多时候身边的人的消息也是从别处听回来的，也未必完全是真实。自己了解过了，投资过，再下定论那才比较公平，不了解的话，可以寻找专业的财务规划师／投资顾问，不想假手于人的话，也可以上网自己阅读然后自己投资。

长期投资 股市回酬胜债券存款

下面来看一张图表，是美国资本市场从1926年开始的走势，如果是长期投资，股票市场的回酬都在债券和存款市场之上很多倍，长期投资，也可以把短期的熊市造成的影响拉低，同样的也可以在这个图表中看到，2008年对美国影响很大的金融危机，在这张图表里就只是轻微下跌而已，之后还是继续往上攀升。

做个长期投资者

最后一个例子，假设小李想要在30年后退休，届时想准备一笔100万的退休金（很多人应该会说，30年后的100万已经贬值了，也不是很多，但是如果甚么都不做，肯定连贬值的100万都不可能会有）。如果靠存在银行，每月需要存1569令吉，存足30年，但若投资，如果小李可以承受中等风险，投资在年回酬平均有8%的工具，每月需要的数额可从1569令吉降低至667令吉，也是一般受薪人士所能负担的范围，而不是1569令吉（见附表）。

投资能以较少成本达所需目标

这也是为甚么需要投资，因为能让我们以较少的成本达成我们所需的目标，每个月的收入是有限的，而且收入的增长往往赶不上物价的攀升。那么投资是否是必须，就看个人的想法了。

最后，做个长期的投资者，每天股市的动态无需太过着急，因为很多时候这些所谓的“噪音”会扰乱投资情绪，在低点时卖出，而在股市大起后再进场穷追，最后又败在下跌时离场。保持投资，适时调整投资策略和组合才是较正确的投资法则。

郑小姐可以先试试把50万令吉的5-10%拿出来投资，剩余的继续放在定存，那么你还有90%是非常稳妥的（但需要注意通货膨胀侵蚀存款价值的风险）。

笔者祝愿郑小姐投资顺利。

http://www.sinchew.com.my/node/1809883/单亲妈妈保守-想学投资……