星洲日報/投資致富‧企業故事

52岁退休 供孩子念大学‧移居澳洲要准备多少钱?

Tan KW
Publish date: Tue, 03 Dec 2019, 09:35 AM

 

 

读者Foo YH,今年37岁,与38岁的先生,目前育有一名5岁大的儿子。

在此想向理财专家请教一些问题:1.假如打算52岁就退休,让孩子在澳洲念大学,我们则定居在澳洲一些费用相对低一点的城市,例如柏斯,并拥有一间小面积的公寓单位,供完孩子的大学教育,再加上我们两人的生活开销。

请问我们总共要累计多少储蓄?

2.假设以上行不通,我们让孩子在新加坡读大学,我们退休后在新山定居,所需退休费用又会是多少?

财务与收入详细情况

1 薪金:1万5000 +1万零500令吉(先生在新加坡工作)
净收入:2万零300令吉

2 现金储蓄:7万令吉
定期存款:16万5000令吉
公积金存款:大约16万令吉
先生在新国大约新币4万5000

3 股票:7000令吉

4 每月开销:
房贷一:双层排屋(在新山、自住):市值66万令吉
月供1400令吉(加每月维修费50令吉),尚欠14万5000令吉

房贷二:2015年和亲戚一起投资的产业:城市房屋三房式
供期1 465令吉、另加维修费300令吉( 我的部分占60%)。尚欠45万5000令吉,之前出租,现在租约已满期,暂无租客。

汽车和汽油费:
共1365令吉+ 300令吉
伙食/餐费 :1100令吉
父母家用:2480令吉
孩子学费:590令吉
其它费用和杂费:960令吉

一年保险费用:
7800令吉一家人
一年旅行花费:约1万7000令吉(花红支付)

答:在回答读者Foo YH问题之前,我们先来看她提供的财务资料:

Foo YH: 37岁
丈夫: 38岁
儿子: 5岁
每月净收入: 2万零300
年度花红: 1417
总收入: 2万1717
每月开销: 1万零634
盈余: 1万1083

计划在52岁退休,打算在澳洲(柏斯)居住。首先,祝贺夫妻两位都有很好的财务管理,这可从以上财务比率反映。你们的家庭至少拥有相等于35个月开销的应急资金。(35.42倍的游资比率)这笔资金是重要的,特别是万一发生意外、失去工作可以用来应急,以应付每月的家庭开销。

目前,多数大马人几乎难有1000令吉作为应急资金。(根据国家银行的调查)对家庭来说,至少要有相等于6个月开销的应急资金,以备急时之需。

第二,你和丈夫很好的落实债务管制,可从偿债比率11.05%,以及债务对资产比率34.92%反映,你每月的房屋和汽车贷款分期,占每月净收入的11.05%。

这表示你的收入并非流向购买汽车、房屋等等,这方面的开销,可接受最高比率是净收入的35%,因为我们的净收入,并非都流向购买汽车和房屋,我们还有其他开销,例如:食物、汽油、维修汽车、旅游、孩子生活费、教育费、父母零用钱、保险费等等。

另一个比率是债务对资产比率,就是总债务对资产不超过50%,资料反映,你们资产的11.05%由银行贷款作为融资。

这里依目前每月开销来计算假设退休后在澳洲柏斯定居,所需的总开销。

简单计算法

目前每月开销:1万零634令吉
年度开销:12万7608令吉
退休年纪至存活年纪(假设52岁至75岁):23年
退休后所需总资金: 293万4984令吉(不概括通膨率、兑换率)


每月盈余放定存累积退休金

目前总资产是37万7000令吉,累积至接下来15年,每月年利3%,价值增至58万7353令吉72仙。

现有的公积金储蓄是16万,累积至接下来15年,年利5%将增至33万2628令吉51仙,结合现有资产和公积金储蓄,15年将增至91万9982令吉23仙,因此,将面临21万零5001令吉77仙短缺。

换句话说,家庭将面临退休金不足的问题,不过纪律够严谨,将每月所有盈余放入定期存款,并在接下来15年,每月赚取3%利息,数额将增至247万3581令吉15仙,因此,可按原订计划,许多人发现不容易做到,原因就是先花费享受,不是先做好规划。

请谨记一点:以上计算只是简单计算法,并不包括通膨率、外汇兑换率,同时,对现有资产、定期存款和公积金储蓄的平均回酬率,只是以假设计算。你可寻求执照财务规划师的协助,以便算出比较准确退休目标数目,因为有两种方式:使用和保留,这两个方式算出不同的所需退休基金。

前者是在退休期间,花完所有的资金,后者是不花全部钱,而是留下一些给所爱的人,这也是为何许多人申诉说,退休资金不足,原因就在这当中。

孩子的教育费是不小的数目,特别是假如准备将他送到外国深造,需要了解准备就读的科系、每年学费、生活费、额外开销、就读多少年、每年通膨率等,前往海外深造费用可介于50至100万令吉。

根据www.mastersportal.com的数据,澳洲是其中一个大学学费最昂贵的国家,一个学年平均需要3万3400澳元,每月生活费介于1500澳元至2500澳元,以概括住宿、伙食和社交活动开销。

鉴于你没有提供儿子教育规划,我采用以上网站计算你儿子的教育费:

学费:3万3400澳元
生活费:3万澳元(2500澳元x12个月)
每年总开销: 6万3400澳元
就读年数: 4年
教育费总开销:25万3600澳元
兑换汇率: 2.8822(根据BNM.gov.my1.11.2019卖价)
总开销: 73万零925令吉92仙

你准备以哪一项资产融资孩子的教育费?不过,从你的资产与债务表来看,你可以采用本身产业,以及投资产业(长期资产)来融资,特别是假如你选择退休后在柏斯定居。

在来信中,你也提及假如所储蓄的数额,不足以应付前往澳洲深造,以及退休定居的费用,你们准备将儿子送到新加坡深造,那么你需要重新计算在新加坡深造的费用,可以从有关学院、大学的网页了解课程的收费、生活费等资料。

 

 

https://www.sinchew.com.my/content/content_2156278.html

Discussions
Be the first to like this. Showing 0 of 0 comments

Post a Comment