你好，我是小张，男，单身，今年30岁，在吉隆坡一间银行任职。

1.请问我的财务状况如何？健康？觉得每月只能存区区500至1000令吉，来个小旅行就没了储蓄。

2.请问如何增加收入？能做怎样的投资／兼职？

3.打算2至3年后买间有地房屋，以备将来组织家庭。财务需要哪方面提升／注意？

4.有想法要回家乡（马六甲）找工／创业，毕竟大城市开销高难存钱，感觉二线城市也不错，不知可否给些意见？

嗨小张，

从你所分享的财务状况来看，我认为基本上你的理财能力还不错。我是怎么断定呢？你拥有超过6个月的紧急备用存款、已列出一个相当完整的消费清单并且似乎没有太大笔的高额欠款。

紧急备用存款超过6个月

在这方面我的建议是评估你每年或阶段性花费额并且每月为这些花费另外存一笔钱。比如像你所举的例子，与其一次过把所有积蓄花在一次，比方说9000令吉的旅行，不如每个月存750令吉的“旅游基金”并从中提取旅费。虽然，这听起来很简单，但是这也能更近一步改善你的理财纪律。

至于该如何增加收入，在不知你在银行里的确切职位的情况下，我只能从一个财务管理职业同行的观点说多数雇主都愿意在高效率和高技能的人才上高额投资，所以专注投资于增进自己绝对不会错。

检讨花钱方式减开销

这里有个可以在不做太大的改变下又可以帮助你有效地增加收入的非主流方法；那就是仔细检讨你的花费清单里的每项开销，并且问自己2个问题：“我真的需要这个吗？”和“我是否可以更便宜的价格买下同样的东西？”。

第一个问题，“我真的需要这个吗？”；这是用来鉴定你是否在物质或服务方面过多花费了。比如你每月花了260令吉的电话和网费，但对我而言，你可能用著一个旧的电话和网络服务方案，因为现在多数电讯公司都提供每月大约80令吉的无线通话、短讯和网络服务配套。所以只要你换个通讯配套，每年就可以省下2000令吉。

第二个问题，“我是否可以更便宜的价格买下同样的东西？”；这是个能帮助你检讨自己如何花钱的方法，而不是检讨你的生活和花费习惯。举个例子，在生活开销、水电费、电话费、食物、汽油和娱乐开销上你是否考虑过用现金回赠信用卡付款（在这些生活开销里按照类别而定可从中获取1至10%的现金回赠）？只要有点自律和几张信用卡，你就能买下一样的东西的同时又能每月赚取超过200令吉或每年2500令吉的现金回赠。

你只要花一天时间通过以上的两个问题仔细检讨花费，你就可能省下4000多令吉左右，成为你全年里最得利的一天。

对于你的拥屋计划，我觉得你每个月有计划地存钱是对的，但在买房方面你必须考虑一些事。

须有10%＋4%首付钱

●首付：这不仅是你必须存到的10%。我建议你再存多4%（所以总共是房价的14%）作为买房时所需要付的额外费用，比如政府职责费、律师费和贷款费。

●房贷：如果你试著买一间超出你经济能力范围的房产，银行很可能会拒绝你的贷款。一个能测量可负担性的简单法则是将200乘以你每月所能负担的分期付款额。所以，如果你可以负担1500令吉的分期付款，那你可能可以申请30万令吉的贷款。

最后，是否要回家乡发展与否是个非常私人的决定。但是我能说的是，生活费用只是考虑事项的一部份；另外，就是在吉隆坡这样的大城市所提供的薪水更高一些。所以，除了个人幸福，你也必须将收入水平、生活费用和净可支配收入纳入考量。

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