大马银行（AMBANK,1015,主板金融组）欲让中小企业业务从目前占总收入10至15%，3年内倍增至30%，5年内3倍增长，而目前处于向目标挺进的正轨上。

大马银行传统上强于企业和零售业务，中小企业业务并不特别凌厉。2017年开始设商业银行业务，在该业务董事经理叶威文领导下，展开了振兴中小企业业务的路线图。

叶威文披露，3年的布局和实践收获丰硕，中小企业贷款的增长率达20至25%，高于同业平均；呆账率也低于2%，也优于同业平均的2.5%。

他说，在开启上述计划的首年，该行总共发放140亿令吉贷款，未来3年放眼发放200亿令吉。

从4区块挺进

“大马银行与很多银行不同的是，从4个区块挺进，即：一、往独资或合伙企业；二、500万至600万营收的企业；三、年营收1500万至2000万令吉中型企业；四、5000万令吉以上的中大或大企业的需求。”

该行26个商业中心大约150名人员，由中小企业关系经理了解中小企业需求，并提供切合企业需求的贷款和服务。

大马银行体认到中小企业浮沉对国家经济与就业的冲击，试图研究、分析促成经营不善内因，并坐下来聆听无法偿还贷款的种种理由。

叶威文说，十之八九归咎于无法控制的外因，企业主全把生产、收账和管产品素质等“一手包办”，但并非人人“万事通”。“银行决定透过一些步骤，扶持中小企业迈向成功，而不仅仅是提供融资。”

AmACE加速贷款审批和发放

在3年期间，大马银行共斥资2000万令吉，建立AmACE内部系统，这个全国连线的平台，可加速中小企业贷款的审批和发放。

该行同时设立了大马银行商业俱乐部（AmBank Biz Club），为中小企业的管理把脉和协助管理；每年也举办名为BizRACE的比赛，从中甄选出卓越管理的中小企业，其中5名送往中国，晋入三甲者赴英国牛津大学考察游学。

“3年来，大马银行总共投入600万令吉，用以提升中小企业教育，协助中小企业提升与转型。”

至于中小企业贷款呆账率，也控制在低于业界平均水平；叶威文说，大马银行设立系统监控，并鉴定一些风险群，一路陪伴和了解企业需求，给予包括重组贷款的便利。

“很多中小企业以失败告终，是急于投身于不熟悉的领域。其实，他们应该从相同的领域往上游或深耕下游；譬如物流业，可往下游的仓储。至于制造业，也可往下游的贸易或制造业相关次领域前进。”

吁扎稳基础才扩展海外

他说，另一个招致失败的例子，是在基础未稳扎前，就急于扩展海外。

“要到他国扩展市场，需与海外伙伴联营；除了经商的文化与经营模式需契合，还具有一些其他风险，初始3、5年没有收入，必须考量是否有足够储备应付高负债。”

另外，几乎每家中小企业皆面临主要人员风险，一旦企业首脑因事故离开或无法继续营运时，中小企业便面临群龙无首状态。

他说，几乎80%的中小企业皆为夫妻档，少部份为妻者只挂名，未有营运相关业务的实战经验。一旦中小企业面临首脑人物骤逝或突变，有关中小企业皆会难以为续。

该行为这样的风险提供一些选项，即在贷款中并入关键人员（Keyman）保险，有关一次过保费连同贷款形成贷款的一部份，并提供相关保障。

他认为，中小企业要茁壮成长，除了企业主提升管理能力，具备数码平台，且涉制造业的能够拥抱工业4.0，投资在人力资源，让人力资源能够跟得上步伐，这是中小企业保持竞争力的要素。

携手明讯  助企业迎接数码化

中小企业对数码化过程的准备仍然不足，因而投资更多在数码化、乃至自动化的过程至关重要，这除了改进制造产品的效益，或者体现在更短时间制造更多产品。

大马银行也让中小企业设想5至10年的营运状况，和可能面临干扰或最糟情况，这项计划是与国际贸工部合作。

叶威文提到，在批发、零售和贸易领域，很多制造商架设数码销售平台或电商平台，似乎要绕过这些中间成本，而中小企业5至10年内会否遭受这一波变革干扰？

洞察了未来的不可逆转之势，大马银行半年前便携手明讯（MAXIS,6012,主板电讯媒体组）展开策略联盟，结合力量协助中小企业客户迎向数码化和电商时代的进程。

叶威文指出，这两大进程是中小企业必需练的“基本功”，小至网络银行的每日进款、付款、发薪等，物流业的用于车队管理、电子服务等皆用得上。

企业须有应变能力

“很多中小企业赚益高，可以在业务面临任何不测时幸存，然而若有系统性的震荡，或者供应链的突变，应变能力稍嫌不足。”

他时时奉劝中小企业，勿集中于几个大客户而满足，应该开拓更多分布不同地区的大小客户，以减低风险。

他观察到，很多时间并不确切反映其财务强稳，因而受银行评估其贷款和风险时，往往因此而不获贷款。

他奉劝中小企业，勿为节省税款而低估获利，避免未来要获取贷款便利时面对困难。

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