对联昌集团（CIMB,1023,主板金融服务组）来说，落实概括5个策略的“前进23”计划（Forward23），加强科技弹性力、重新调整集团作业模式，以朝向数码为主的道路发展，是集团继续迈进的成长动力。

联昌集团最新年报反映了集团过去一年，在首席执行员东姑赛夫鲁领导下开展的活动。东姑赛夫鲁在今年3月9日卸下首席执行员职务，以转任我国新财政部长，该集团将适时宣布新首席执行员人选。

在这过渡期间，高级管理团队将给予董事部全力支援，确保业务持续向前，并继续执行中期增长政策“前进23”列明的计划。管理团队和董事部将继续确保客户在当前严峻时刻依旧获得充足的支援。

加速发展马印业务

联昌集团前首席执行员东姑赛夫鲁在卸下首席执行员职务前，在集团最新年报中针对集团2020年的焦点路向发表谈话。

他说，尽管2020年展望未明朗，集团将坚持一贯方针，确保“前进23”5年宏愿计划在正轨的道路上。2020年集团将加速大马和印尼业务的发展，这是集团两个最大的市场，对集团税前盈利做出超过80%的贡献。

2020年是宏愿计划中期
更是联昌核心策略

在担任该金融集团首席执行员期间，赛夫鲁推出“前进23”5年宏愿计划，2020年是宏愿计划的中间期，也是集团的核心策略。

“走过2020年3个月，可是我们已经历多边宏观事件的冲击，最严重的是冠状病毒病的爆发与蔓延。几乎这期间是报章、电视的头条新闻，确诊病例与日俱增，隔离措施阻碍多个行业的发展，包括影响全球的供应链，为防止冠病疫情扩散实施的旅游限制，打击旅游业、酒店业、航空业的发展。”

他说，疫情对经济的影响，已让全球许多国家感受到沉重打击，估计全球经济成长率将削弱0.2%。东盟多个成员国的中行反应迅速，先后推出降息措施，大马、印尼和泰国是其中几个最好的例子，为扶持受创的市场，相关国家已推出辅助预算配套。

有鉴于此，联昌集团调整2020年大马经济成长预测，从原先预测的4.2%调低至3.6至3.7%，海外投资占国内生产总值较大比例及倾向依赖贸易的新加坡，预计2020年经济成长只有0.3%。

与此同时，每年迎接超过1000万名中国旅客的泰国，预测2020年经济成长1.7%，至于较少依赖旅客外汇收入的印尼，估计2020年成长率有4.8%，这些预测是以疫情对2020首半年经济冲击做出，放眼2020下半年，预料经济将逐渐复苏。

马印泰降息
直接影响营收

在东盟地区，大马、印尼和泰国的中行皆采取降息措施，结合3个国家的国内生产总值，总共超过2兆美元，对联昌集团营业额营造成直接影响。

去年营运收入178亿

在已结束财政年，集团营运收入达178亿令吉，按年比成长8.2%，主要是非利息收入增加，按年增长12.9%，归因于交易活动收入增加及净利息收入增6.3%；净利息收入增加，来源于贷款成长6.7%。

不过，集团营运开销增加，按年比增长9.8%，主要是在多个领域进行投资，包括“前进23”宏愿计划开销，导致成本收入比率介于53.4%，如果不包括这些投资成本增加，成本收入比率在50.3%之间。

与此同时，资产质量保持理想，全年贷款损失准备在0.44%，介于2019财政年的目标。

无论如何，虽然市场状况不大理想，集团税前盈利按年比，取得5.5%成长率，使到集团可以取得9.3%的股本回酬率，也是在2019财政年的目标内，每股净盈利则有51.7仙。

各类业务稳健成长

消费者银行业务国行降息压缩赚幅关于联昌集团各组别业务表现，其中消费者银行业务税前盈利，按年比下跌26.3%，主要是结合几个因素，虽然贷款成长率有9%，可是净利息收入受到利息净赚幅，因大马减息压缩影响。

2019年，银行保险收费较低、营运成本较高，为调整财务报告准则9，大马正规化准备金，拨出较高准备金。尽管如此，消费者银行业务继续是集团税前盈利最大来源，占30%。

商业银行业务
连续2年增长

商业银行业务连续第二年增长，税前盈利按年比，取得87.1%成长率，集团在马来西亚市场继续取得双位数的12.9%贷款成长率，不过在印尼、新加坡和泰国则面临严峻挑战。

批发银行业务
成长平稳

批发银行业务在2019年成长平稳，贷款成长率按年比7.2%，推高净利息收入。税前盈利上升5.1%，主要是印尼准备金拨备增加，批发银行存款增长4.5%。

此外，集团交易银行组按年比取得5%成长率，推动力来自大马和新加坡。在本区域市场，2019年按年比取得17%双位数成长率，主要有一些活跃的电子银行客户，数码领域进展迅速是主因。

集团创业、合作伙伴与融资业务
资产管理达880亿

2019年成长22%，主要是集团固定收入组合带来较高回酬。集团在菲律宾、越南投资TnG数码，在公共市场的资产管理规模，继续稳健成长，按年比取得12.5%成长率。在2019财政年结束时，资产管理达880亿令吉。

伊斯兰银行业务发光发热

集团的伊斯兰银行业务继续发光，按年比税前盈利成长25.6%，并取得16亿令吉的税前盈利，主要是集团在大马和印尼，推出以伊斯兰为宗旨的银行业务。该组业务的批发银行组别，占伊斯兰银行业务税前盈利的38.1%，按年比成长38.9%。

●区域国家业务
大马业务税前盈利贡献69%

集团在马来西亚的业务占最大比率，2019年税前盈利增加8%，主要获贷款成长6%推动，较佳的交易收入及出售大马证券业务获得收益，大马业务对集团税前盈利贡献提高至69%，前期则是67%。

印尼税前盈利，按年比下跌20.2%，主要是做出较高企业准备金，2019年第三季出售商业银行无还本还息贷款，抑制下跌的幅度。

泰国的消费者银行业务表现理想，税前盈利取得24.1%成长率，其中贷款成长率按年比上扬24.1%，加上出售无还本还息贷款，这些是巩固集团业务表现的因素。整体来说，联昌泰国银行业务对集团税前盈利贡献，从前期的6%微幅改善至7%。

此外，集团在柬埔寨的银行税前盈利按年成长60%，为第10年表现持续成长，主要是净利息赚幅改善、准备金拨备较低，加上比业界较佳的贷款成长率，连续两年赢得“亚洲货币”颁发柬埔寨最佳国际银行奖。

挑战无可避免
需强化风险管理

赛夫鲁说，企业的经营离不开挑战与风险，加强企业风险管理架构是持续的努力。2019年营运环境挑战严峻，集团需要持续评估风险管理架构，加强现有的基本设施与内部管制刻不容缓。例如通过机器学习，取得反洗黑钱预警讯息、设有鉴定可疑的、不合规的财务交易导航系统。

“企业的成功经营，与集团经营的市场、社区繁荣有直接联系。在回馈社会方面，通过联昌集团基金，集团拨出3840万令吉，让一些社区的民众受惠，同时，赞助教育及体育活动。”

2019年杪集团股价挂5令吉15仙，比前期的5令吉43仙下跌5.1%。与此同时，集团的海外股权，从前期的25.9%升至30.2%。

在回馈股东方面，董事部宣布分发每股26仙的股息，所派发的相等于2019年净盈利的50.9%或25亿5000万令吉，

“前进23”5年宏愿计划
深耕东盟

谈到联昌集团“前进23”5年宏愿计划，赛夫鲁说，涵盖：一、客户导向：从客户观点及立场出发，创造客户最大价值；二、永续经营与发展；三、创新与伙伴合作；四、科技与数据；五、人文发展的策略。

集团已完成第一年的计划，现阶段保持成长动力，期待可以达到中期成长目标，虽然冠状病毒病疫情是潜在隐忧。

这项5年宏愿计划，准备深耕东盟市场，集团在东盟10个成员国有银行业务，尽管无法避免宏观经济紧张局势的冲击。

【主席的话】拿督莫哈末纳昔尔
正义是完善监管支柱

拿督莫哈末纳昔尔获国家银行批准，于2018年10月20日起出任联昌集团新任主席职务。

谈及联昌集团的前景，他说，作为国内其中一家主要银行财团，我们必须做好面对未来所有挑战的准备，肩负使命成长与进步。

“正义是完善监管的支柱，在维护这一使命，我不敢强调够认真，但我们不容忍贪污腐败，受到2018年反贪污委员会（MACC）法令的约束，联昌集团制定反洗黑钱与反贪腐措施、没有礼物措施、告密等措施。”

他说，企业的成功，在很大程度上有赖于良好的企业监管，董事部向来都很重视这一项守则。

国家银行较早前宣布，联昌集团已被鉴定本地系统性重要银行（D-SIBs）之一。本地系统性重要银行架构将于2021年1月31日生效，计划减缓“大到不能倒”（Too Big To Fail）挑战，就是银行必须维持较高的资金储备，以迎合监管条规。

加紧努力确保继续强大

他说，这意味联昌集团需要加紧努力，确保集团继续保持强大，这是维持在国内金融体系其中一个重要单元，联昌集团在肩负这项使命感到自豪。

银行领域正经历重大的转型阶段，董事部所有成员、必须具备高水平的胜任能力，不只是了解，也必须能评估发展业务面对的风险。

了解永续经营理念
重视现时未来风险

提到永续经营，纳昔尔说，董事了解永续经营理念，重视现时与未来风险，才能改善面对未来的准备工作。

这方面的认知，有助董事部成员认同，风险与投入资金之间的相互联系。

2019年，集团已纳入永续经营理念，作为遴选高级管理人员表现中一项衡量指标，这也意味董事部成员为股东带来回酬的同时，也须掌握永续经营的方向，他们必须具备前瞻的视野、有能力监督风险，确保适当监管，为股东和企业塑造价值。

在向前迈进看到成长的同时，面临风险是无法避免的，各阶级职员负责任是先决条件。在联昌集团，各个时候推动员工进步是至关重要的，他们是我们成长的伙伴，鼓励他们参与前进的旅程，互相合作、提供意见、计划与方案，不只是加强集团的竞争优势，也在股东的眼中展现不一样的定位。

联昌集团推出的“前进23”5年计划，让集团在本区域市场定位保持优势，希望通过集团的领导层，年年创造理想的业务表现。

https://www.sinchew.com.my/content/content_2256863.html