读者锺小姐，今年40岁。

请问：“是否应该还清房屋抵押贷款，投资股票、单位信托、黄金，或是投资房产单位？”

我在银行的现金存款有18万令吉，房屋贷款尚未还清数目10万令吉，每月现金盈余大约有6000令吉。

首先祝贺锺小姐拥有良好的金钱管理，这可从每月拥有6000令吉盈余看出，换句话说，你可以动用现金盈余准备应急资金、或供长期投资、落实长期财务目标，例如筹集退休基金等等。

作为资讯分享，根据国家银行在2015年的调查，发现多数大马人并未准备足够的应急资金，其中一个原因是开销超出收入，因此没有足够资金准备应急资金。（应急资金必须至少相等于3至6个月的常月开销）。

国家银行已削减隔夜政策利率至1.75%，为2010年来的最低水平，以协助经济复苏、走出冠病冲击，因此你将享有贷款利率较低的优势。可是另一方面，你也将面临储蓄户头、例如定期存款利率较低的劣势，理论上回酬的收益率将上升。

你可以偿付尚欠的10万令吉房屋贷款，以享有较低的借贷率，那么你将可以节省总借贷开销，最终你的净值将增加，净值就是总资产减去总债务。

需确保不是固定利率贷款

不过，你的抵押贷款必须不是固定利率贷款，不妨向你的贷款银行查询，例如提早还清贷款的罚款率，好比说从贷款开始发放算起的3或5年内还清，将面临的罚款数额。

我建议你做出任何投资之前，准备至少相等于6个月的常月开销数目为应急资金，个人拥有应急资金越多越好，请存入流动资金户头，并与其他户头分开。以你的情况，我无法建议你需要准备的应急资金数目，因为不晓得你每月的开销数目，不过利好讯息是，即使还了10万令吉，现金户头还有8万令吉。

一般来说，投资者分为3种类型，分别是激进型、适中型及保守型。不妨找出本身的风险承受度，看看自己是属于哪一类型的投资者，在找出你属于哪一类型投资者后，建议你跟随激进型、适中型或保守型投资者的投资模式，这是重要的，以便有关模式可以指引你，分配资金到个别领域、以作为投资用途的比例，原因很简单，就是不要将所有鸡蛋放在同一个篮子。

投资目标并非纯粹赚钱

不过，我建议你不要寻求市场展望、或向其他人征询意见，以便将你的投资组合、放在一个赚取快速盈利的平台。其实，你需要寻求或了解投资的出发点，例如作为退休基金、孩子的教育资金而投资，投资的目标并非纯粹赚钱。

许多时候，我发现一些人在他们的组合投资没赚钱时，就与投资顾问争论，我想在这里给钟小姐一些意见：我们的组合投资，没有一个可以担保我们在各个时候都可以赚钱，假如你发现有这样一个组合，不妨向国家银行查询，了解该公司的合法性与有效性。

另外，你必须了解在投资的路上一些超出管控的因素，例如：一、有关国家换新政府、制定新的政策，新的政策会影响某些行业或领域；二、全球面对传染病，例如今年的冠病疫情冲击；三、一些国家的投资可能因有关国家面临恐怖袭击、暴乱等风险；四、一些国家的货币挂钩或脱钩。

投资房产需考量5因素

在你准备多投资一个房产单位之前，请思考以下几个因素：一、在投资房产后，你是否面临现金严谨问题，请注意：日后准备脱售房产，你需要寻求买家、买家具备获取房产贷款资格；二、需要支付投资房产的管理与维修费、地税、门牌税，许多人忽略这些开销项目；三、面临租户的问题，例如迟交租金、破坏房屋内的设备等等；四、目前的经济情况；屋、产业所在位置是否理想。

建议你寻求有经验、专业执照财务规划师，针对你本身投资规划的意见，以达到个人财务目标而迈进，有关规划将包括所有关于本身投资组合的投资规划。

最后，你的18万令吉现金流量，可以在任何时候转入退休基金或孩子教育基金，不过在做出任何投资之前，你需要了解如何优先看待财务目标。

简单说，假如仍没有方向，不妨寻求有经验执照财务规划师的意见，寻求全方位的财务规划建议书，以便在追求个人财务目标，可以获得投资规划建议，在面临市场上升或下跌周期，将有可应对的策略。

本期主答：邱瓅升马来西亚理财规划协会（柔佛支会）主席

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