理财师， 你好，我是黄小姐，今年45岁, 我和我先生（44岁）目前都在跨国企业任职经理职位。

我们目前育有两名孩子， 老大今年中四 （16岁），老幺今年六年级（12岁），两名孩子目前都在政府中小学就读。我们的想法是如果可以的话，老大考取大马教育文凭后，继续升中六，再进政府大学就读。老幺明年也是读政府中学。我们想请问理财师，依据我们目前的经济情况，可否在55岁实现财务自由和提早退休？

答：黄小姐, 你好。感谢你提供详细的财务资料。根据你的情况，你们的财务状况是属于少数非常不错的，以下是你和先生的财务规划案例分析，包含现金流和资产负债表，并回答你的提问，关于提早退休和财务自由的问题。

紧急基金提供及时财务保护

关于黄小姐夫妇的现金流，每月总收入仍为RM31,500，扣除每月开销RM15,000，净现金流为RM16,500，这是非常健康的。同时，银行存款共 RM33,000，可以作为紧急备用金，但是只能应付2个月的月开销，应该继续加码至6个月或以上，大约RM90,000。这个所谓的紧急资金，小部分现金保留在家里（已备作为电子钱包失灵／派不上场时还可以调动），其他放在保守和流动的保值工具中比如定存、国民教育储蓄机会（SSPN）、现金基金或政府信托、债券等等。

紧急基金在加上信用卡可以提供非常及时的财务保护，以便更好应对任何紧急开销。紧急基金设立后，积极去投资每个月的净现金流余额，尤其在生意、股票、信托等熟悉的工具上，来多元化投资组合。其实，在黄小姐家庭充裕的现金流来说，在申请贷款来买多1至2间房地产都不是问题，还可以提高被动收入，只是这样做，投资就高度集中在不动产中，打算退休的规划是需要增加更高流动资产，方便调动或套现。

退休需较多流动资产

关于黄小姐夫妇的资产负债表，整体上是健康的，资产类别是有多元化，只是比较集中不动产，不妨尝试增加其他流动资产。还有慢慢往退休前进的过程中，需要慢慢提高更多的流动和保守的资产巴仙比，比如把房地产转去房地产信托（REITs） , 股票需要慢慢转去比较保守的蓝筹股、高利息股票或产托（REITs），信托投资方面慢慢转去保守的的信托或债券。退休时需要比较多的流动资产，因为要脱售不动产可不是短期可以做到的事。

关于黄小姐询问说，根据目前状况是否可以提早退休，或55岁退休？如果现在退休，然后以44岁活到80岁，同时以目前月支出的RM15,000来计算未来36年退休所需的资金，你们大概需要RM8,428,930，比起你们目前的净资产RM3,192,462尚有不少距离。这里已经计算了每年通货膨胀的5%。

其实，从被动收入来看，恭喜你们，已经可以退休和财务自由了，也更容易一些。目前你们夫妻的每月被动收入有（一）租金收入：双层排屋和服务公寓出租共RM5,500／月, （二）太阳能和奶茶店收入：RM7,500／月, 所以总被动收入：RM13,000／月，或RM156,000／年。至于每年支出保持 RM15,000／月，即RM180,000／年。

被动收入已经可以覆盖大约86.67%的支出，这已经超出市场的退休规划所需——退休开销就是大约60至75%退休前的开销，目前你们的退休资金相当宽裕，因为退休后有些开销比如交通会相对减少。这里还没有计算定存、PRS退休基金、教育基金和股票的利息——被动收入还没有计算和纳入。如果，勉强保守计算他们RM537,000的利息为5%，那么会附加每个月被动收入为RM2,237 （14.92%） 那么现在被动收入完全覆盖了每月开销，甚至还有多出，退休是没有什么问题的，过后，等太阳能贷款还清后，每个月开销少了RM1,000了，财务盈余更多了。从另外一个说法，恭喜你们，你们已经完成100%的财务自由了。这是非常难得的。

财务自主后继续工作 心态已不同

虽然你们已经财务自由和可以放下目前工作，你们其实可以换另外一种活法，就是进入半退休状态，当你们已经财务自主，就算继续工作，其心态基本上已经大不同了。当你做你抱有激情的事物时，你压根就不在工作，何来退休一说。

半退休就是：慢慢转去更轻松、伸缩性、少时间的兴趣和工作。也可以和公司讨论，扮演比较轻松的角色。我看过身边有些资深高层和员工，退休后成为顾问、咨询和教练，继续为公司服务。如果喜欢交际，人脉又多，扮演对接或转介绍也是不错的。一些资深和经验丰富的老员工可以在幕后帮公司培训新领导，或者指导竞标项目或监督项目等等，这些工作不在风口浪尖，比较轻松，又不受年龄限制，还有收入，同时可以继续服务和贡献公司／社会 退休后，完全不做任何事情闲着，反而会闲出病来。

往后人的寿命会越来越长，对大部分人来说，没有收入支撑，提早退休基本上有点天方夜谭，在不同年龄层，调整工作模式和心态，可能会比较契合现在高度发展和进步的时代。

黄小姐夫妇财务自主的财务状况，还是需要战战兢兢的有效管理财务，因为很多人就是败在管理上（不管是自我还是财务上），或者被骗，最后打回原形，重新开始。我身边就有不少，幸苦累计了不少钱，最后因为退休安逸，过度挥霍和被骗，几百万的钱就这样用完了。

还有财务状况虽然宽裕，但是保险保障还是少不了，否则意外和医疗开销还是可以轻易的拖垮雄厚的财务底子。

鼓励孩子争取奖学金

关于孩子教育的安排，是可行的。本地大学基本上对你们来说不会有什么财务压力，有些本地大学和科系可是有名的。同时鼓励孩子争取奖学金，不管本地或国外，还有通过国民教育储蓄计划SSPN储蓄和以后可以借钱读书也是不错的方向。让孩子独立承担低息教育贷款也是非常不错的手段，这是学会管理自己钱财和债务的开始。如果，读完本地大学想继续读硕士或博士，出国接触不同教育方式，也非常好的。本地大学毕业后，先工作，后再找机会继续修读硕士或博士也不错。

最后，父母的财务需要和孩子进行切割分开，尤其是孩子毕业后，需要独立承担自己的开销，也需要让孩子知道父母的钱财是不属于孩子的，不必抱有任何想象。

https://www.sinchew.com.my/news/20240930/finance/5953578