阙上心头-315-60万和6万令吉

公积金局近来频频见报，对人民的退休规划给出许多宝贵的意见。但是，有一些建议，对急需退休计划的人于事无补，而对那些已经准备了一套退休计划的会员，只能说是耳熟能详，锦上添花，并没有特别大的裨益。

先说一个热门的话题：如何累积或储蓄到100万令吉。其实这并不是一个新话题，国盟时代的财长东姑扎夫鲁已经教导过我们如何储蓄到一百万令吉。但是，当时他的方法被指不接地气，可以照他方法去做的人，100万令吉根本不是问题；问题在于许多想跟随他的方法的人民，收入在扣除开销以后，根本兼顾不到该数字的储蓄。

如今，公积金局的策略管理主管近来举了一组数字：如果55岁退休时有60万令吉，延迟5年才提出，该数额将增加到80万令吉；延迟10年（65岁）才提出来，退休金将累积到100万令吉以上。这个看来非常诱人的规划，说穿了还不等于告诉你，你的妈妈是女人这么简单。公积金局一边在告诉您，大部分会员在55岁退休的时候，存款不超过5万令吉，另一边厢又告诉您，退休金100万令吉不是梦，前提是您55岁时要有60万退休金，而且还有忍耐等多10年。

算算一下，原来大多数会员退休前的储蓄少了一个零，所以等多几十年，还是等不到100万令吉。公积金局当务之急，是要提供会员一个更完整的计划，让会员如何在55岁之前，存款累积到60万令吉，而不是60万令吉以后的事儿。

通过她接下来的案例，我们大概可以知道20岁和40岁的会员，如何达到这个目标。首先，她说，20岁到60岁（我奇怪的是，为什么她不用55岁？）每月缴纳100令吉，到60岁时，复利将帮助本金成长至大约19万令吉。可是，如果在40岁才开始每月储蓄200令吉，到了60岁，连本带利只有约9万令吉。

以此类推，20岁开始储蓄的人，如果要在60岁累积到60万令吉，得每月存300令吉；而40岁才开始储蓄的人，则每个月大约要储蓄1350令吉左右。严格来说，这不是达到的数字，我们也知道，储蓄越早开始越好。公积金需要探讨的是，为什么人民没有养成储蓄的习惯？为什么大多数会员到了50岁以上，公积金存款只有不到5万令吉，而不是60万令吉，或者是副财长所谓的"体面"的24万令吉？有本事穿新衣，难道他们要故意穿破破烂烂、不体面的衣服吗？

总归究底，如何帮助人民的收入增加起来，人民才能贯彻足够储蓄的退休计划，而不是一味的告诉我们，你要24万或60万才能退休。纸上谈兵没有足够的收入来应付日常开销，如何每个月存300令吉或1350令吉？

再披露一个更令人丧气的事实。上世纪8-90年代的时候，当时经济起飞，公积金派息率可以达到8%，所以，当时对退休数字和储蓄到100万令吉的的推算比较宽松。可是，进入2000年代，公积金的利息以及减到6%左右；到了最近（2020年以后），公积金的利息有趋向5%的可能性。对于目前公积金局以平均6%来计算未来的储蓄复利，个人觉得有点"危险"，真实复利情况可能更低，那么，20年后，60万令吉要变成100万令吉的时间会不会变得（比十年）更长呢？如果是的话，各位，问题不是出现在那些55岁有能力存到60万令吉的人，相信我，他们有能力作出应对的计划。问题出现在存款不足5万令吉的人，他们离"体面退休"更远，更迫切要在55岁提出这笔小数目来应付各种急难，100万的梦想？别提了。