相信大部分的投保人也有这样的经验：“我大概记得保费多寡及何时到期需再缴付保费”，但当被人问及买了哪一类或哪些保险？所投保的保额有多少？……老实说，10个被问者有9个答不上来，更可能回答说要问代理员才知道。

还有很多投保人买了保险，知道保单放在哪里，但却不曾检视保单内容写些什么，更遑论有定期检讨所投保的保额是否足够？是否仍符合目前与未来的需求？

更有许多投保人不清楚的是，自己是否有为保单提名受益人，若有，受益人是谁？若受益人超过一人，甚至多达4人，那么每人的份额是多寡？

如果个人同时有多分保单，每分保单的受益人是否相同？份额也是否一样？

持有人不能兼信托人

所以，当上星期五，马来西亚寿险公会（LIAM）针对2013年金融服务法令于今年6月30日起生效，取代原有的1996年保险法令，非回教徒保单持有人对新法令尤其是保单持有人不能兼任信托人（Trustee）感到混淆而作出澄清时，相信绝大部分的投保人这才恍然大悟：“啊，原来我不能兼任自己保单的信托人？我不再能随时修改我的保单内容，而须先获得信托人的同意？”

但相信更多投保人如今才赫然惊醒的是：“原来我的保单须提名信托人？那我保单的信托人是谁呢？什么是信托人？

他们扮演什么角色？”

简单来说，保单信托人所扮演的角色，就是保护保单受益人（Nominees/Beneficiries）在保单内的权益。

但2013年金融服务法令6月30日生效后，和之前最大的分别是，从今年6月30日呈交的保单，保单持有人（投保人）不再能同时兼任信托人，意味着，他们日后要修改本身保单内容，例如增减保额、更换保单受益人甚至退保等，须先获得信托人的同意。

而这名信托人，可以是投保人的配偶、孩子、朋友或任何他所信任的人，也可以是一家信托公司，但绝对不是自己。

保险公司仍感混淆

反之，今年6月30日前，即在1996年保险法令下生效的保单，则投保人可以同时兼任信托人，可以随时修改保单内容，除非保单有另一名或以上的信托人，才须先获取有关信托人的同意。

事实上，就2013年金融服务法令对国内寿险保单、投保人权益、受益人权益以至保险从业员及整个保险业的影响，不仅是作为一般消费人的投保人，甚至是每天在销售保险、从事保险的保险从业员，甚至保险公司，至今仍感到混淆！

新法令未征询业者

这绝对不是危言耸听，而是千真万确的事实！

这是因为，新法令在未征询保险业者及从业员意见的情况下，就“静悄悄”的在国会三读通过并正式于今年6月30日实行，负责管辖保险业及金融业的国家银行，至今也未针对新法令的影响对保险业者作出讲解，包括实行新法令下信托人新条规，即投保人不能兼任信托人的背后原因。

保险公司以至广大保险从业员至今也不清楚，除了上述涉及保单信托人的新条规，新法令对保险业以至投保人还有哪些影响？

回到6月30日后生效的新保单任何更改须信托人同意的问题，此措施也存有许多漏洞，例如，万一信托人和投保人闹翻了，投保人该如何取得其同意以修改保单？万一信托人比投保人“先走一步”呢？

还有，万一信托人失联甚至失踪了，该怎么办？

有关当局是否该给予一些通融，例如，诚如马来西亚全国寿险代理暨顾问公会所建议般，允许投保人在无需信托人同意下，保留随时更换信托人的权利？

国家银行责无旁贷，有必要尽快厘清市场的疑窦，也必须尽快对业界的担忧及新法令灰色地带作出厘清，并修补新法令的各种漏洞，才能真正利惠各方。