早在10年前，即2003年，家债占GDP比重仍处于65.7%的较健康水平，甚至于2008年的金融海啸期间降低至60.4%，但于2007年却再次恶化，并首次冲破70%大关，逐年攀升至今年3月的82.9%不健康水平。

为了抑制高企不下，甚至不断攀升的家庭债务，国家银行今年7月初祭出3大招数，包括购买住宅及非住宅产业的贷款期限不得超过35年、个人信贷摊还期限不得超过10年，以及禁止提供任何“预先核准（Pre-Approved）的信贷产品。

银行业竞争激烈，加上市场需求不断变化，早前市场上出现了摊还期限长达45年的房贷，也有摊还期限长达25年的贷款。

虽然这种做法短期内可减低借贷者每个月的供款数额，但长期连本带利下，却累积成更多的债务，也加重国人的债务压力。

此外，城市生活压力与财务负担压力大、百货通货膨胀、一些国人追求名牌奢侈品等因素，都是造成家债不断攀升的主因。

虽然政府及国行不断祭出抑制家债飙升的措施，但笔者认为，这只是治标不治本，问题的症结在于国人不善理财，而这必须从小就灌输正确的理财观念，养成良好的理财与消费自律做起。

正确理财观念

因此，国行与教育部合作，从明年起把精明理财课程列入小学三年级，及2017年纳入中学的课程纲要，虽然早就该这么做，但迟到总好过没到。

或许您会纳闷，孩子就读三年级时还不是非常懂事，该如何教导他们理财的知识？其实，如果大家还有印象，我们的长辈不是曾教导我们，每天把父母给的零用钱存入扑满的好习惯吗？

别小看这一点一滴的储蓄，孩子从小获得良好灌输如何使用父母给予的零用钱，善于使用每一分、每一毫，就是一个良好理财习惯的开始，也将奠定孩子长大成人后，精明妥当理财的根基。

当孩子从小就获得教育正确的理财观念，他们将从小就懂得，什么是需要（Needs）、什么是想要（Wants）；什么钱该花、什么钱不该花；如何储蓄、省钱，而非一味只是追求奢侈的消费、投资生财。

长大后，因为入不敷出而四处借贷、刷爆卡，甚至借大耳窿无力摊还遭人上门威胁、轻易坠入诈财电话骗局、刮刮乐等社会问题，即使无法完全杜绝，也将可降至最低点，不再一而再、再而三的重演。

5大原因举债

许多人也许也会认为，举债过度的国人是因为教育程度偏低、学历不足，但事实刚好相反，根据大马消费人联合会（FOMCA）旗下消费人研究及资源中心早前公布的调查显示，国内债务人的教育程度，拥有学士学位者高占53.8%、拥有文凭/大马高级教育文凭者也高达24.9%，反观只有小学至初中评估考试（PMR）程度者只合占0.16%！

这证明国人债务偏高与学历不成正比，没有从小获得灌输正确的理财观念才是关键！

国家银行旗下的信贷咨询与债务管理机构（AKPK）截至今年5月的调查报告，也列举了国人举债的5大原因，即财务规划能力差劲（23%）、医药费高昂（20%）、生意失败（15%）、过度使用信用卡（11%）及失业或被裁退（10%）。

许多人也许会抱怨，入不敷出及百货通胀，钱不够用；但若不善于理财，即使你有能力赚更多的钱，但挥霍无度下，钱将永远都不够用！