继马来西亚之后，邻国新加坡也宣布将推行消费者可直接向保险公司购买特定人寿保险的措施。

从明年初开始，新加坡人将能直接向保险公司购买一些基本的人寿保单，包括定期寿险、终身寿险及严重疾病附加保单，无需通过寿险代理员或财务顾问。

此外，新加坡也宣布将于明年初同步实行，一个提供各家保险公司产品信息的“聚合网站”（web aggregator），届时消费者可以一目了然不同产品的价格，货比三家后才作出投保的决定。

除了保费，消费者还可比较各家保险公司寿险保单的死亡利益、退保价值、回本时间、投资回报及开销比率等内容，以提升保单的透明度。

值得一提的是，在这个“聚合网站”方面，新加坡可说是领先大马一大步，方便消费者在可以直接投保特定保单的同时，还可先比较各家保险公司的各项保单要点，再作出知情的决策（Informed Decision）。

失去专业咨询

直接投保，对保险公司、消费者和寿险代理有着不同的影响。对保险公司而言，它可省下支付给寿险代理或经纪公司的佣金，无形中将省下一大笔开支，所省下的部分成本将通过较低的保费，回馈投保人。

此外，消费者直接投保，也意味着保险公司可增加多一个销售管道，何乐而不为？

对消费者即投保人而言，可以较低的保费投保，当然是一大佳音。直接投保，也可省却面对部分保险代理为了冲刺业绩，不断“痴痴缠”的烦恼。

不过，凡事一体两面，消费者固然可以因为较低的保费而省下一笔开销，但却失去了代理员提供的专业咨询与其他服务。

一个现实的例子，若需要索赔，或半夜紧急入院，却不清楚以医药卡住院的程序，这时候可以找谁？想必会怀念起往日有代理员代劳的日子。

代理员影响不大

对保险代理员而言，保险公司允许消费者直接投保，固然会失去不少的销售保单机会，直接冲击他们的业绩，但这影响不会太大。

主因是消费者可直接购买保单，都是基本的保单，如定期寿险、严重疾病附加条款等，但较复杂的保险产品，仍需向寿险代理购买。

不足应付经济冲击

最重要的是，大马消费者的保险意识比起二三十年前虽已有很大提升，但仍有很大的进步空间。

根据笔者多年的观察，许多消费者不是只拥有一两份基本的保单，就是投保额偏低，不足以应付突然失去收入的巨大经济冲击。

另有许多人所买的以储蓄保单居多，这类保单的保障额普遍偏低，以降低保险成本，把大部分的保费进行投资用途以取得储蓄保单所需的回酬。

这类保单的投保人万一发生不测，或遭遇重大疾病、意外事故时，不是因为没有相关保障而无法索偿，就是理赔金额偏低。

从这点看来，政府、国家银行、保险界以至媒体，在教育国人正确的保险与理财意识方面仍有漫长的路要走。

一旦消费者直接投保措施开跑，当局需确保保险公司能提供非常透明的资讯，并协助消费者作出知情及明智的投保决策，确保他们是根据个人所需，得到应有的保障。

这需要各方长期的努力，在这点实现之前，保险代理仍是消费者投保时最好的依靠，保险代理也将继续是人寿保险最主要的营销管道。