大马寿险公会（LIAM）本月中的一篇文告，揭露一个为许多国人所忽略，媒体也向来不会大事报道的新闻。文告揭露，大马人的人均投保金额虽有所提高，但如果发生任何不测，不足以支撑家庭经济。

一个很好的例子就是，去年，国内寿险去年为1240万人提供保障（以保单为计算单位），受保者比2013年多出14万8574人；全年的保额也从2013年的1.09兆令吉增至1.17兆令吉，增幅达6.9。

我国人均保额虽然也从2013年的3万6387令吉提高至3万8449令吉，但一旦有家庭成员死亡或残疾，该数额不足以支撑该家庭养家糊口需求。

根据2013年国立大学及大马寿险公会展开的保障落差研究（Protection GapStudy），家庭与寿险对比仍有很大的保障差距，平均差距介于10万至15万令吉。

显然的，国人的投保额虽有增加，对保险重要性的认知也有提升，但仍远远未达到理想的水平。

更何况，我国要在2020年达成高收入国家的目标，国人的收入与保障更应成正比，两者之间的鸿沟更应该进一步缩小。所谓的保障落差，指的就是收入与保障的差距，万一家中经济支柱发生任何不测，有关家庭欠缺多少钱来弥补失去该名经济支柱，所损失的经济收入。

为何有关鸿沟仍是如此巨大？这显示国人的投保额仍很不足够，也显示虽然过去数十年来，各方包括保险界、政府及媒体都在努力提倡投保的重要性，以及推广各项有关保险的知识和资讯，但保险在国人心中重要性的排列，仍往往是在最后。

这也和我们的教育体系、从小培养的理财观念等，有莫大的关系。很多国人进行消费时，往往都是想要（Wants），而非需要（Needs）。

同样的，很多国人对保险的认知是，保险很重要，但并不想要，或认为不需要。有些国人认为有需要，但不是马上急着要。或，因为认为目前没有能力供还保费，所以虽然重要，也需要，但以后有能力才来买。

国人投保率不足50%

更有些国人对保险有错误的认知，以为买了储蓄保险，就是已经有保障。殊不知，虽然大部分储蓄保单的设计，是涵盖一定的死亡利益保障，或万一发生3D（即死亡（Death），残障（Disabled）及严重疾病（Disease）），不必再供还保费，但，万一发生这3D，最重要的还是要有大保额的死亡保障利益、残障利益及严重疾病保障利益，才是最实际。

更严重的是，虽然目前已有1240万名国人投保，但以全马人口2800万推算，投保率不足50%。

换句话说，半数的国人连一分寿险保单都没有！而寿险公会及官方的投保率数据虽为56%，但不乏许多一人拥有多分保单，即投保人数数据重叠的实例。诚如寿险公会会长郭世纲所言，政府要在2020年达至75%目标，寿险业者需加倍努力，包括到城市、半城市及乡村提高公众对寿险的觉醒。寿险业有必要致力改善寿险的保障差距。

除了寿险公司需开发更多合适的保险产品，满足客户在不同人生阶段的需求，当局及业界也必须加倍努力提升国人的保险意识。

这包括经过业界多年的呼吁，政府必须认真看待，在个人所得税的扣税上为投保寿险提供更多税务减免及奖掖，才能激励更多国人投保。