上一堂课理解了关于收入增加后，我们应有得消费价值计算。那么这一期，我们就可以讨论不同生命周期和个人性格会对财务和债务产生的习惯。

在现代社会中，财务管理成为了每个人生活中的重要课题。然而，不同的财务性格往往会导致各自不同的财务挑战和危机。通过了解生命周期理论（Lifecycle Theory）和边际消费倾向（MPC），我们能够更深入地分析各种财务性格如何影响个人的财务状况。

“得四分”的故事

“得四分”正在阅读关于报穷局分享的数据，尤其是提到不同得破产因由和年轻人容易陷入债务困境得问题。他看着眼前得一大堆债务到期通知信，还有许多没有收回来得欠债，他不懂到底是他欠钱还是人欠他钱……最终陷入了沉思！

消费主义者性格

典型的消费主义者就是随着收入提高导致消费习惯随之升级，从高档时尚到豪华旅行，每一分额外收入几乎都被用于提升生活品质。

尽管开始会觉得生活享受无忧，但很快就会意识到这种消费模式可能带来的长期财务困境。

消费主义者困境

消费习惯可以用边际消费倾向（MPC）来解释。一般消费主义者的边际消费倾向非常高，每增加一单位的收入，他几乎将所有新增部分用于消费。这种行为短期内虽然带来了生活的丰富多彩，但却忽视了储蓄和投资的必要性。

根据凯恩斯消费函数，MPC表示消费者收入增加时用于消费的比例。高MPC意味着将收入的绝大部分用于消费，而储蓄和投资被严重忽略。

生命周期理论

生命周期理论进一步揭示“得四分”面临的风险。该理论认为，“得四分”在不同生命周期阶段应有不同的财务管理策略。在职业生涯初期，虽然收入逐步增加，但生命周期理论提到，未来可能面临经济波动、家庭开支增加或退休后的资金需求。

如果现在的储蓄和投资不足，未来可能会陷入财务困境。例如，“得四分”在退休时可能发现，他的财务状况无法支撑舒适的退休生活。

“得四分”建议对策

●设定明确的储蓄目标：“得四分”需要制定长期的财务目标，并每月将一定比例的收入用于储蓄和投资。例如，设立一个紧急基金，以应对突发情况，同时建立退休储蓄账户，确保未来的财务安全。

●制定预算计划：制定并遵守预算计划，可以帮助“得四分”控制消费，并确保一定的资金用于储蓄。预算应包括必要开支、储蓄目标和娱乐消费的合理分配。

●增强财务教育：通过学习基本的财务知识和投资策略，“得四分”可以更好地理解储蓄和投资的重要性，并合理安排资产配置。

●设立自动储蓄计划：开设自动转账功能，将每月收入的一部分直接存入储蓄账户，这样可以避免消费过度。

●考虑长期投资：除了短期的消费，“得四分”应考虑将部分资金投入长期投资，如股票、基金或退休账户，以实现资产的长期增值。

●定期评估财务状况：定期审查个人财务状况，调整消费和储蓄计划，以应对生活中的变化和突发情况。

总结：平衡当前消费与未来储蓄

活在当下可以多数人追求得梦想人生，尤其是享乐主义更是坚定了今朝有酒今朝醉的人生指向。如果我们可以通过适度分配来消费，那么还能不影响长期规划的前提下来保持高消费习惯，但一旦忽略了长期财务安全的重要性就可能让我们陷入债务危机。

通过合理运用边际消费倾向（MPC）和生命周期理论，我们可以认识到高消费带来的风险。而且通过设定储蓄目标、制定预算、增强财务教育等策略，我们可以有效平衡当前消费与未来储蓄，确保未来的财务稳定和安全。

每个人都应在享受生活的同时，合理规划财务，以避免未来的财务困境。