问：

你好，梁老师我今年39岁，从事小生意，上有已退休的父亲，下有一男（7岁）一女（5岁），儿子现在小学一年级，女儿读幼儿园，妻子从旁协助打理生意。

自去年消费税实行几个月后，我的生意开始直接受到影响，市场买气走下坡，更大的影响是年杪时，当令吉兑美元下跌至超过4令吉后，成本提高了很多。

由于市场已被消费税所影响，售价不但无法提高，销量也不起反跌，虽然不至于亏本，但很多时候不是持平，就是赚不多，去年的净利在扣除税务和成本后，大概只有10万令吉。

我们现在的公积金一共只有约20万令吉左右，我没有投资股票，却只钟情于房地产。

收入：
1）每月薪金+津贴扣除公积金：本人5450令吉，太太3670令吉
每月共同开销：
2）父亲家用：1000令吉
3）伙食费：1600令吉
4）汽油/无线电话费/过路费：800令吉（由公司支付）
5）上网/电费/水费/电视费：525令吉
6）儿子补习/课外活动：400令吉
7）幼稚园学费：950令吉
8）2辆汽车：妻子的已经供完（市值3万令吉），我的（月供700令吉/7年/市值7万令吉）
9）2人其它开销：每月3000令吉
10）每月保费：本人（每月780令吉、人寿保额50万令吉、医疗保额75万令吉，保到80岁）、妻子（每月400令吉、人寿保额18万令吉、医疗保额75万令吉，保到80岁）、儿子（每月150令吉、人寿保额5万令吉、医疗保额62.5万令吉，保到80岁）、女儿（每月200令吉、人寿保额6万令吉、医疗保额62.5万令吉，保到70岁），以及家庭意外保险（每年590令吉，保额60万令吉）
11）儿子教育储蓄保单：每年2400令吉（18岁可拿10万令吉）
12）门牌税/地税/火险：每年1万令吉
13）路税／车险：每年4000令吉
储蓄：
14）单位信托市值：6万令吉
15）浮动利率贷款户头现金：50万令吉
16）流动现金：5万令吉
资产（总租金收入/月供/市值/贷款/剩余年数）：
1）4间公寓（租4500令吉/供2100令吉/值100万令吉/贷44万令吉/剩32年）已扣除管理费
2）1间排屋（自住/供4000令吉/130万令吉/贷90万令吉/剩31年）
3）2间店屋（租6500令吉/供6000令吉/260万令吉/贷115万令吉/剩30年）
4）7间排屋（租8700令吉/供7500令吉/310万令吉/贷145万令吉/剩33年）（以上房产全部都有买5至10年MRTA保险）

问题：
1）请问如果明年我打算把生意缩小，可能到时收入只够维持每月大概8000至9000令吉，并打算在13年后在小女儿上大专后才退休，那对我未来的生活开销、退休规划，或子女教育基金有任何影响？是否需要任何改善？

谢谢。

谢小弟

答

谢先生，你好。其实我不太明白，因为根据你所提供的收入，你们的月薪应该是总约1万令吉。

如果你想要在明年把收入调低至8000到9000令吉的范围，这意味着你会面对收入下调10%至20%的局面，不知你是这个意思吗？

在我回答你之前，让我们看一看你现在的现金流收入表。

需再降低开销

以上收入与支出图表是依照你所提供的资料所编制而成，我发现到，就算你的每月收入是根据你所提供的数字，你每个月都是出现赤字现金流的状况，如果情况属实，那么我只能说你的收入不仅需要维持，你还需再降低一些开销。

如果你女儿现在5岁，那么你的幼稚园月费应该还需持续到2018年吧？

或你也可以把一些基本生活费当做是你的福利，以公司来为你支付此等开销，但是这些的可行度需视你的生意是以独资，或公司来进行。

这一方面，我建议你与你的会计或税务顾问探讨。

能否退休视负债程度

我也不太清楚你心目中的理想退休生活是怎样，你对子女的升学及大专教育有什么期望，恕我未能在这一次的回复中为你解答。

但是如果你把手头上的房地产都如期供完并赎回，到时你也是70岁左右了。

如果你的每月租金能够每几年上调一次，那么相信你的购买能力是会在某种程度上受到保障，因此你的黄金年代可以是人退了，收入不停止的理想情况，这将意味着你的晚年都不会有太大问题。

在这个阶段，我不能够回答你是否能在13年后退休，因为可以肯定的是，13年后你应该还有不少房地产债务需要按时供款。因此，你是否能够如愿退休，有赖于你的负债程度。

最主要的是以上所提的每月出现赤字现金流现象是否确如所计算的，这才是眼前最为关键，且需要纠正的一环。来看你所提供的人寿保险保障：

房贷款额别算得太准

主要必须提及的事项如下：

-医疗利益年限额，不知你会不会觉得应该比现有的高一些会比较合理，你可更安心呢？这一项主要是帮你支付受保范围内的医疗费用，为你的储蓄及财产提供一个保护网。

你的保单按估计应该是属于英国保诚，按照这个产品是有“共同保险”条例，客人是必须分担医药费的10%（最低必须是300令吉），或不高过1000令吉（住院与外科，或者是2000令吉（门诊治疗利益）的费用。

你可以去了解有关“提升”你的医疗保障利益，但是你必须注意，如果你向非代表这家保险公司的代理询问，那么是有可能该代理或会以不同理由游说你考虑其他公司的产品，问对人也是相当关键。

-你并没提及是否拥有严重疾病的保障，这项利益是在保单持有人证实不幸患上受保的36种疾病，是可以获得一笔与保障数额相等的索偿。这笔现金可以暂时为家人提供财务上的纾解及分担，可以让患病者及家人在担忧健康的同时减低对金钱的烦忧，你家庭还有幼小儿女、父亲，还有妻子，建议你考虑这一方面的保障，其实算得上是“必需品”。

可调低每月保费

-你孩子的人寿保障都不算低，你或可以考虑调低一些（比如3万令吉左右），也许还可以为你调低每月保费。

-你有家庭意外保险是很好。记得定时更新，意外保险可以说是最基本，但不可忽视的保险。

-你有不少的债务，但是你只提说你的房屋贷款都配有5至10年的递减定期保险（MRTA），但是你的贷款配套却是还有30年才被赎回，你有否想过，万一在第12年时的一场病或一场意外把你与家人永久分隔，那么这些还欠钱和仍然被抵押的房地产，你有什么打算呢？

你把50万令吉存在贷款户头中节省利息，相信你的想法是可能很快就会把贷款给清除掉，但是有时候人算不如天算，建议你别算得太准。

想一想，是否愿意让辛辛苦苦找回来的‘好康头’这样就被变卖来抵债呢？钱的确是借了，万一欠债人离世，家人就得面对留下的摊子。建议你再考虑这方面的责任。

遗嘱非“做了就好”

关于遗嘱，其实并不是“做了就对了”的事情。相反，有不少人写了遗嘱，几年到十多年以后当立遗嘱人离世后，家人才发现该遗嘱是属于不能被执行的遗嘱。

或一些因为考虑不周全，而疏忽的错误，导致遗产分配过程变得复杂，费用因此提高而慢慢消耗掉遗产价值，都可能发生，而源头就是写好的遗嘱其实一开始就是规划不妥当和不完善。

在我不清楚你的遗嘱详情情况下，恕我未能告诉你写好了遗嘱，是否意味着你的财务编排是健全或否。

但是我想要依据你提供的个人资产负债详情来分析，看一看你的个人财务情况是否属于“健康”。

找出需要改善财务状况

这是你的家庭资产负债表，你的家庭净值为：家庭总资产－家庭总债务（490万2200令吉）。

当理财成为个人财务策略的必须科目时，个人资产负债表和现金流量表将会充分揭示个人财务状况是否健康。以下几种财务比率可以协助我们找出需要改善的财务状况。

紧急关头须有现金应变

1.流动资产净资产比率=现金与现金等价物／净资产（这是测试你会否有能力在紧急关头能够有现金来应变及对策，基本上15%会是不错的，如果太高则可能意味着你的现金太“空闲”没有为你“钱生钱”）。

2.负债率=总负债／总资产（理想指标不超过50%，负债率越高，财务负担越大，若收入不穩定時无法还本付息的风险也越大）。

3.投资与净资产比率＝投资与净资产比率=投资资产/净资产（这一比率反映了你通过投资增加财富以实现其财务目标的能力。投资与净资产比率保持在50%以上，才能保证其净资产有较为合适的增长）。

4.偿付率=净资产／总资产（理想指标为最少50%，可以保持在60至70%为佳；清偿比率反映综合偿债能力的高低）。

5.资金流动率=流动资产（如现金）／每月支出总额（理想指标为6个月，若有家庭、工作职位高或属特别专业职业者，可考虑有12个月的流动存款。资金流动率反映个人支出能力的强弱，换个说法，若失去收入，个人手头上的流动资产可以继续支配多少个月的支出）。

6.负债收入比率＝净收入／每月贷款供款（负债收入比例又称债务偿还收入比例，它是理财师衡量客户财务状况是否良好的重要指标。你的比率非常偏高，这意味着你大部分的收入都是用于贷款，这减低你的应变能力及“伸缩性”）。

7.人寿保险保障与收入比率＝人寿保险保额／收入（在这里我只以你的薪水作为收入，这是因为你的房地产贷款，大部分都只有着短期的递减保障，如果你离世后，这些租金收入也非常有可能会断）。

注：由于公积金内的钱都未能够在未来十多年提领，因此在这里我没有考量公积金，这样会比较保守，从而意味着这些比率会更准确地反映现在的财务健康情况，我也根据你提供的汽车贷款月供及年限，来假设你现有与汽车有关的债务。

债务拖慢完成梦想

除了这些与房产有关的债务，从这里我们也可以看见的是无论是什么债务，其实债务就是一种有能力拖慢我们完成个人梦想，或像退休这样重要的人生目标，有一些人甚至因为对债务的开放及没有拘束，而最后把孩子送到国外升学的机会都断送掉，也是有可能发生的。

这是因为每一种债务都是使用者未来钱的“便利”，如果你使用不妥当，对债务管理不当，那么后果可以是很严重的，尤其是如果你的主要收入（生意）是可以因为货币汇率，对成本价格影响有高敏感度的生意，更加需要密切注意。

最后，如果你的房地产组合是通过与家人或朋友联名做借贷及购买，那么你还必须留意有关这方面的一些“手尾”为佳。

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