A問：“你的銀行有調高貸款利率嗎？”

B答：“我的銀行也是。奇怪，國家銀行上週不是維持隔夜政策利率（OPR）不變，銀行怎麼會調整貸款利率呢？”

這樣的對話恐怕不是第一次發生了。在今年伊始，國內3家外資銀行不動聲色，先後提高貸款利率，就已經惹來市場熱議，這次輪到本地商業銀行動起來了，結果消費者的反應自然更大了。

到底為何銀行會突然調高貸款利率呢？說到底，還是和錢有關。不過，這與銀行業缺錢無關，國行數據顯示，銀行業游資充裕仍可支撐經濟的融資活動。

截至今年首季，國行已仰賴附賣回利率（Reverse Repo）等工具貨幣動作來為本地銀行體系提供游資，銀行業游資從去年第四季的1千270億令吉擴大至1千350億令吉，可為銀行業築起強大的緩衝空間，足以應對資金顯著外流衝擊。

因此，問題就回歸到賺錢的本質上了。國行已近2年沒有調整利率了，但國內銀行業為應付更高的資本要求，不得已卯足全力搶奪資金，紛紛祭出超高存款利率搶客，市場競爭可是日趨激烈，結果是傷人五十自損一百。

從各大銀行近年來的財報來看，不難看出行業激烈競爭已影響了賺益表現，各大銀行的盈利都持續下滑，如果銀行們還苦苦跟著國行調整利率腳步，盈利表現可能一年不如一年，因此為求自保，只好在國行給予的“利率空間”中自行調整了。

其實，國行每次調整利率，都會給出隔夜政策利率的下限與上限數字，各家銀行也可根據相關限制自行決定存款和借貸利率水平，因此只要不超出限制範疇，一切都合情合理。

不過，消費者太習慣商業銀行貸款利率隨著國行政策利率起伏了，現在市場貸款利率和國行利率步伐不一致，消費者立刻滿頭“問號”，但銀行卻只負責通知客戶需交付更多的利息，卻忘了背負起教育客戶的責任。

國行在新金融大藍圖（2011-2020）中列出9大目標，而強化消費者權益就是其中一項，希望通過推出完整的消費者保護與教育措施，以提高消費者與金融服務供應商之間的共同責任，商業銀行自然是教育消費者的重要一環。

但是，從此次貸款利率上調的事件來看，商業銀行似乎對教育消費者興趣缺缺，只來函通知消費者貸款利率上調了，你們得多繳利息了，但消費者的認知卻是國行維持利率不變，為何貸款利率會上調呢？

沒錯，商業銀行已盡了通知的責任，但問題在於消費者根本不瞭解銀行為何有權力貿然上調貸款利率。有些事情不是通知了就算了，消費者也有瞭解整件事情背後原委的權力，花多點時間進行解釋和教育，可以杜絕以後更多不必要的麻煩，這樣不是很好嗎。（星洲日報／焦點評析‧文：洪建文）