根据调查报告显示，受访者2014年的财富展望倾向悲观，近六成的人预测，大马经济状况将比去年糟，10大财富汉字当中，有8个字是负面形容词。

悲观蔓延，难免让人觉得事事不如意，小市民该如何跨越万物腾涨的年代，为自己开辟另一条财路，让荷包不再失血，成功守财呢？

保留“需要”
减少“想要”

理财师李国源认为，以目前经济状况来看，薪资增幅低于开销涨幅，是大家无可避免的外围因素，打工族的财务规划料将受此影响。

尽管如此，他认为在规划理财时，需先作个人财务状况评估表（总收入-总开销=现金流），以瞭解手中持有的现金数额。

“这是一定要做的，得到的结果有助於你瞭解的现金状况是正还是负，如果是正，代表还有希望改善，如果是负数，则有必要开源节流，以积极态度去接受这个事实。”

他说，现金流呈负数的打工族，财务状况属危险水平，一定要开源，并以积极主动的态度寻找机会，包括自动自发找一些适合本身状况的兼职，赚多一点钱增加收入。

节流方面，则需从个人支出表开始检讨，看看哪些开支可以省却及减少，保留“需要”（Needs）的开销，尽量缩减一些“想要”（Wants）的不必要开销。

“缩减开销，从｀想要’的东西开始调减，如有线电视台的月费、非必要奢侈品等，每个月节省的额度看似不高，但总算可为呈负数的财务状况先止血，如果省到不能再省还是无法改善出血状况，这证明你的收入不够，该是时候想办法增加收入了。”

从饮食家庭开销著手

理财师林志辉则认为，缩减开销应从小事做起，如从饮食及家庭消费方面缩减，至於背负庞大房贷者，若还未动用过公积金，建议用来偿还房贷，降低个人负债率，让手上有更多的资金应对近期的涨价潮。

“打工族因工作关系，须在外面解决午餐，饮食价格上涨，就少点或不点饮料，每天省一两令吉，积少成多，每个月就可省约一两百令吉，而且多喝白开水也有益健康。”

另外，家庭消费方面，由于观察到近年许多人都爱一家大小逛商场，逛街时总会不知不觉的消费，因此他建议，父母可以回归自然，带孩子去公园进行一些户外活动，以免费、传统的方式促进亲子关系，从中降低家庭消费。

“购物前一定要先準备购物单，规定只买必需品，而且货比三家，瞭解哪间价格最实惠，节省物品价差，一次购物虽然只节省10至20令吉，长久累积下来也是一笔可观的数额。而电费涨价，在家里还是少开冷气，常用风扇，休閒娱乐方面，也可以通过减少看电影的次数，减低不必要的消费。”

正面应对涨风
每季调整策略

对于百物上涨，李国源把这波涨潮比喻成“大祸临头”，表示全马人民无可避免将受此效应影响，既然已成定局，人民也无法改变这个大方向，不该一昧的埋怨诉苦，而是抱这正面心态面对这个事实。

不过，他强调，除了调整心态，还要附诸行动规划，并定时作出检讨，实践A T R守则——即态度（Attitude）、计划（Planning）及回顾（Review），根据当前状况调整财务方针。

“有了正面应对态度，才会积极找寻策略开源节流，作出有效的财务规划，但这还不够，因为除了执行，最不可忽略的步骤是回顾检讨计划成果，建议民众应视个人财务状况，每季调整策略。”

林志辉表示，每个国家、经济体都会面对百物上涨的问题，他个人认为最实际的做法是降低消费及使用次数，或者寻找其他价格廉宜的代替品。

“要减少10%至20%消费开销，就得少买少用不必要的东西，特別是吃方面，价格涨幅最显著，尤其是一些蔬果，因进口及汇率关系，价格起很高，要在这方面节省，改吃本地蔬果是不错的选择。”

他说，汽油涨价，鼓励大家减少出门次数，若不得已须出门办事，应先规划好路线，避免走冤枉路，一些上班族外出用餐须开车，到达目的地后还要找泊车位，浪费时间又耗油，何不改变用餐习惯，在家里準备午餐便当，省时省油又可吃得健康。

记录开销瞭解金钱流向

理财师李文畅说，百物上涨是大家必须承认的事实，并预测未来2年物价都会上涨，今年是津贴合理化涨潮，明年则是消费稅，而且状况会比今年更严重更惨。

“有了这层认知，大家就可以重新规划财务，最重要的还是纪录开销，瞭解钱流去哪里，然后才对症下药，找出浪费钱的财务漏洞，省下该笔费用，用于储蓄或投资，让钱生钱。

比如说抽烟，每包售价约12令吉，如果每天抽一包，一个月费用就要360令吉，如果能减量，至少可节省200至300令吉，而且少抽才会显得珍贵更开心。

“这就像每天吃山珍海味，吃久也会腻，如果是减量，换成一个月吃一次，就会特別爽和开心，而这个概念也适用于其他方面，有助於减少一些不必要的开销。”

投资理财
谨慎为上

至於如何才能在2014年投资获利，李国源认为任何人在投资前，应设立个人风险分析表，先瞭解本身的风险承受度在哪里，以及识別自己属于保守、激进还是中规中距型的投资者，然后才根据需求及财务状况配置投资比例，选择投资组合。

“如同开源节流一样，投资也须要定时回顾，建议每季都进行检讨，一旦发现某些投资工具无法有效增加收益，就该及时调整，这才算是对的投资策略。”

投资工具方面，民众看好产业及股票最易获利，不过李国源认为，投资这2种工具还得视个人的投资期限长或短。

他说，产业投资涉及庞大资金，须要长期投资才可获利且买卖费时，不建议资金较吃紧者投资，避免有急用时无法立刻套现，如短期内须要用钱，股票及基金买卖比较迅速，适合套现。

对于投资，林志辉认为2014年产业及股票风险较大，大家应谨慎投资，股票方面宜投资稳定派息的股项，可选择5%至6%派息率的股，以获取比定存更高利息。

产业方面，他表示需视地点及发展商信誉及水準而定，投资应找回酬率高于贷款的产业，降低风险，如此一来，一旦面临失业也有能力负担贷款利息。

整体而言，林志辉奉劝大家小心投资，事前察清楚公司背景，瞭解业务展望及目标对投资成果至关重要。

汇率主导投资

可是对李文畅而言，2014年是“汇率年”，由汇率主导投资，令吉若持续走弱，兌美元跌破3令吉30仙，通货膨胀走高，国行定会进场干涉，调升利率。

“建议大家购买汇率高于大马的海外资产，但前提是必须熟悉该国市场，包括外资持产条例及法规，不熟悉绝对不可乱买，以免面临许多问题，得不偿失。”

至於国内产业，他认为大家可以趁二手市场还未上涨前投资，因目前一手市场很多产业定价过高，一旦国行升息房贷利息也将随之走高，所以建议大家慎选地点，根据租金回酬选择性投资。

至於股票，他认为马股估值太高，即使从中获利，因汇率问题，获益则相对缩水，除非马币上扬，马股才值得投资。

拟定务实愿望
财富分阶达标

2014年百物上涨已成定局，为降低生活费，相信许多人已开始设定“缩减开销”新年大计，盼平稳度过马年，财富有增无减。

可是这个新年愿望能维持多久呢？根据大东方人壽保险针对马新受访者进行的调查显示，只有59%的人能够落实新年大计，而且多数是在心爱的人支持下，他们才能实现愿望。

四成的人半途而废，意味每10人当中，有4人无法对新年许下的愿望坚持到底，原因是缺乏意志力和纪律，也有人表示因工作没时间去实践。

大马人该如何坚持到底实现新年财富愿望呢？

理财师林志辉指出，想要达成财富愿望，就要有特定财务目标（Financial Goal），如希望今年储蓄增加多少巴仙，达到哪个水平；或者今年计划减债，要减一半还是四分之一，都须设定明确目标。

“有了目标，才会去实行财务管理，然后把财务目标贴放在容易看到的地方，时时提醒自己別忘记目标，成功实现的几率势必增加。”

他说，很多人半途而废，是目标设太高的关系，而且目标分短、中、长期，当中以短期较容易实现。

“比如你的目标是想到台湾或中国旅行，预算3千令吉，每个月储蓄500令吉，半年内这个愿望就能实现，万一无法在短期内储蓄这么大笔钱，何不把旅游目的地改在国内实现旅游愿望，而不是预算不足就放弃。”

金援太多
孩子扶不起

对于实现财富愿望的最大背后靠山，林志辉认为父母金援佔多数，但是给予太多金钱上的支援，对孩子不是好事。

他说，现在许多父母有经济能力，除了为孩子出头期钱买车买房，甚至帮孩子供车贷，此行为反而限制孩子学习财务管理、如何有效增加资产及小心用钱的机会。

“不擅长理财导致他们欠下许多卡债，这时候父母更应该教导如何偿还债务，而不是帮忙还债。”

李文畅认为，达成财富愿望，一定要有梦想及长远目光，看得远，看到未来前景才会继续坚持。

为美好将来打算

就如月光族，最期待发薪水，因此目光只停留至下个月发薪日，可是当我们把眼光放在未来10年或20年，事先想像孩子的未来、家庭生活及退休后的日子该怎么过时，就会把眼光放得更远。

他说，当我们越悲观，越往坏处想，过程自然不满及充满怨对，得到的结果当然不理想，也很难坚持下去。

“如果是往好处想，过程会比较开心，结果也令人满意，何况现在大马人财富状况比以前好很多，既然前人可以在最差的时代生活，为何我们不能呢？”

他认为许多人无法坚持到底，主要是背后有靠山支援，包括有政府、父母、兄弟姊妹的帮忙，使他们带着侥幸心理逃避责任，把责任推给別人。

至於大马人该如何坚持到底，有效的实行财富愿望，他建议大家可以把目前认为最重要的东西放在首位，为目标而奋斗，接着是朋友的鼓励和支持，让你继续坚持当初许下的愿望。

如父母以孩子教育为优先考量，就会积极为学费赚钱；以家庭为重者，则会忍受工作的辛苦，储蓄买房子；担心父母退休后的生活难过，孩子会省吃俭用供养父母；个人目标是唸硕士，就会想办法完成，有了使命，就会忍耐坚持下去。

总结：
无论是悲或喜，日子都要过，物价上涨让许多人担心未来日子难过，钱不够用，与其埋怨政府不瞭解民生疾苦，还不如自我检讨“漏财”元凶，重整个人财务更实际。

对于钱财，人类永远不会满足於现状，努力追求财富为人之常情，但请切记勿“投机取巧”，尤其是在涨风当道的马年，小心落马，万物皆空！

文：郭晓芳

转载自（星洲日报 – 投资致富）