大馬永明壽險集團首席執行員黃世騰表示，公司主要市場源自合作夥伴聯昌集團（CIMB，1023，主板金融組）的客戶群，穆斯林客戶佔約55%，其餘為非穆斯林客戶。

“未來永明壽險將積極進軍大馬市場，不分種族、宗教及信仰，為客戶提供全面的資產、家庭及醫藥等財務保障，同時也將提昇回教保險產品不限於穆斯林社群的認知。”

該集團主要透過聯昌銀行的獨家銀行保險（Bancassurance）分銷協議，在銀行分行銷售永明壽險、回教保險（Takaful）產品及服務。

另外，永明壽險也運用非傳統（經紀及代理）銷售方式，如直銷、電話營銷、政府及企業管道銷售保險產品。

目前聯昌銀行在全馬設有超過300間分行，銀行客戶約800萬，佔全馬1千600萬總銀行客戶的半數。

去年佔1.8%市場分額

2013年永明壽險佔1.8%大馬市場分額，2012年市場分額為1.6%。

黃世騰說，今年永明壽險首年保費收入（AFYP）目標為2億零500萬令吉，新銷售額（FYAP）目標7億8千500萬令吉。

目前，大馬共有15家普險業者，12家回教保險業者，保險滲透率為58%，45%為壽險，回教保險佔13%。2012年，大馬的回教保險總資產額增長12.4%至190億令吉。

2020年我國的總保險目標滲透率為75%。

索償費走高
才調整醫藥險保費

針對私人醫藥費上漲的影響，黃世騰說永明壽險還在初期觀察階段，醫藥險保費暫時不會有重大改變，若分析顯示醫藥報銷（Reimbursement）索償明顯走高，會根據狀況調整醫藥險費用。

“醫藥險保費與時增漲是無可避免的趨勢，不過公司只會在確實索償費走高後進行調整，不會因一項東西漲價就倉卒調整，而是納入多方面因素，總合後才決定升幅。”

為避免醫藥費越來越貴而無法負擔，他建議民眾應該在身體還健康的時候投保，雖然工作時公司會提供保險，但是這項福利只限任職期間，隨著個人年齡增長，健康每況愈下，如果發生不幸事故，也可享有基本的醫藥財務保障。

永明回教保險首席執行員慕哈末菲克里相信，通常醫藥費上漲都會被收入走高抵銷，因為物價漲，人民收入也將隨之上揚，然而，當前最大疑問是，國內薪資增幅是否真的趕得上通膨？這還需視個人的收入及可支配開銷。

他說，若以族群及滲透率對比，華裔會比土著及穆斯林人口更注重財務保障，這可從去年的回教保險13%滲透率中獲得證實。

“對比30年前首次推出回教保險，目前成長率屬適度合理，但是距離我國2020年75%保險滲透率目標尚有大段差距，然而這也顯示普險及回教保險還具潛在上揚空間。”

他認為最大挑戰是如何提昇大馬人對投保的認知，永明回教保險將藉助民眾對普險的認知，提高滲透率，因這2種保險主要功能一樣，都是為人們提供財務保障。

持有人將分享逾1千萬盈餘

另外，他透露今年永明回教保險計劃派發超過1千萬令吉盈餘給持有人，正確數額還有待公司管理層批准，預計今年4月可獲知正確數額。

“今年將派發大比率盈餘，料在1千萬令吉以上，為回教保險加值，由於盈餘數額是取決於投資表現分享回饋，不一定每年都會派發，但是這筆錢對從2006年成立的公司而言，已相當顯著。”

回教保險及普險的最大差別是，前者以獻金（Tabarru）方式奉獻一筆錢於回教基金，接受契約（Aqad）成為參與者（Participant），同意在其他參與者面對不幸事故時互相幫助，分擔風險。回教基金投資項目須符合伊斯蘭教義，如果賺錢將撥出部份盈餘與持有人分享。

挑戰：

當被詢及永明壽險面對的挑戰時，黃世騰認為公司也如其他領域一樣，面對環境、監管架構及顧客要求不斷增加的良性挑戰，推動公司持續改善服務及產品。

黃世騰說，永明壽險注重強化客戶服務，實行全球性客服體驗制度，並與顧問一起展開調查，從消費者、非顧客、分銷商及員工提供的意見，持續自我改善，為顧客提供最佳的產品服務體驗。

不過他也感嘆，另一個挑戰來自人力資源，尤其是在招聘人才時，遇到不少的挑戰。

慕哈末菲克里則說，大馬的回教保險只有30年歷史，民眾對這類型產品認知依然有限，在為產品定價時亦需在投資收益之間取得平衡，確保為顧客帶來附加價值。

“另外，投資時也缺乏符合伊斯蘭教義、表現良好的投資工具，不過現在的情況比起10年前，已改善許多，主要是投資工具選擇已隨金融系統及資本市場多元化，讓投資取得更佳回酬價值。”

鑒於永明壽險剛於去年進入大馬市場，民眾對該品牌保險認識還不夠深，接下來集團將持續投入資本，提高大馬人對永明壽險的注意力。

因此黃世騰預計，今年將繼續推行品牌醒覺（Brand Awareness）運動，資本開銷大約400萬至500萬令吉，主打超級/霸級市場、巴士、社交媒體、網絡視頻等數碼平台。

去年該集團的品牌醒覺運動資本開銷為600萬令吉。

產品：

至於產品定價，黃世騰認為除了可負擔價格，還要考量各階層人士的需求，因主要合作夥伴聯昌銀行，擁有800萬人的廣大顧客群，無法靠單一管道及產品打天下，所以都會與銀行合作，先識別市場、管道及適合推出的產品。

“公司產品價格從每個月30令吉以下至高價位都有，為高低收入群提供純保險、保險加儲蓄及儲蓄型保險等產品，保障內容也包括死亡及重病。”

除此之外，永明壽險也瞄準聯昌銀行100萬個支薪戶口潛在顧客群，向他們推銷保險產品。（星洲日報／投資致富‧企業故事‧文：郭曉芳）