K先生月入在2千至2千500令吉之間（視服裝業務的表現）。每月開銷大約3千500令吉。房債還有12萬令吉要還。一個月還720令吉（分期付款已加入月開銷），貸款利率5.99%，需要供還30年，已還7年。

一年1.3萬保費是否太多？

另外，一年還要付1萬3千令吉的保險費（36種疾病），10年可以全部拿回，55歲可拿回25萬令吉，或者更多一些，還有家人一年保險費要付3千500令吉。

請問：“我應該如何規劃？如何投資？債款或貸款（利率會過高嗎？），保險會投保太多嗎？”

答：K先生目前還是單身一族，結束了異鄉的事業，從海外帶回10萬令吉的儲蓄。

另外，來信顯示，K先生7年前購置了一棟房子，目前尚欠銀行12萬令吉，可惜沒有報上當前的市價，不然我們就可以確認他的資產凈值。

我們只能夠根據以上的資料作出這樣的揣測，那就是K先生的信託基金投資，可能是作為退休用途的一項長期性投資；而人民幣定期存款應該是想從人民幣的升值中賺取一筆，同時也是作為分散投資的一項安排。至於那筆6萬5千令吉的銀行存款，應該是還未物色到適合的投資，所以暫時存入銀行。

信託基金15年後值12.2萬

假如以上揣測正確，那麼K先生的這筆退休金會有多少呢？假設該信託基金每年的回酬率是15%，那麼15年後，當K先生年屆55歲時，這筆投資的市值就會來到12萬2千令吉，問題是這筆退休金能夠撐多久？

黃水儐說，正確的投資是個人財富增長的不二法門。K先生把85%的資金都押在銀行，恰當嗎？在這個通貨膨脹率高企的年代，銀行支付的利息能夠為你的資金提供保值嗎？若銀行存款不能抵抗通膨，錢該往哪裡投資呢？那麼外幣存款穩嗎？有考慮到外匯波動導致虧損的風險嗎？這又跟K先生對投資風險的認知有著密切的關係。

就以投資股票來說，有的人認為這是高風險的投資，絕對不敢碰觸。殊不知許多具備能力的投資者，都是從股市中賺取他們的財富。不過，我們完全不鼓勵K先生看了這篇答覆後就“隻身勇闖股海”，因為這等同謀殺自己的資金。

收支不平衡

最好的方法就是尋求財務規劃師的協助，替你確認財務目標，設定投資策略和良好的資金分配，並鑒定適當的投資工具和管道，然後才進行投資。

從數據來看，K先生看似有錢，可是卻沒錢。這話怎麼說呢？首先，他的銀行負債12萬令吉，流動資產卻只有10萬令吉；即使把房產的市價和負債做出抵消，他的淨資產也不會太多。當然這個問題不算嚴重。真正的問題在於他的收支失衡，因為他目前月入2千至2千500令吉，每月開銷卻多達3千500令吉。

若K先生不採取行動增加收入，這個入不敷出的情況將會逐漸侵蝕他的積蓄，可能在若干年後就落得兩袖清風了。

我們認為K先生適值盛年期屬於當打之年，應該加把勁以便能夠增加收入，進而讓收支轉虧為盈。

與此同時，我們也想從K先生的支出下手，先削減開銷。

建議調降房貸利率

K先生來函提到他的房貸利率是5.99%。我們建議他向目前提供借貸的銀行接洽調降貸款利率。倘若銀行能夠把利率調降至4.4%，那麼每月的貸款攤還數額將可以調低至692令吉。

此外，K先生自己的保費就佔了收入的43%，理應檢討並作出調整，可是我們沒有完整的資料，K先生來函提供有關保險的資料，嚴格來說根本不是資料，所以我們不能夠貿貿然提出任何意見。

說到這裡，其實也反映了馬來西亞人民的一個通病，那就是很多人都不知道自己到底買了甚麼樣的保險。大家所知道的往往就是保費要供多久，10或20年後可以拿回多少錢。

我想這可能跟大家對保險的認知有很大的關係。若大家還是懷著那種“欲迎還拒”，想買保險但是又不想長期支付保費的心態，那麼往往就會買到連自己也搞不清楚的保單。

K先生掌握的資金有限，要妥善支配人生旅程的財務需求，就必須進行全面的規劃。單身者各方面的需求固然簡單利落，但是肯定會迎來晚年。屆時是否能夠“孤舟蓑笠翁、獨釣寒江雪。”，就得看當下的K先生如何為自己打造這一葉孤舟了。

本期主答：飛騰理財有限公司Fin Freedom財務規劃師黃水儐（星洲日報／投資致富‧財富問診‧文：鄭碧娥）