讀者徐先生來信指出，朋友說：“沒錢也應該考慮投資”，可是，沒有錢要投資談何容易，更不用說有錢理財，以便提早進行退休規劃。

 

徐先生目前單身，每月凈收入大約3千令吉，扣除汽車貸款分期（600令吉）、在支付車油、過路費、房租、生活費、保險費、父母零用錢之後，可以說所剩無幾。

 

他最大的資產是公積金儲蓄，明年初汽車貸款分期供完，屆時，財務負擔會減輕一些，想要購買一間中價房屋，不曉得是否可行？

 

另外，他在信中提及工作至今大約10年，學歷是文憑班畢業生，沒有大學文憑，開始進入職場收入大約2千令吉。

 

他說，受薪收入不豐，創業或許可以改變現狀，可是，創業也不容易，想瞭解多一些有關創業應具備的先決條件。

 

答：許多打工族群在工作多年後，由於收入不豐，仍未儲蓄到一筆錢可以用來購買資產，因而有了創業的唸頭。的確，創業可以改變一個人的生活，前提是有一筆生意資金，在經營數年後能賺到錢。

 

最好是從事熟悉的行業

永佳財務規劃公司理財師陳建業說，最好是從事你熟悉的行業，才不會出現顧客詢問時，一問三不知的情況。

 

如何說熟悉有關行業，可以是與你工作相關的領域，譬如說有些人從麵包學徒做起，然後當了師傅，後來出來創業、開設麵包店；可是，多數人若出來創業，未必能發展與本身工作相關的事業，只有少數人能做到這點，舉個例子，教師在出來創業時，可以開設補習中心，修車員可以經營汽車零件事業等等。

 

假如未必能從事與自己熟悉的行業，再來就是從事自己較有興趣的業務，喜歡烹飪的會考慮小吃店、熱愛裁縫者會開設與裁縫相關用品的商店；開店做生意，許多事情必須親力親為，如果一點興趣也沒有，看到店內堆積的貨物，會提不起勁，更不用說用心去經營了。

 

創業資金宜來自儲蓄

另外，在開店之前，必須擁有5萬至6萬令吉的創業資金，至少可以應付創業初期首半年的開銷才宜進行，這筆資金最好是來自本身的儲蓄，千萬不要向親友借錢來做生意，而且這筆錢尚不包括未開店之前的裝修費用。

 

當然，也有人在家從事本身的業務，這類業務必須是不會干擾到鄰居的生活才行，例如替小商家處理賬目、報稅，或者是近年來崛起的網購行業。

 

這裡要補充一點，從事自己的生意也有潛在風險，對於資金不豐厚者，更應該謹慎看待，進行週全規劃後才行動。

 

談到購買房屋，徐先生個人收入不高，從他來信提供的數據，待明年初汽車貸款供完後，如果月供不超過1千令吉，應該是可行的計劃，只是徐先生沒有提供關於他的儲蓄資料，我們只能以假設提供意見充作參考。

 

那麼，徐先生可以鎖定屋價介於哪一水平的房屋？如果徐先生能物色到價格介於25萬令吉的單層排屋或公寓，貸款90%、或者說不超過22萬5千令吉，供期30年，每月份期付款在1千至1千100令吉之間，視貸款的配套而定。

 

不過，徐先生必須至少擁有3萬5千至4萬令吉的首期購屋款，一般我們在購買房屋，簽署買賣合約時，必須支付相等於屋價10%的購屋款，而且還有一筆購屋需支付的費用，例如律師費、產業印花稅等等，這些收費多或少，就看屋價的水平了，至於裝修房屋的費用，則又是另一筆開銷。

 

假如徐先生自認本身與購屋或創業目標仍有一段距離，在過渡期不妨探討開源或節流的可能，從來信所提供的資料反映，徐先生也許能從生活費當中，擠一點錢來增加儲蓄，至於開源則因人而異，必須是在不影響正職、不危害本身健康的情況下進行，以免得不償失。

 

本期主答：永佳財務規劃公司首席理財規劃師陳建業碩士（星洲日報／投資致富‧財富問診‧文：鄭碧娥）