我姓連，今年27歲。我從事服務行業，想請教您給點意見。

 

本人財務狀況如下：

 

薪水：3千100令吉，每月會有額外收入500至1千令吉，是淨賺的。

每月開支：

1.個人開銷：800令吉

2.汽車貸款：530令吉，目前已供了一年多（須供8年）

3.房租：300令吉

4.電話費：150令吉

5.意外保險和投資聯結險：120令吉，每3個月需多給177令吉。

6.AKPK：750令吉，已供了一年（須供10年），但每月只給350至400令吉，剩下的由家人補貼。

7.汽油費：450令吉

8.過路費：120令吉

9.信託基金：剛買現金1千令吉，下個月開始支付100令吉

10.定期存款：50至100令吉，托人保管、不能提取。

11.汽車維修服務：每2個月一次400至500令吉。

為何還覺得錢不夠用呢？請您給寶貴的意見，期待您的解答。

 

 

答：首先讓我們來看連先生提供的財務數據：

1.收入與開支的現金流：從連先生提供的資料顯示，其現有的現金流收入是能支撐其總開支，同時每月剩餘496令吉。

2.個人資產：就連先生提供的資料而言，其個人剛嘗試累積資產，這對完全沒有儲備金的他，的確是有很大的幫助。

3.債務狀況：從連先生提起每月支付AKPK款項，可見他除了現在的汽車貸款債務，過去曾經某些因素累積了無法償還的債務，幸好在AKPK協助下而得到緩衝的機會，家人也願意協助他償還另外350令吉，以減低其負擔。

4.風險與保險規劃：保留基本的保險是非常重要的。以連先生情況，基本的保障能確保萬一緊急時刻得到基本的保障利益。

 

培養記賬習慣

分析連先生的財務狀況後，筆者在此回答連先生的問題：“為甚麼錢還是不夠呢？”

首先，連先生說的“不夠用”是否月收入無法支付以上所提的現金流支出？如是，筆者建議連先生必須要求自己有記賬的習慣，而且至少要進行3個月。

這3個月裡一定要一清二楚地記錄所有開支及淨收入，以釐清自己的金錢走向，很多人總容易低估自己的開銷，高估自己的淨收入。在3個月後做整理分析，必能理清楚金錢的走向，接下來就比較容易著手改善自己的財務狀況。

 

改變交通工具減少電話開支

筆者就以上數據而言，如果連先生有意再提昇其開支項目成效，筆者認為有幾點可以認真思考：

1.汽油，過路費及汽車維修費佔了820令吉。如果這些開銷都是工作上的路程，那麼，就把房租一併加入（820 + 300 = 1千120令吉），考慮遷移更靠近上班場所的居住地點。

整體上減20%就等於每月可另儲蓄224令吉，如果減30%就等於336令吉。記得，省下來的錢再儲蓄起來才是自己真正的錢。

2.在非常時刻，如果願意跳脫原有的思考框框，認真考慮沒有汽車下是否能繼續生活，如果除了較“麻煩”因素而沒有其他因素，不妨改變交通工具。這個轉變如果行得通，對節省整體開支的幫助就非常明顯。

3.電話開支方面也略顯過高，不必要的網絡服務配套儘量減至最低。

4.個人開支方面，表面看在城市還算合理，但如果真心要節省，還是能有機會節省10%以上。例如，早、午、晚餐自理，減少娛樂開支等。

 

城市中產階級普遍面對問題

從連先生提供的資料，也顯示大部份在城市工作的中產階級，面對的一些問題。一般而言，以上開支列表並沒有明顯顯示連先生胡亂消費（除了過去某些原因，造成連先生須要付還AKPK債務償還計劃的750令吉）。

但是，如果在非常時期願意以非常方式來應對，再設定一定的期限，例如2年或3年。那麼，就比較快速讓財務進入健康成長的軌道！

願意進行者，通常必會非常清楚自己的處境，也承認自己的弱點，同時再難也願意拿出改變的勇氣，又帶著積極正面心態沉著應對。最終必能走出一條康莊大道。

最後，對於連先生，筆者建議簡略理財方式如下：

1.掌握金錢流向，學習記賬

2.先規劃後消費，學習做預算

當然，身為年輕人，把眼光放遠5到10年，好好思考自己未來5到10年的期許，而現在就做更策略性的安排。例如：學習一種專門知識、深耕相關行業，預先準備資金，進修課程等。這部份非常重要，只有突破性的成長，才能帶來財務上突破性的增加。

本期主答：邁悅理財教育中心財務規劃師周志強（星洲日報／投資致富‧財富問診‧文：鄭碧娥）