讀者李女士是一名家庭主婦，現年61歲，先生64歲，是一名退休人士，兒子已婚，並且與他們同住，以下是她提供的財務數據：

 

＊自住房屋市值約100萬令吉，貸款已經付清。

 

＊定期存款70萬令吉、公積金局存款270萬令吉，沒有購買任何信託基金或投資。

 

＊兒子同住、每月有補貼家用1千200令吉。

 

在開銷方面，家用5千至6千令吉，汽車貸款分期：1千100令吉（要供4年）、保險費2人每年5千令吉、旅遊費用、每年大約2萬令吉（2人）

。

她問：“目前百物價格高漲、錢越來越小，請問：以我們的財務狀況，可否舒適安享晚年？”

 

答：華僑銀行財富主管王詩潔說，讀者李女士61歲、丈夫64歲，皆為退休人士，他們的兒子與媳婦

與他們同住，以資產而言，目前他們擁有價值100萬令吉的房屋、定期存款70萬令吉，以及公積金存款270萬令吉。

 

他們的年度開銷包括：生活費、汽車貸款分期、以及每年的旅遊開銷，總共大約10萬令吉，鑒於生活費日益上漲，他們對於退休基金是否足以養老存在隱憂。

 

王詩潔說，一些人透過對基本生活需求的預測與關注，加上納入一些額外開銷，例如每年到世界各地旅遊與消費，必須對退休進行規劃。

 

李女士深切意識到，通貨膨脹效應將影響他們的生活質量，根據她所敘述的財務狀況稍微預算，假設通貨膨脹率是3%，她擁有340萬令吉的基金，保守估計，一年可賺取3%的回酬。

 

減少年度開銷
退休金更耐用

以他們的年度消費10萬令吉做為估算基礎，她所擁有的資金可以耐17年，直到78歲，假如她削減年度開銷至每年9萬令吉，那麼她的退休基金應該夠用到82歲。

 

這是假設通貨膨脹率介於3%的適中水平，而且生活開銷保持穩定，缺失的可能是一些沒有預算在內的因素，利好的訊息是這些皆與人們希望更長壽、擁有比較健康的生活有關，不過，假如不進行規劃，將會影響個人的財務規劃。

 

首先要指出一點，人們壽命傾向於比較長，今天退休人士最大的風險是，生活的開銷超出他們所擁有的退休資金；根據以上的計算，如果削減年度開銷至9萬令吉，退休基金可以耐用至82歲。

 

不過，假如有出現其他不在預算內的因素，可能需要脫售房屋籌措資金，這會構成需要物色一個新住所的問題，最好是能儲蓄25至30年的退休資金。

 

第二：較高的通貨膨脹率將削弱個人退休金的購買力，我們只是假設3%的通貨膨脹率，對一般的大馬市民來說，2015年將會是其中一個最艱難的年頭，在推出6%的消費稅措施後，預料影響效應也深遠，2014年撤銷補貼已產生一些不利的影響效應。

 

醫藥屋車維修或影響退休金

第三：醫藥保健是一項需要預算的開銷，當一個人日漸衰老，必須顧慮到醫藥開銷將更大筆、能夠用來支付醫藥開銷的收入則相對較少。醫藥開銷的通貨膨脹比一般的通貨膨脹更為沉重，報章報道，醫藥的年度通貨膨脹可能介於15%至18%。

 

最後，房屋與汽車的維修也是一筆無法預知的項目，當房屋的屋齡日漸老舊，裝修費將相應提高，水管、電線都舊了，必須花一筆錢撤換；一些人選擇削小規模，或是遷到生活費較少的城市居住，以省下與房屋相關的開銷。

 

假如以上4大因素中，其中任何一個出現，李女士目前擁有的退休資金，可能不足以支撐她退休後的生活所需，她可能需要考慮調整退休後的生活方式，或者考慮提取一部份的公積金儲蓄，投資在一些回酬率超過3%的工具。

 

本期主答：華僑銀行財務管理主管王詩潔（星洲日報／投資致富‧財富問診‧文：鄭碧娥）