霹靂州的金先生，今年31歲，已經結婚，並育有兩名小孩，年齡分別是5歲和6歲，他本身在私人醫院的廚房任職，太太則在政府醫院工作。

 

以下是他提供的財務數據：

 

★每月薪金凈值：RM3,600

★現金：RM15,000

★定期存款：RM3,000

★SSPN：RM12,000（每年儲蓄RM6,000）

★股票：RM210,000

★資產：

★一間半獨立洋房市值：

RM550,000（2013年7月購買：貸款RM150,000、每月供期：RM1,700、為期9年，2014年1月開始供期，是他與太太聯名的資產。）

★兩輛國產轎車，分別是Proton Saga與Proton Wira，汽車貸款分期已經供完。

●太太財務狀況：

每月薪金凈值：RM4,200

現金：RM6,000

定期存款：RM6,000

★SSPN：RM7,500（每年儲蓄RM6,000）

★股票：RM100,000

★每月家庭開支：

★伙食費：RM2,200

★水、電費：RM150

★Streamyx上網與電話費：RM115

★手提電話費：RM150

★孩子學費：RM1,200

★日常用品：RM200

★保險費：RM50

★父母：RM300

★運動（羽球）：RM100

★雜費：RM200

★娛樂（按摩）：RM200

★汽車貸款：已供完

以下是金先生提出的問題：

1.請問我們還可以多購買一個產業單位嗎？我對吉隆坡市區週邊的一個服務公寓有興趣，市價55萬令吉，想買來出租、賺取租金收入。

2.我們想要多養育一名小孩，以我們的財務狀況是否可行？

 

答：金先生來信提及的吉隆坡市區週邊公寓，假如買來出租，租金是否理想，這一點很重要，信中提供的數據，顯示家庭現金儲備不多，數目較可觀的是金先生的21萬令吉、以及太太的10萬令吉股票，如果準備購買房屋，可能需要將一部份股票套現，做為購屋的首期錢。

另外，來信提及的公寓單位，建築面積是否有大、有小，市場租金是否介於2千令吉至2千500令吉，金先生來信所指的公寓，租金介於哪一個水平、回酬是否理想，還有公寓的管理與維修費是否昂貴？這一切需要瞭解清楚。

假如準備買來投資，這些都是要瞭解的事項，以最簡單的數學來看，假如金先生貸款50萬令吉，貸款供期30年，每月份期付款大約2千400令吉，本身需要支付的購屋費用，除了自付款5萬令吉，還要預備購買房屋的律師費、印花稅、房屋貸款保險，以及簡單的裝修費，這些開支加起來，保守估計大約是10萬令吉。

因此，金先生可以從目前每月的盈餘中估算，在房屋未出租或間中空置時，是否有能力應付每月的分期付款，以及公寓的管理與維修費？

 

可削減次要家庭開銷

另外，假如金先生準備貸款50萬令吉，申請無法獲批，也許只能貸款45萬令吉，這意味本身的自付款將更大筆，必須有把握在支付了這筆款項後，不會衝擊家庭的財務狀況。

從來信提供的資料，顯示金先生與太太的工作屬比較穩定的性質，假如兩人準備多養育一名小孩，每月開支增加是無法避免的，估計增加的數額在1千令吉之間。

以兩人的財務實力，準備多養育一名小孩應該不成問題，如果到時感覺財務狀況比較嚴謹，可以從家庭開銷中，削減一些較次要的開銷。

本期主答：永佳財務規劃公司首席理財規劃師陳建業碩士（星洲日報／投資致富‧財富問診‧文：鄭碧娥）