明俊讀者來信提問：

 

“請教財務規劃師如何提高資產價值？”

 

他在2014年42歲，2012年繼承了一些家產。

以下是他目前擁有的資產：

房產1：市值22萬令吉（供完／空置）

房產2：市值25萬令吉（供完／月租400令吉）

房產3：公寓50萬令吉（供完／自居）

房產4：店屋市值160萬令吉（月供3千200令吉／還有234個月／與兄合購／月租3千600令吉）

定期：55萬令吉（利息3.8%）

ASN：11萬令吉（利息6%）

股票：市值6萬令吉公積金：17萬令吉（利息5%）

儲蓄：1萬令吉醫藥卡：65歲、可領2萬令吉（年供700令吉）

車貸：月供1千令吉（剩28個月/現值5萬令吉）

月薪：3千300令吉每月開支：3千600令吉（超支）

請問：

1）想購買40萬令吉二手公寓出租，貸款50%，就是20萬令吉，待供完汽車貸款後，可繼續供款，可行嗎？

2）店屋出租，不過，還在償還分期付款，需要報稅嗎？

2）目前單身，與80高齡母親同住，母親沒醫藥保險，請問應該怎麼保障日後的醫藥費？

3）馬幣日漸貶值，想另外購醫藥保險，可否提供建議？怎麼投保才足夠？

4）可在55歲退休，並且過舒適的日子嗎？

5）對股票沒研究，可是，不打算將大筆款項存放在定期存款，應該如何規劃？

 

答：從明俊讀者來信提供的數據，獲知這位讀者每月入不敷出，不過，信中沒有提及開銷項目的細節，因此，無法建議應該從哪一些項目削減開支。

另外，明俊讀者或許是從房屋2及店屋的租金收入，填補他在開銷方面的不足，而且定期存款相當豐厚，也有一筆利息收入，再來房屋1目前空置，如果可以出租，又有另一筆收入，在財務方面可說相當寬鬆。

來信提及想購買一間40萬令吉的公寓，只貸款50%或20萬令吉，假如貸款年限20年，分期付款在1千200令吉左右，車貸分期付款1千令吉，汽車貸款供完後，其實是可行的。

 

公寓出租勝於定存

不過，還是要回到公寓租金是否可觀這一項，假如租金回酬不理想，自付的首期購屋款（20萬令吉），若存放在銀行的定期存款也有一些利息收入；遠勝於公寓空置、或租戶拖欠租金，回酬幾乎是零的情況。

當然，如果租金收入不錯，同時，若遇到好的租戶，公寓租金的回酬，多數不會輸給銀行的定期存款，關鍵在於公寓所在地點，是否容易出租，地點若理想，多數時候都容易租出去，而且也可以要求較好的租金。

關於店屋是出租產業，而且仍在償還貸款分期，是否需要報稅這一項，答案是需要的，不過，在呈報時，可以附上貸款分期的利息及其他開銷，例如門牌稅、產業管理與維修費、產業保險等，以減少被徵收的稅務。

 

高齡投險不易
可撥款作醫藥開銷

另外，明俊讀者母親已80高齡，若想要購買保險，應該也不容易，即使有保險公司接受投保，相信保費也很高昂，嚴格來說並不值得；也許明俊應該撥備一筆款項，做為母親的醫藥開銷，畢竟醫藥費的支出可大可小，儘早做出簡單規劃也是好的。

關於另外購買醫藥保險這一項，最好是與專業的保險代理員瞭解，相信他們可提供一些意見作為參考

 

退休前確保供完產業貸款

此外，如果明俊準備過簡單的退休生活，準備在55歲數退休應該可行，不過，在退休前應確保所有的產業貸款已經供完，即使還未供完，距離供完的日子也不遠，同時，退休後的開銷應該比退休前少30%至50%，這樣比較不會影響退休後的生活質量與保障。

一個人退休後的存活年齡可長可短，任何人也無法預知，因此，預備稍微足夠的退休資金相當重要，多數人存活年齡若越長，所需的醫藥費也相對較多，這是一個無法改變的現象，其中有些是需要長期服用、不能中斷的藥物。

坦白說，明俊的資產概括面相當廣，有產業、定期存款、信託基金、股票，醫藥保險等，假如想要有一個比較完善的財務規劃，可以考慮請專業理財師給予協助。

本期主答：永佳財務規劃公司首席理財規劃師陳建業碩士（星洲日報／投資致富‧財富問診‧文：鄭碧娥）