讀者王小姐今年23歲，她來信提出想瞭解一些關於投資與理財的問題，希望理財師給予一些建議。

她說，對於擁有非常少資金、又面對生活壓力的媽媽，她打算用辛勤工作積存的儲蓄，勉強抽出20%、大約是1千至2千令吉的資金來投資。

請問：“適合放在哪個投資項目，有哪些比較適合年邁母親退休生活的投資建議？她今年已經66歲了，我們覺得定期存款的回酬率並不理想、升值又慢。”

她指出，其實媽媽的定期存款總數只是2萬令吉，目前存放在豐隆銀行，應該算是利率比較偏高的銀行吧。

母親已66歲，之前工作並沒有公積金儲蓄，一生只有定期存款這個儲蓄，因此，我們必須小心使用，畢竟這是媽媽辛苦儲存的資金。

“或許我需要多瞭解各類投資產品的特色，如果只是多留意，參加一些免費的理財講座會，能掌握基本的理財知識嗎？或是需要付費出席一些課程，才能有所領悟？

答：凱悅理財教育中心財務規劃師周志強說，對於退休人士又較年長者，當看到報章、雜誌、身邊朋友不斷提到通貨膨脹高漲、定存利率偏低時，通常確會不舒服、也緊張於自己僅有的老本，這個時候想要“增值老本”是人之常情。

不過，所有的增值都關係到風險的存在。所以，在進一步展開投資行動前，不是“如何讓我獲得更高回酬的投資產品”，更多的是“我能否承受萬一風險之下損失？”的問題。

在確定風險類後，再進行規劃就比較容易處理，不然，賠了夫人折損兵的局面，更叫年長者的晚年多了一些遺憾。

無論如何，筆者針對以上王小姐母親的2萬令吉儲蓄，給予以下的建議：

定存選回酬率高銀行

第一：如果是在銀行的定期存款，儘量定存在回酬率比較高的銀行，有一些商業銀行還特別優惠給年長的儲蓄者，現在網絡比較方便，只要花些時間搜尋分析即可獲得相關資訊。

第二：據筆者瞭解，公積金局提供會員儲蓄至75歲，所以如果還未達滿75歲者，也可以考慮把錢存放在公積金局。再說對於退休者，公積金局讓退休者任何時候都可以提領存款。

從該局近年提供的回酬率做參考，公積金的利率較商業銀行來得高一些，同時風險也相對較低。（對於一些還有收入需要繳交稅務者，還可享有高達6千令吉的稅務扣減）。

投資前須規劃評估

第三：尋求專業財務規劃師，選擇相對穩定的債券、基金、或者私人退休基金，以獲得更高回酬。不過，要記得一點，一般的債券、基金與私人退休基金並沒有保本擔保，也可能出現虧損情況。所以，在進行投資前，必須進行一些前期評估與規劃。

第四：留意政府不定時推出的政府擔保債券（Sukuk），這類型資產的回酬率，一般較定期存款高、風險也比較低。

基本來說，對於一名退休者，他們因為對錢貶值帶來的不安全感與挫折感，造成他們焦慮，而想要讓老本增值，而這不安全感或挫折感，可能源自他們想把錢留下來，是為了本身的身後事、或者想協助家裡某個較弱的子女等等。

多角度看待投資

所以，身為子女的，筆者認為與其隨父母起舞，其實，我們可以心平氣和與父母分析和討論，讓他們從更多角度來看待投資的部份。當然，在瞭解他們真正擔心的部份，再給予適當的引導，就能更圓滿的處理事情了。

最後，筆者在此提醒大家，我們千萬別為了解決“通貨膨脹或貶值”的問題，而在沒有很好的自我評估、又不全面瞭解狀況下輕易投資，最終為自己帶來更大的傷害。

本期主答：邁悅理財教育中心財務規劃師周志強（星洲日報／投資致富‧財富問診‧文：鄭碧娥）