結婚、買房、生育、小孩的教育費，這種種大手筆的開銷，往往令個人的退休計劃不斷延遲，原本計劃在50歲退休，可能就因為遇上這些問題，必須把時間不斷挪後。

 

除了上述項目以外，還有一項更為主要的開銷可能打翻全盤計劃，那就是醫療開銷。

 

根據匯豐銀行調查，大馬有45%的在職人士因擔心醫療費用而不敢退休。

一個人到底需要多少的醫療費用才足以退休？本期《焦點策劃》與讀者探討，醫療費到底多少才夠。

 

東亞比例最高
30%大馬人為醫藥費做財務規劃

根據宏利投資的《人口老齡化調查報告》，有30.2%的大馬人表示，財務規劃是為意料之外的醫療費用做準備，是東亞比例最高的國家。

在擔心醫療費用下，大馬人甚至忘了為退休做準備，只有13.9%的人表示，做財務規劃是為退休。

宏利投資的調查結果與匯豐銀行新出爐的退休調查有不謀而合之處，根據匯豐銀行的調查報告，有45%的在職人士表示因擔心醫療費用而不敢退休。

宏利投資在報告中表示，大馬人對醫療費用如此沒有安全感，說到底都與大馬的公共醫療系統有關。

根據該報告，大馬的公共醫療系統提供的服務已經屬高素質，但是，在資源上卻非常貧乏。

根據經濟合作暨發展組織（OECD）數據，在大馬每1千人只能配給1.2名醫生，嚴重低於全球水平；此外，在大馬只有40%的醫生服務於公共醫院，這40%的醫生必須服務全馬75%的醫院床位。

在資源短缺下，許多人都必須轉向私人醫院求診，但私人醫院的費用卻高得叫人咋舌。

要應付高昂的醫療費，其實有三種做法：

●醫療卡

●自己儲蓄

●在退休前把身體保持在良好狀態

 

醫療費用5年通膨11.6%

根據世界衛生組織（WHO），大馬的最大殺手是冠狀動脈心臟疾病及中風，雖然這些都是能醫治的疾病，但費用卻不便宜，而且醫療費用的通膨也非常驚人。

根據宏利投資，從2004至2009年，大馬醫療費用的通膨率平均為11.6%，但整體通膨平均在2%以下。

據一項調查顯示，以白內障而言，目前的醫療費大概在3千500至5千令吉左右，但在20年後，這筆費用可能增加到2萬4千至3萬4千令吉不等。

對於常見的心臟病，目前的費用為1萬至3萬令吉，20年後將會漲到6萬7千至20萬2千令吉，中風的醫療費也從目前的3萬5千至7萬5千令吉，增加到23萬5千至50萬5千令吉，這都只是用每年10%的通膨計算。

如果不幸入院，長期治療的護理設施就需要每月1千令吉，而根據統計，10%需要長期治療的病患都在醫院內待5年左右，不包括醫療費，這部份就已經需要6萬令吉。

如果不幸的事情真的發生，普通老百姓一定拿不出那麼大筆的金錢繳付醫療費用。

這時候，醫療卡就變得相當重要了，目前，許多保險公司提供的醫療卡，可投保年齡最高可到80歲至100歲，大馬平均年齡為76歲，按此計算，醫療卡其實足以保障一個人在世時的醫療開銷。

 

中風醫療費至少60萬

雖然醫療卡能夠保障醫療開銷，但這不表示就不需要為醫療費用做準備。

邁悅理財教育中心理財顧問兼講師周志強表示，在醫療方面，每個人必須預留至少10萬令吉，而這只是依照目前的費用計算，如果是10至20年後才退休，那麼最少需要20萬令吉才夠。

10萬令吉聽起來像很多，但其實只是剛好而已。

周志強分析，一個人在55歲時，醫療卡大概為600令吉，一年就需要7千200令吉，10年大概就要6萬令吉，而且保費還會隨著保單持有人的年齡及通膨增加。

此外，除了定期付款以外，醫療卡不包括診斷等費用，這些都是一大筆開銷，所以預留10萬令吉用在醫療上其實一點都不多。

對於沒醫療卡的人而言，就必須為自己準備更多的錢。

以最常見的中風而言，在20年後的醫療費大概在50萬5千令吉左右，加上長期治療費用，至少要有60萬令吉。

周志強表示，以現況而言，建議公眾不應該再依賴公共醫療系統，“靠人不如靠自己”，最好還是為自己預留一筆醫療費用，這樣才不用擔心以後的生活。

 

健康才是最大財富

周志強強調，醫療卡只是一部份，大部份人說到退休只會專注在財務上，其實，健康也是不能忽視的問題，與其把焦點放在醫療費，倒不如花更多的精力在對健康有益的事情上。

匯豐銀行調查顯示，一個人在退休後擁有更多時間管理自己的身體狀態，許多人都認為在退休後的生活習慣變得更為健康。

此外，許多退休人士也表示，在退休後，認為自己的健康水平與實際年齡相符，高於在職人士。

數據顯示，高達三分一的退休人士認為，在走向更為健康的人生上，沒有任何障礙阻擋著他們，若有，主要原因還是因為沒提早照顧身體而導致身體虛弱。

身體虛弱會成為最大障礙，主要是因為人們在工作時沒時間照顧自己的健康，到年邁時才驚覺一切已經為時太晚。

在受訪人士當中，就有高達85%的在職人士認為有一些因素導致他們不能追求更健康的生活。

提早照顧自己的身體是很重要的事，但在職人士卻有不同理由導致他們沒空照顧自己的健康。

有41%的在職人士認為，缺乏閒暇時間是影響他們健康的原因，但最大的原因，還是落在工作上，有46%的人認為，工作責任嚴重影響他們的健康。

調查也發現，在受訪的未退休人士當中，接近一半認為身體狀況令他們的退休生活更為不可能，當中，有相同數量的人表示不能預計退休後的保健費用需要多少，而令他們不敢退休。

 

退休後
生活大不同

除了健康以外，退休人士與在職人士在其他想法上也有差別。

許多在職人士表示，對於退休，仍有很多顧慮。

雖然在志向方面，在職人士已清楚自己退休後的人生方向，但對於退休，財富仍是在職人士最大的煩惱。

不過，在職人士仍相對樂觀看待自己未來的財務表現，有55%的未退休人士認為自己在退休後財務狀況會變得更好。

事實總是殘酷的，根據已退休人士，只有40%認為他們的財務狀況有轉好。

此外，在生活素質上，在職人士也顯得較為樂觀。有59%的在職人士認為生活素質會在退休後有所提昇，但事實卻是只有51%的退休人士表示自己的生活素質有進展。

此外，男女在觀念上的分歧，也影響各自的退休生活。

 

女性退休後比較快活

在工作階段時，女性比男性更沒自信，認為自己在退休後的生活會比就業時更為艱辛。

但在訪問退休人士後，發現女性在退休後其實比較快活；共有59%及53%的女性認為自己的健康及財務好轉，但男性方面，只有32%認為自己健康有提昇，31%的財務表現有好轉。

 

逾半大馬人
退休後與家人關係更好

雖然在財務上在職人士顯得太過樂觀，但在家庭生活方面，在職人士預期的卻與事實相符。

頤享天年，含飴弄孫，是許多人嚮往的退休生活，如果這是你期待的，恭喜你，你的夢想很有可能會實現。

匯豐銀行的調查顯示，超過一半的大馬人表示在退休後與家人的關係變得更好，位居全球之冠，高於全球平均的31%。

根據該調查，有54%的在職人士認為在退休後與小孩的關係會變得更親密，與另一半、父母及孫子關係也會有所提昇，而退休人士也佐證這一點，在退休後，確實與家人的關係變得更好。

大馬匯豐銀行零售銀行業務和財富管理地區主管林永祥表示：“很多人都預計在退休後長期呆在家裡，爭吵會因而增加，但事實卻相反。”

調查也發現了一個殘酷的事實，在受訪的在職人士當中，有53%認為在退休後，能增進與父母的感情，但根據退休人士，只有39%表示與父母的關係變得更好。

林永祥表示，調查顯示的結果，並不是表示退休後與父母的關係變得更惡劣，只是突顯了一個問題，就是當小孩希望孝順父母時，父母已不在人世。

樹欲靜而風不止，子欲養而親不在，想盡孝道，還是越早越好。

 

大馬人熱愛家庭生活

從調查中，不難發現大馬人熱愛家庭生活，在45歲以上，希望退休的人士當中，有64%就表示，想要退休是因為可以把更多的時間花在家人身上。

除此之外，調查也顯示，對於有家庭的人，希望儘早退休的傾向更大。

對於另一半已退休的人而言，每天看著另一半在家裡翹腳讓他們更為心癢，有79%就表示希望能儘早退休。

另一方面，有另一半但雙方都在工作的人則有69%的人希望退休，對於單身人士而言，只有61%的人表示會希望在5年內退休。

當然，除了家庭生活以外，還有其他的因素令在職人士有退休的念頭。

擁有自由去追尋自己喜歡的事佔55%，對職業倦怠的也有23%，當中，有17%的人表示希望可退休，是因為工作對他們的健康有負面影響。

 

4招實現退休生活

匯豐銀行在經過研究及調查後，認為有4大步驟可以幫助在職人士退休：

 

1.提早為退休儲蓄

對於目前只有45歲的在職人士而言，共有91%表示希望在5年內能退休，但是儲蓄不足及債務問題使他們不能實現夢想。

所以，為完成早退休的夢想，應該儘早為退休做儲蓄，這樣才不會想退但退不了。

 

2.把退休期提前

雖然根據法律，一個人可以工作至60歲才退休，但可見的是有越來越多人希望可提早退休。

所以，最好的方式是設定一個比自己計劃退休更早的期限，就算到時仍不想退休，也已經不需要為退休而煩惱。

 

3.為自己的健康負責

高達45%的在職人士認為，健康狀態是他們退休的主要障礙，也有相等的在職人士表示，不清楚日後的保健費用，所以擔心退休生活。

與其擔心自己在退休後的醫療成本，不如把精力花在調整自己的身體上，這樣就能安心地退休。

 

4.為退休後的醫療做撥備

調查顯示，許多在職人士認為健康是退休最大障礙，但對於退休人士而言，小孩的大學費用才是準備退休的路上最大的問題。

雖然說不應該因為醫療費用而過分擔憂，但即將退休的人仍需要為自己將來可能面臨的醫療費而設想撥備。

住院費、營養品的費用等，都是不可或缺的，把所有費用都納入考量，購買醫療卡，才能安心退休。

 

結語：

世事是非常諷刺的，在職時為退休努力，因業務繁忙而忽略了健康，但是到了即將退休時，又開始擔心這一副因過份勞碌而累壞的身體會造成財務負擔，不敢退休。

倒不如把事情做對，如果在就業時就照顧好自己的身體，就不需要為健康過份煩惱，只要提早為自己做好打算，就可順利退休。

在退休時擁有足夠的財富固然重要，但健康，更是不可或缺的財富。（星洲日報／投資致富‧焦點策劃‧文：陳林德）