“沒有署名讀者”來信提出退休規劃的問題。他現年43歲，受薪人士，妻子是教師，比他小4歲。

他們育有1名年齡6歲和1名年齡3歲的小孩。以下是兩夫妻的財務資料。

另外，假如可行，計劃以5年時間還清房產貸款。

目前還未開始分期付款，房屋仍在興建中，估計在2017年尾或2018年初完工，屋價：RM1,453,800。

問題：“我太太想再過5年辭職，專心照顧兩個孩子，假如我計劃在55歲退休，需要準備多少資金？”

答：“沒有署名讀者”月入屬偏高水平，妻子收入也不錯，當然家庭開銷也不少，扣除每月開銷後，兩人仍有大約3千500令吉凈收入，財務可說相當平穩。

我們常說，當一個人準備從職場退下來，最好是已沒有固定的分期付款要負擔，所謂的固定分期付款包括：房產貸款、汽車貸款、個人貸款等等。

“沒有署名讀者”希望在2018年開始其3層樓排屋的貸款分期，假設如他所預期在5年內還清貸款，“沒有署名讀者”準備在55歲退休應該可行，因為還清貸款時，“沒有署名讀者”大約是50歲。

不過，由於兩名孩子還小，在百物價格上漲的今天，養育孩子費用可不小，再過12年“沒有署名讀者”55歲時，兩個孩子的年齡分別是18歲和15歲，到了那時，分別在中學就讀、即將進入大學先進班，或是進入學院讀書的孩子，正是使用比較大筆金錢的時候。

因此，“沒有署名讀者”是否需要認真看待這項不能避免的開銷，選擇延後幾年退休？

另外，妻子計劃再過5年辭職，可是，妻子負責的汽車貸款分期，還有6年半才供完，而且妻子收入也不錯，在經濟前景未必長期樂觀的情況下，捨棄這份穩定的工作，是否劃得來？這是值得省思的問題。

還有公務員在職場工作年數的長短，也會影響提早退休後可支領收入，進而影響個人退休生活質量；假如退休後，進入職場的孩子收入理想，可以幫補家用，當然最好，假如情況恰好相反，那就會影響個人生活步伐。

當然，“沒有署名讀者”有可觀的儲蓄，到了退休年齡，也將有一筆不錯的公積金儲蓄，如果退休後單靠銀行微薄的存款利息生活，必須捨棄物質享受，過簡單的退休日子。

預算開銷宜鎖定為退休前一半

另外，個人在退休後如果已沒有貸款分期要支付，那麼，預算退休的開銷鎖定在退休前的一半比較妥善，以目前家庭每月支出大約1萬1千700令吉來看，退休後每月開銷，平均最好不要超過5千令吉。

從每月開銷數據、加上退休後存活年齡預算，可以大略算出所需的退休資金，另外，“沒有署名讀者”與妻子準備提早退休，或是工作至60歲才退休，這些都會影響兩人需要準備的退休金數額。

也許“沒有署名讀者”妻子認為在孩子成長過程，陪伴孩子是重要的，不過，孩子長大後，妻子不可能重返工作崗位，只是她比其他職場受薪者較佔優勢，“沒有署名讀者”妻子可以當家庭教師，除了有一些收入，也能繼續發揮本身專長。

本期主答：永佳財務規劃公司首席理財規劃師陳建業碩士（星洲日報／投資致富‧財富問診‧文：鄭碧娥）