美玲來信提出有關房產貸款再融資的問題。

她說，在2009年購買了一間共管公寓，大約35萬令吉，她貸款30萬令吉。如今，已過了5年鎖定期，最近她想要轉換銀行，另外申請房產貸款。

她向幾家商業銀行瞭解，得到的結果是：貸款利率比當年她的貸款配套低，只是再融資貸款需要另外簽署貸款合約，無法避免需要支付律師費，以及簽署文件的其他費用，因此，她仍未做出最後決定。

另外，美玲今年40歲，目前單身，月入凈收大約4千令吉，汽車貸款分期已經還清，惟一的財務負擔是公寓的貸款分期，該單位已經有分層地契。

她每月在伙食費、汽油費、公寓管理費、保險費，以及其他項目的開銷，大約1千800令吉，加上公寓貸款分期1千400令吉，總共3千200令吉，盈餘在800令吉左右，銀行儲蓄大約有8萬令吉。

美玲在信中表示，她準備貸款25萬令吉，因此，需要動用本身一些儲蓄，以償還原有貸款，對她來說，再融資貸款旨在減輕每月貸款分期，或者說縮小貸款分期年數，以便早日還清房產貸款。

請問：“財務規劃師，再融資貸款是否可行、或者是比較理想的安排？”

答：Gain Wealth財務規劃公司首席理財師李文暢說，相信美玲是對再融資貸款存有疑慮，不曉得是否按其意願進行，或者再比較後才決定，特此來信要求給予一些意見供參考。

嚴格來說，投資任何工具，包括房產，需要不斷做研究，以及調整投資策略，在目前裁員風盛吹、經濟成長放緩的情況下，各銀行和金融公司為了推廣其最有保障的投資――房屋貸款，先後推出更多優惠、具有競爭力的房屋貸款配套給消費者，在市場佔有率重新分配的同時，貸款者也可以從中減輕貸款利息的負擔。

獲資金
減利息

一般來說，人們再融資貸款有兩個目的：一是獲取資金，二是減少利息的支出。有些人由於經濟不景氣需要資金應急、週轉、籌措兒女的升學教育費，或是為企業增補資金，在比較各類型貸款利率和條件後，認為房貸再融資是最佳管道。

提到第二項用途：減少利息支出，李文暢說，為求最有效使用金錢，在貸款合約允許下，合法、簡單且無風險降低利率，從而減輕每月貸款攤還數額，或是縮短還貸年數，因而進行貸款再融資計劃。

房貸再融資兩種做法

假如考慮房貸再融資，一般有兩種做法：

●方案一：嘗試向原有銀行要求減低利息

如果再融資數額不多，擔心麻煩及不想辦理太多轉換手續者，可以直接寫信給原有貸款銀行，要求降低利率，以符合市場的利率標準。

●方案二：轉換貸款銀行

首先選定幾家你比較屬意其服務的銀行，通過電話瞭解其最新的優惠利率配套，然後再根據利率、轉換條件、服務及方便性等作為考量，以便選定你想要再融資的銀行。

在考慮期間，最主要是考量利率的高低，整個優惠配套可節省的總額，房產貸款再融資計劃，有些需要支付轉換費用，有些則由轉換銀行自行吸收。

另外，也需要考慮方便性的問題，新貸款銀行的還款便利性，是否有比較多家分行，銀行的服務和態度，也是重要的考量因素，假如只能省下一些錢，卻經常因為還款事務而煩心勞力，也是得不償失！

本期主答：Gain Wealth財務規劃公司首席理財師李文暢（星洲日報／投資致富‧財富問診‧文：鄭碧娥）