賴先生現年52歲，與太太同年齡，兩人共同經營一盤生意，承接室內設計訂單，木工、瓷磚、鐵門、油漆等工作則外包給其他承包商。

當年學院畢業後，兩人婚後育有3名孩子，大女兒25歲、二兒子23歲，以及小兒子20歲。

大女兒已經大學畢業，出來社會工作大約一年，二兒子再過幾個月也將大學畢業，小兒子是大學第二年的學生。

其中大女兒和二兒子都是在本地大學就讀，小兒子則在台灣唸他有興趣的科系，需要讀4年。去年，馬幣兌各主要貨幣的匯率下跌，兌新台幣也不例外，以致他們準備給小兒子深造的費用，可能超出之前的預算，正所謂“人算不如天算”。

另外，去年4月開始實施消費稅，生意的營運成本悄悄上升，加上經濟景氣比較看淡，如今，已經感到經商的不易；慶幸的是，公司員工並不多，許多事情都是兩夫妻親力親為，僱主加僱員的薪金開銷是5份，因此，這方面的支出還可以承擔。

不過，最近面對賬款難收的問題比過去尖銳，要爭取新客戶也不容易，原有的客戶可能是因為現金週轉較弱，或是趁目前的經濟形勢拖賬，造成公司的現金週轉有時會有一些緊迫。

賴先生說：“我們不可能因為這些因素結束公司的營業，畢竟生意的收入與利潤，仍是家庭開銷的主要來源，只是在目前的市場情況，應該如何改善公司的營運，或是探討其他可增加收入的業務？確保家庭收入保持平穩。”

守住生意
暫不開拓

答：永佳財務規劃公司理財師陳建業碩士說，從賴先生來信提供的數據，如果認真計算可以說入不敷出，不過，有了大女兒收入的幫補，形勢就完全不一樣。

賴先生與太太有幾個固定分期付款要承擔，分別是：自住公寓、雙層排屋、服務公寓、兩部相當新的轎車，這幾筆分期付款總共8千900令吉，超出兩人每月平均收入的一半，也許過去幾年收入比目前高，才能獲得銀行批准貸款的申請。

當然，賴先生感到安慰的另一點：第二個孩子再過幾個月就大學畢業，當兒子加入職場後，相信他也可以協助減輕家庭開銷，例如分擔家庭水、電、電話費的支出。

由於這一兩年經濟景氣明顯看淡許多，因此，賴先生接收的室內設計訂單，相信也大大減少，畢竟裝修房屋的開銷預算可大、可小；當市場前景不明朗時，人們會減少這方面開銷或是觀望一段時候，待形勢較樂觀時才決定裝修房屋。

今天，許多領取新屋鎖匙的購屋者，在裝修房屋也傾向於保守為出發點，避免支出超出預算。

賴先生提到目前的市場情況欠佳，應該如何改善公司的營運，或是探討其他可增加收入的業務？確保家庭收入保持平穩。

針對這點，陳建業說，在市場景氣欠佳時，最好是守住這盤生意，暫時不要開拓別的事業，畢竟賴先生也不年輕，一個不小心可能會虧掉辛苦存下來的積蓄，這樣反而比較冒險。

對賴先生與家人來說，除了以上提及的幾筆銀行分期付款，另一個定期負擔則是在台灣深造的小兒子開銷，保守估計每月需要1千500令吉，前提是馬幣匯率不會繼續下跌。

關於守住業務的建議，在接到新客戶，同時，開出大筆預算的裝修方案，建議賴先生也需要小心看待，避免裝修後收不回本金，不只分文未賺，還需要自付現金給承包商，這樣就更劃不來了。

本期主答：永佳財務規劃公司首席理財規劃師陳建業碩士（星洲日報／投資致富‧財富問診‧文：鄭碧娥）