信用卡之所以會帶來禍害，其中最大的問題，在於很多人根本不懂信用卡。

 

若問起信用卡的來歷，有人會說是因為在大街被銷售員纏上，又或者覺得有一卡在手會比較方便，而隨便向銀行申請的。最常見的是，因向銀行申請車貸，銀行“送”的。

 

無論哪個方式，很少人是在精挑細選後才選擇信用卡的。

 

當然，如此隨便選擇信用卡，加上不瞭解信用卡的條款及用法，到最後欠下一堆債務也不出奇。

 

要玩信用卡遊戲，就一定要懂遊戲規則。

 

信用卡害人債台高築，歸根究底，最主要的原因莫過於信用卡嚇人的利息。

 

問10個人，10個人會說信用卡的利息很高，但到底有多高？

 

普遍而言，一張信用卡的年利息為15%，但市面上也有不少8.88%年利率的信用卡。

 

15%的年利率，也就是說一個人若欠1千令吉，一年後欠款就是1千150令吉，如果你認為這是信用卡的算法，那你就大錯特錯了。

 

15%只是個名義利率，實際利率比15%高。

 

“銀行這不是在坑人嗎？”不，銀行每年收取你的年利率真的是15%，但是信用卡賬戶利率並不是每年計算，而是每天計算的。

 

小學課本名人小明欠下了1千令吉的卡債，但小明在欠債後每天都沒還，到1年後債務會是多少呢？

 

首先，我們必須把年利率變成天利率，15%除以365天，每天的利率就相等於0.0411%。

 

信用卡是每月結賬的，也就是說每個月欠的錢，在下個月就會成為基本數，讓利息繼續滾下去。

 

粗略計算，如果是欠下1千令吉，在1年後就會變成1千158令吉。

 

拖欠罰款利滾利

當然，有些人會認為1千158令吉不是很大的數目，但別忘了，如果遲還款，銀行還會罰款，通常為10令吉以上、或總欠債的1%，最高至100令吉。

 

按這樣算，到最後欠款就變成了1千287令吉，就因為放著不管，就必須多付出300令吉的代價。

 

等等，事情不只是這樣，一般而言，當你註冊信用卡時，標明的15%已是最“好”的情況，如果你有拖欠紀錄，利息也會隨著增加。

如果說你12個月內，當中的2個月遲還，那年利率就會增加至17%，如果是3個月以上，利息就會增加至18%。

 

申請信用卡3大法則

除了年利率以外，擁有一張信用卡，會出現的固定開銷就是年費了。

 

大馬很多的信用卡都需要付年費，而數額就因每張卡的不同，而有所區別。根據簡單調查，大馬信用卡年費從1千令吉至免費不等。

 

1千令吉的信用卡可讓你在機場高級等待廳等飛機，也有4次機場“快速”通道；而免年費的，當然就沒有任何優惠。

 

“免費”有條款

不過，很多信用卡的“免費”其實是有條款的。比方說必須在特定的期限內刷一定的次數，或一定數額，或者可以積分扣除。

 

如果擁有一張信用卡，卻永遠沒用過，這就必須考慮是否繼續持有了。

 

對於有一張信用卡的人，最簡單的，就是熟讀下列3個法則，這樣就能適當地使用信用卡：

 

1.絕對不要讓賬單過期

所有辦卡的人都知道賬單必須準時繳錢，但還是有人忘了這“鐵一般的規則”，沒放在心上。別忘了，信用卡最大的問題，就是在息率上，只要欠款超過“免息率”的天數，就得開始罰錢了。

 

2.檢查你的信用卡月結餘

不論你辦卡的目的和習慣為何，沒有人是為了負債。要避免自己負債，最簡單的方式就是時時留意信用卡的餘額，想辦法減少支出。

 

此外，這也是預防盜刷的好方法，一旦發現有可疑的消費記錄出現在信用卡賬單上，就應立刻聯絡發卡銀行重新審議這項欠款，以免付了根本不是自己花的錢。

 

3.徹底瞭解信用卡，別忘了你的權益

除了準時還款及檢查結額，一定要好好閱讀信用卡的權益書，不只是基本資訊，還要知道這些卡專有的優惠和隱藏的好處。

 

很多時候，信用卡辦促銷時也不會大事宣傳，就連在辦卡時，代理員也不一定會主動告知，如果因偷懶而忽略了這些事項，到最後就不能發揮信用卡的最大好處了。

 

瞭解信用卡的用處後，就必須選擇適合自己的信用卡，市面上就有上百張信用卡供君選擇，當然，要選擇最適合自己的，才能把好處最大化。（星洲日報／投資致富‧財富街‧文：陳林德）