小弟今年39歲，從事小生意，父親已退休，育有兒子7歲和女兒5歲，小兒現在一年級，女兒讀幼兒園，妻子從旁協助打理生意。

 

去年消費稅實行幾個月後，買氣開始走下坡，生意直接受到影響，年尾影響更大，當馬幣兌美元下跌至4後，成本無形中提高很多，由於市場已被消費稅所影響，售價不止無法提高、銷量也不起反跌。

 

雖然不至於虧本，但很多時候不是打平就是賺不多，去年生意的淨賺在扣除稅務、全部薪金和成本後，大概有10萬令吉。

我們現有公積金大約20萬令吉，小弟沒有投資股票，但鍾情於房地產。

以下是署名小弟讀者的問題與解答：

請問：

1）如果明年我把生意規模縮小，預計到時只夠維持兩夫婦每月大概8、9千令吉收入，我打算13年後在小女兒上大專後才退休，這對我未來的生活開銷／退休規劃／子女教育基金有任何影響？是否需要任何改善？

 

答：以你提供的資料，如果僅靠RM9,120收入，是完全不足以支付RM15,923的開支，其中落差高達RM6,803；即使把資產租金收入納入考量，還是無法支付現在每月RM15,923的開支，當現金流無法支撐每月開支時，其他就無法再進行規劃了。

其實，從以上的資料提供，筆者可以肯定這對夫妻每月其實在預支公司的錢（盈利/流動資金），以應對每月家庭與個人開支。

一般上，筆者建議個人與公司的錢財必須分開管理，所以，這對夫妻應該先確保兩人收入，足以支付個人與家庭的開銷。

從這角度切入，小弟讀者就更清楚生意可縮小到甚麼程度。（不過，從企業管理而言，企業是否可以如此隨心所欲，就成了另一個問號。）但從這位讀者提供的房地產資料，扣除自住房子，兩人的賬面淨資產為374萬，因此，如果明年生意要縮小，就必須出售一些產業，減低每月供期開支，也必須確保自住房子每月貸款降低，不然就要在每月開銷方面下手。

把現金流調整至平衡狀態，我們才可深入談退休規劃。

 

2）請問我和家人的保障是否足夠？

以你每月家庭開支而言（扣除房地產供期、根據資料已有房貸保險）開支為RM11,923。

筆者以個人執業上的建議和簡單計算，亦即100個月的保障需要（100個月X RM11,923），總計最少需要RM1,192,000的人壽保障。

在扣除現有保障RM50萬、單位信託6萬，共56萬而言，你需要另外RM632,000的保障。（筆者沒有涵蓋浮動利率貸款戶頭現金，因為這筆資金可以是已經供期的資金，並不能當成可動用的資金。）

另外，也沒有包括房地產的市值有兩個原因：

一：房地產為非流動性資產，轉換與變賣需要時間，

二：小弟讀者沒有清楚註明每個房地產的最終目的。

除此之外，疾病保單也未提到，筆者建議至少另外50個月的疾病保障（50個月X RM11,920）亦即等於RM596,000的保障。

從表面資料而言，醫藥保單應該符合基本需要。

由於人壽險有巨額落差，建議意外險的保障額，至少能與人壽險建議的RM1,192,000同等保障。

稍微補充，保險可以從注重保障下手，就能減低保費支付的壓力。

 

3）如果我們夫婦都有做遺囑，請問我的財務編排是否健全？是否有任何修改建議？

從一般民眾而言，讀者夫婦可說已相當重視家庭財務。可是，從財務規劃角度而言，讀者夫婦還需要更全面規劃，項目包括：

 

更全面規劃財務

1.現金流規劃。這也是讀者夫妻要退休前最需要做的部份，因為從資產而言，感覺很多財富，可是，回到人生規劃、即夫婦倆的退休規劃，孩子教育規劃，風險規劃等因素納入探討後，就可能會出現一些被疏忽的環節。

2.風險與保險規劃。從以上資料，還需要探討的除了改讀者本身，也需要深入探討太太及孩子們的各項規劃。

3.投資規劃：小弟讀者專注在房地產投資，並沒有對與錯之分，只是所有規劃，必須回到人生規劃來探討。

4.稅務規劃：以這位讀者的資產與收入模式，全面的稅務規劃、也是確保稅務規劃能極大化及合法的處理。

5.孩子教育基金與生活費規劃：在理財規劃，孩子的規劃可分成生活費與教育費規劃，以及大學深造的教育規劃。

6.退休規劃：夫婦倆的退休規劃必須從長議計。

從資金來源、退休生活費來源，退休後醫療保健準備金規劃等等。

7.公司的基本財務規劃：這位讀者把個人與企業融合一起管理財務，其實，會產生很多誤點、混淆等等；所以，基本的企業財務規劃也必須儘快進行。歡迎小弟讀者聯絡我們，面對面探討，才能做出最佳財務規劃。

 

本期主答：邁悅理財教育中心理財顧問兼講師周志強（星洲日報／投資致富‧財富問診‧文：鄭碧娥）