財務規劃師經常提醒投資大眾，不論屬於哪個財務水平，不論未婚或已婚，最好能立一份遺囑，分配名下財產；至於如何分配給屬意的受益人、受益機構，皆可按本身意願進行，避免個人不在世後，遺產必須根據1958年遺產分配法令（1997年修正法案）分配。

 

施小姐來信提出關於立遺囑的問題。她說，目前是單身，今年45歲，準備抱獨身主義，本身資產並不多，朋友建議她立遺囑，她對於立遺囑的程序不大瞭解，希望能從《財富問診》專欄增加這方面的常識。

 

她支領的月薪4千令吉（凈值在3500至3600令吉左右），沒有其他額外收入，年終花紅相等於兩個月薪金，目前有一個自住公寓單位，以及一部國產轎車，自住公寓還有5年就可還清房貸供期，至於轎車貸款分期已經供完。

施小姐有大約10萬令吉的銀行存款、3萬令吉的信託基金，還有5萬令吉的人壽保險。她也有購買意外險、醫藥保險，公司的醫藥照顧概括一般普通疾病，入住政府醫院的手術與醫藥費。

目前，父母仍健在，已進入半退休狀態，擁有可供兩老消費的生活費。另外，她有兩個弟弟和一個妹妹，侄兒、侄女和外甥總共10人。

她本身的伙食費、水、電、電話、保險費、公寓管理費、汽油、公寓分期付款，總共接近3千令吉，每月的盈餘只有500、600令吉。

假如工作到60歲、退休後還有至少15至20年的時光，施小姐想知道以她的財務狀況，是否足以支撐晚年的生活？

 

答：
退休後
財務可否支撐晚年？

施小姐提及假如退休後，至少還有15至20年的時光，以她目前的財務狀況，是否足夠應付晚年生活的問題，我們可以這樣來看。

再過5年，施小姐的公寓分期付款就可以付清，到時每月盈餘將增加許多，由於施小姐沒有提及公寓的分期付款，我們無法得知數額，估計在1000令吉左右。

以簡單數學來看，每月額外的1000令吉盈餘，到了60歲退休時，至少增加12萬令吉，加上銀行定期存款微薄的利息，就不只這個數目了。

施小姐可以這樣估算，退休後沒有固定分期付款的負擔，每月開銷介於退休前的一半比較妥善。

另外，施小姐沒有提供其公積金儲蓄數額，我們也不可能估算，因為不曉得施小姐是否曾經提出一小部份，作為購買房屋的首期屋款，或是曾經提出以減少房屋貸款的數目。

因此，還是有待施小姐根據本身的銀行存款、公積金儲蓄進行預算，相信可以計算出退休後所需的生活費用。

 

●此外，施小姐在信中提出幾個有關遺囑的問題：

 

問：個人立遺囑後，我是否會失去產業控制權？

答：不會。因為遺囑在立遺囑者去世後才生效，產業的分配將會根據立遺囑者的意願進行；除此之外，立遺囑者可以在有生之年更改他／她的遺囑。

 

問：當一個人不在世了，生前也沒有立遺囑，其遺產將會怎樣處理？

答：逝世者的遺產將被凍結，其家庭成員必須申請遺產管理委任書，以便解開被凍結的遺產。

 

問：在執行遺囑時，立遺囑者需要多少位見證人？

答：在執行遺囑時，立遺囑者需在兩位見證人面前簽名或蓋拇指印，兩位見證人也同時在立遺囑者面前簽名。

這兩位見證人不能是受益人或受益人的配偶，需要見證人，主要是確保立遺囑者是在神智健全和清醒，以及自願的情況下立遺囑。

 

問：在甚麼情況下我們申請法庭遺囑驗證，或遺產管理委任書？

答：當一個人不在世時而他／她有立遺囑，其遺囑執行人將申請法庭遺囑檢驗證；不過，當個人不在時，而他／她沒有立遺囑，其家庭成員必須申請遺產管理委任書。

問：我可以將一些資產捐獻給慈善機構嗎？

答：你可以在遺囑裡指定捐獻給慈善機構，不過，你需要提供慈善機構的名稱，以便成為遺囑裡的受益人。

 

問：假設未來我將繼承父親或母親的一些資產，我可以在我的遺囑、分配這些遺產給我的受益人或受益機構嗎？

答：是的，你可以這樣做。

 

本期主答永佳財務規劃公司首席理財規劃師陳建業碩士（星洲日報／投資致富‧財富問診‧文：鄭碧娥）