现阶段，银行储蓄存款大约5万令吉，公积金储蓄大约20万令吉。他想知道，是否能在50岁退休？

答：陈建业说，扣除开销后，徐先生每月盈余为1200令吉。同样一句老话，退休后必须没有固定的债务要面对，例如房屋贷款分期；另外，徐先生没有提及其他的开销项目，例如汽油、过路费、泊车费、每年的汽车保险费、房屋门牌税等支出。

我们假设汽油、过路费和泊车费，是由徐先生所任职的公司负责，基本每月可以储蓄1200令吉，谈到能否在50岁退休，这要回到个人在退休后，还有多少年的存活年龄，从中估算徐先生现有的储蓄、接着下来工作继续累积的存款，是否足以应付退休后的生活费。

谈到存活年龄，我们可以采用两种方式来预测：第一种方式：依据我们父母逝世的年龄，第二种是比较普遍的方式：依据国家统计局预测自然死亡的年龄。

根据统计，男性的平均寿命从1960年代的54岁，延长至1990年代的65岁，预测到了2020年，男性的平均寿命可到84岁。

至于女性的平均寿命，基本从1960年代的57岁，上升至1990年代的73岁，预测到了2020年，女性的平均寿命可延长至89岁。

为了方便起见，我们以男性的平均年龄75岁，以及女性的平均年龄80岁为依据。

个人在进入退休生涯后，虽然财务负担减轻了，可是，随着年龄逐渐老大，在年事已高的情况下，除非是例外情况，否则，一般人都会面对医药费用增多的负担。

通膨将缩减现金价值

另外，银行存款将因为通货膨胀因素，可使用的价值变相缩小，假设通膨率在3.5至4.5%之间，银行的储蓄存款普遍不超过4%，明显的，通膨将缩减现金的价值。

在经济前景欠明朗的影响之下，受薪者的加薪幅度也不乐观，汽车在老旧之后，是否被迫换车，假如是，这又是另一笔开销。

来信提及的房屋贷款供期还有10年，假如准备在50岁退休，从目前算起大约是8年，在没有收入的情况下，每月仍需要定时、定量偿还房贷分期，这并不简单。

除非徐先生在退休后有被动收入（参考附文），例如房产租金、可观的存款利息、或是信托基金、股票的股息，或许可以考虑。

对许多人来说，50岁从职场退下来，未免年轻了一些，在开始退休后的几个月，也许会觉得生活很写意；可是，日子久了，假如储蓄又不充裕，那日子就没这么好过，甚至可能会心慌。

因此，建议徐先生重新考量在50岁退休的计划，最好能延长退休年龄，至少再工作至55岁，届时，公积金的储蓄数目将比较丰厚，对个人在退休后的生活将更有帮助。

什么是被动收入？

被动收入分为3大类：股权、债权、产权，通常被用在直销业、保险业等等，一般对被动收入的理解是：“在有限的工作生涯中，建立未来没有工作时也有钱进袋的现金流。”

一个人的体力有限，当我们25岁时，可以工作12小时、30岁或许可以继续打拼，但是到了40岁至50岁的时候，情况就不一样了。

这里简要叙述被动收入的种类：

第一、股息收入。投资一家可以赚钱的公司，每年会有股息配发给投资者，如果公司经营得好，股价还会大幅上扬。

第二、债券收入。一些寿险公司，有时会买进相当多的债券单位，尤其是政府债券，在利率不断下跌的过程中，债券价格就会往上涨，即使没有脱售，每年也能分到不错的债息。

第三、产业收入。这是许多人最喜欢的一项被动收入。过程是将产业出租，每个月或每年会有固定收入，房租收入算是这项代表性收入，将车位出租也是另一个方式，每个车位的月租介于120至200令吉不等。

缺点包括：房客延迟交房租，或者经常破坏房屋，必须麻烦房东找人来修理。

房屋若增值，业主还可以将赚到的钱用来购买投资另一间公寓，让被动收入为业主带来另一笔收入。

严格来说，这一项被动收入，是比较多投资朋友都在感兴趣的。

解决方案：趁年轻时存一些头期款，采用银行资金购屋并出租给别人，或者等待产业增值套现，再利用这笔资金展开另一个财务规划。

本期主答：永佳财务规划公司首席理财规划师陈建业硕士

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