朋友告诉他，由于个人的财务条件较为逊色，银行批准的贷款利率反而不大理想，随着国家银行在7月中调低隔夜政策利率25个基点，各主要商业银行也相应调低基本利率（BR）和基本贷款利率（BLR），因此，他有了转换贷款配套的想法。

当年，他购买的房屋价格32万令吉，他的贷款额加上房屋贷款保险，总共是29万令吉，如今还欠25万至26万令吉之间。

周先生的贷款为期30年，虽然已供了5年的房屋贷款分期，可是，对贷款本金的减少并不明显，可以说利上加利的效应真的很可怕。

今年，他的净收入超过4000令吉，扣除房屋贷款分期、伙食费、保险费以及其他开销，每月还有盈余大约1000令吉。

除了薪金收入，他将公寓的两个房间出租，自己保留一间房，两间房的租金是1000令吉，扣去每月的250令吉管理费，还有剩余钱作为应急储备金。

另外，他的车贷分期付款已还清，至于汽油、泊车费、过路费则由公司承担。

周先生想知道的是：以他的财务状况，是否可以进行房屋贷款再融资？

答：在经济较艰难的年代，如果每月能节省数百令吉、或数十令吉的开销，应该是可以考虑的选择，所谓小数怕长计，日积月累，数十年后可以是一笔可观的数目。

再融资需付律师费印花税

不过，我们都知道，房贷再融资，需要花一些费用，例如贷款合约律师费、印花税，以及其他开销，假如银行吸纳部份费用，那么，再融资成本比较小。

提到再融资，基本有两种选择：向原有银行洽商，尝试努力要求降低贷款利率，特别是假如再融资的数额并不多，而且可以省下一些转换贷款配套的手续费。

另一个选择：转向其他商业银行。首先可以选定几家你比较满意其服务的银行，通过电话了解最新的优惠利率与配套，然后再根据贷款利率、转换条件、服务质量、便利程度作为考量，以便做最后决定。

关于贷款利率，首要考量的是利率的高低、整个优惠配套可以省下的数额。贷款配套包括：每月的分期付款数目、需要购买的房屋贷款保险、日后还清本金是否需要提前通知、如果提前还清贷款是否面对罚款，以及贷款的最长期限，例如可以到65岁。

有些商业银行吸纳客户转换银行的费用，不过，锁定期会比较长，新银行是否会征收贷款合约律师费、印花税、房屋估价费，这些需与银行贷款部的职员了解。

周先生的来信并没有提供目前每月的房贷分期付款数目，这一项必须由周先生从新银行的贷款配套，计算出周先生的分期付款数目，再与目前的贷款分期比较后，才能衡量再融资计划是否可行，或者说是否值得进行再融资。

本期主答：Gain Wealth财务规划公司首席理财师李文畅

http://www.sinchew.com.my/node/1554656/%E9%93%B6%E8%A1%8C%E9%99%8D%E8%B4%B7%E6%AC%BE%E5%88%A9%E7%8E%87%EF%BC%8E%E8%AF%A5%E6%8A%8A%E6%88%BF%E8%B4%B7%E5%86%8D%E8%9E%8D%E8%B5%84%EF%BC%9F