我给你知道我的负债状况。

我失业近半年，现在刚进新加坡做。每个月1700新币，在准备拉平供车屋的期数。前几个月车被拉回去，有赎回。

想请教有什么方法把信用卡和生意贷款只供一间银行？能用屋子翻借来还卡债？有什么方法能处理卡债等？我要怎么规划来翻身？需要几年？

韩先生

答：韩先生想知道如何解决债务问题，笔者稍做了分析，目前韩先生在新加坡工作，每月收入1700新元，换算成马币大约4800令吉左右。每月的生活开销3070令吉，加上3张信用卡每月最低偿还总额1650令吉（33000令吉*5%），每月的固定开销已经达到4720令吉。这还不包括其他的债务偿还费用，加起来的话已经超过总收入。

假设韩先生每月只偿还信用卡最低款额5%，以18%利息计算，韩先生需要10年2个月才能还清信用卡债务。如果韩先生能保持最低还款额不少过1200，那3万3000令吉的卡债就能缩短至2年9个月就能还清了。

如果继续刷卡
债务永远还不完

两种还款方式的效益相差甚远。以上的计算是没有纳入继续使用信用卡的情况，假设持续使用信用卡消费，那情况就不一样了，卡债可能就没完没了看不到尽头。如果韩先生要采用第二种方式偿还债务，自我约束力必须非常强，那才能坚持每个月还款都能不少于1200令吉。

寻求AKPK协助

笔者建议韩先生可以考虑另一种方法，就是寻求信贷谘询与债务管理机构（AKPK）的协助，此机构隶属于国家银行，可协助面对银行债务问题的民众重整债务，把每月还债额调整至可负担的范围内。

AKPK会向你所欠债的银行协商，当各银行同意后，每个月只需把重整后的偿还债务款项还给AKPK，AKPK就会把钱分别摊还给各银行，这样欠债人就能省下许多时间和精力，只需对AKPK一个机构还款就行了。

韩先生可上AKPK的网站http://www.akpk.org.my了解如何申请债务重组计划，AKPK所提供的服务是免费的，他们也没有委任任何代理去帮助处理债务问题，因为市面上有很多打着AKPK招牌但需收费的公司，所以必须要小心查证。

关于能不能用屋子再融资以得到多余的资金偿还债务的问题，理论上是可行的，但银行会重新检视你目前的收入和债务状况，由于韩先生的卡债问题，要说服银行再融资会有一定的难度。不过韩先生还是可以尝试询问银行看看是否可行。

背负着债务的日子并不好过，必须要精打细算，省吃俭用才能渡过难关，韩先生面对的债务问题需要至少数年时间才能解决。在偿还债务的期间，笔者相信任何人都会萌生如何要赚更多钱以更早还清债务。

如果是有生意机会的话就需更仔细考虑和规划，尽量避免过度借贷来投资于该生意。假设之后生意面对困难的话，又会再次陷入债务问题中，加上还没还清的债务，那可就真的更加头疼了。

本期主答：世达金融私人有限公司高级理财顾问李铭传

http://www.sinchew.com.my/node/1561614/%E5%8D%A1%E5%80%BA%E8%B6%85%E8%BF%873%E4%B8%87%EF%BC%8E%E6%80%8E%E4%B9%88%E8%BF%98%EF%BC%9F