我今年39岁，任职公司高级经理，每月净收入1万令吉，打算辞工在家教育自己的孩子。无负债，所有贷款已供完。

现有的财务状况如下：

如果当全职家庭主妇，先生每个月会给家用1000令吉。打算辞工后进修教育系，大概3年后可当老师，月收入该有3000左右。

开销不变；不打算再出国旅行，只会带家人国内旅游。

先生有工作，每月净收入约7000令吉。

扣除开销每月尚可储蓄500至1000令吉。先生和两个孩子都有医药卡。投保额150万；36种疾病各20万。孩子今年7岁和4岁。先生40岁。

1.请问我的财务状况是否允许我现在就退休？有什么情况需要注意？

2.打算各变卖一间组屋来供孩子完成大学教育。如果要读双联课程，到澳洲求学，等到他们18岁，大概需要多少钱？

3.我的储蓄够退休用吗？包括公积金。

答：昊女士想辞掉现有的工作以进修教育系，需时3年左右，笔者不认为这是退休。因为当昊女士完成教育系投身成为教师后，又会有工作上的收入，虽然和现在的1万令吉相比少了许多，但3000令吉的收入至少能补贴家里的一部分开销。假设昊女士真的完全退休，那收入方面只能靠租金和定存的利息应付日常开销。

昊女士辞职后每月的收入为4450令吉（租金3450令吉+利息收入1000令吉），在开销方面，笔者不确定昊女士提供的开销资料是全家的开销，还是昊女士所负担的部份。如果是全家的开销，那昊女士辞去工作后，由先生负担开销再加上租金和利息收入，算是足够的。

不算是完全退休

由于昊女士现在才39岁，而且已表明有兴趣从事教师工作，所以这不算是完全退休。从资料来看，在修读3年的教育系课程时，家庭的收入与开支并不会有多大的问题。

关于两个孩子的教育费，昊女士计划让孩子们在澳洲完成学士课程，如果是双联课程，费用较低，如果是3年课程，可考虑2+1的方式，也就是两年在我国，最后一年在澳洲修读。

现在的澳洲学士课程每年平均费用介于1万5000澳币至3万3000澳币不等，假设所念的3年课程每年学费为2万澳币，3年学费总共需要6万澳币（约18万令吉）。如今在澳洲的生活费大约需要每年1万8000澳币，3年的话则需要5万4000澳币（约16万2000令吉）。当前的总花费加起来需要11万4000澳币（34万2000令吉）。

昊女士的两名孩子，分别为7岁和4岁，笔者假设澳洲的通膨率为平均3%，到两名孩子上大学的年龄时，所需的费用如下：

钱可存在外币户头

如果到时兑换率还是在1澳币兑3令吉，则孩子1的求学费用折合马币将为47万3400令吉，孩子2则为51万7500令吉。假设兑换率是超过3令吉，所需的费用则更多。基于汇率是难以掌控的因素，笔者都会建议有计划送孩子出国念书的父母们把钱存在外币户头，可以是银行的外币户头或者是以外币为单位的投资工具。这样就可减低汇率风险。

昊女士可以预算一下要让孩子在澳洲念1年、2年甚至是在完全在澳洲念完学士课程。如果只是在澳洲1年的话，将可省下30至50%的费用。

至于储蓄够用的问题与否，这又回到前面所说的，昊女士成为教师后还会有收入来源，所以可以继续储蓄以供退休之用。昊女士打算在孩子上大学时各把一间组屋变卖，给孩子念书之用。

来信中没注明有几间产业作为租金收入来源，假设是把全部租金收入的产业卖了给孩子念书之用，那之后就没有租金收入来源。

笔者假设如果昊女士变卖了组屋的资金足够应付两名孩子的学杂费（也就不必动用到本身的储蓄和基金），若昊女士从现在开始处于全退休状态，到55岁时总资产价值将大约为148万7000令吉。可是昊女士必须注意的是，在11年和14年后卖了组屋后，少了的租金收入要如何去填补，由于那时还没到55岁，公积金方面也只能动用第二户头，或者是动用一部份的定期存款或基金去填补租金收入上的空缺。

昊女士一定会有疑问，这笔148万的资金可以用多久和每个月可以用多少，这里就有几个因素需要考量：1.退休年限（笔者一般都建议至90岁最好，太短的话，如果活至超过规划年龄那退休金不是不够？）2.退休后的投资回报率，这里笔者假设为5%。

3.退休后的通膨率，笔者假设平均通膨率为3.5%。当投资回报率扣除通膨率后，才是真正的净回报率，也就是大约1.5%左右（5%-3.5%）。

如果昊女士卖了组屋后也还不需要用到本身的资产（也就是至55岁前开销方面由先生承担），到了55岁时资产就还是维持在148万7000令吉。每个月可用的资金将为4516令吉，至90岁。这个算法的不足之处在于花费不可能维持不变，因为在通膨率的影响下，若干年后要维持同样水平的生活，每个月的花费将不可能还会保持在同样的数目。

由于只是根据一纸来信做出一些建议，数据也不是最完整，所以给的建议也不能最全面，笔者还是建议昊女士接洽专业的财务规划师以得到更全面的建议。

本期主答：世达金融私人有限公司高级理财顾问李铭传

http://www.sinchew.com.my/node/1568356/%E6%83%B3%E8%BE%9E%E8%81%8C%E8%BF%9B%E4%BF%AE%EF%BC%8E3%E5%B9%B4%E5%90%8E%E5%BD%93%E8%80%81%E5%B8%88%EF%BC%8E%E9%9C%80%E8%A6%81%E6%B3%A8%E6%84%8F%E4%BB%80%E4%B9%88%EF%BC%9F