读者周先生来信提出关于理财规划的问题，他今年45岁、已婚，太太43岁，两人育有两名年龄10岁和8岁的孩子，分别就读4年级和2年级。

目前，两人净收入大约8000令吉，拥有一间自住房屋，还有一间公寓，现在出租给学院生，自住房屋贷款分期已供完，公寓租金1800令吉，管理与维修费300令吉，公寓的银行分期付款2400令吉，因此，自付款需要900令吉。

以下是他提供的财务数据：

最近公司准备转型、或是缩小业务规模，也有可能展开自愿离职计划，暂时未有定案。

1.我想了解自愿离职计划，那是一个怎样的计划？

2.以我们的财务状况，还有哪些可以改进的地方？

3.可以考虑选择哪些投资工具？

答：永佳财务规划公司理财师陈建业说，自愿离职计划，也称提早退休计划、又称优惠退休计划、是公共或私人机构因合并或大规模重整时，为了减少雇员人手和有关人事管理成本作出的行政措施。

参加这类型计划的职员，通常申请提前退休，除了会有原来的法定补偿金，也可能会获得丰富的配套以示鼓励。

如果参加提早退休计划雇员的人数不符合公共、或私人机构管理层所定下的指标，则有可能进一步解雇职员，以达到管理层原先定下的指标。

周先生来信没有提及本身是在哪一个行业任职，拥有哪些方面的技能，假如参加自愿离职计划，申请获批准了，并且得到一笔赔偿金，是否可以动用该笔资金，以进行其他的财务规划。

申请自愿离职不获批准
是否将调换工作岗位？

另外，假设周先生没有加入该项计划，或是申请不获批准，公司在转型或缩小业务规模后，是否将会调换周先生的工作岗位，这点不妨事先了解一下。

假如存在这样的可能性，那么，周先生暂时不要探讨其他的投资计划，待工作的情况比较明朗再做决定；毕竟两个小孩的年纪还小，未来的养育、教育费，将会是一笔不小的数目，至少先为孩子的教育费进行规划。

除了孩子的教育费，周先生目前的固定债务主要是：共管公寓的分期付款，来信指还有10年供期，这笔支出比较大笔，假设间中空置几个月，无形中会削弱周先生每月的现金流，以及手上的储蓄数额。

在规划孩子的教育费，必须考量的因素包括：通货膨胀、准备在国内政府大专，或是本地私立学院就读，抑或是前往海外深造，分别最大的莫过于教育经费的数额，其差别可以是数万令吉、甚至多达数十万令吉，还需看准备选修哪一类科系、需要就读的年数等等。

周先生现阶段有租金收入，可以帮补每月2400令吉的分期付款，以及300令吉的管理与维修费，总共2700令吉，目前的补贴900令吉，相等于这笔支出的三分之一，因此，负担没有这么沉重。

本期主答：永佳财务规划公司首席理财规划师陈建业硕士

http://www.sinchew.com.my/node/1570722/%E5%85%AC%E5%8F%B8%E5%B1%95%E5%BC%80%E8%87%AA%E6%84%BF%E7%A6%BB%E8%81%8C%E8%AE%A1%E5%88%92%EF%BC%8E%E8%AF%A5%E6%8E%A5%E5%8F%97%E5%90%97%EF%BC%9F