2016-10-30 19:00

财政预算案是探测明年政府资金流动的指标，钱不够用及负债累累的Y世代该如何理财，善用“预算案糖果”减轻生活负担，提升购买力及竞争力？《投资致富》访问资深理财师及税务顾问寻求对策，带你探索符合时宜的解决方案，建立正确的理财观。

财政预算案是探测明年政府资金流动的指标，钱不够用及负债累累的Y世代该如何理财，善用“预算案糖果”减轻生活负担，提升购买力及竞争力？

《投资致富》访问资深理财师及税务顾问寻求对策，带你探索符合时宜的解决方案，建立正确的理财观。

不能过度依赖BR1M

2017年预算案资金配置虽然被市场誉为“行政开销多，发展开销少”，但一些惠民政策，如一马援助金（BR1M）、个人扣税、房屋首购族及私人退休金依然获得政府重视。

Harveston理财顾问公司执行董事彭家耀认为，这是一个亲民及平衡的预算案，专注于中下阶层，也照顾到年轻人。

他说，一马援助金增至1200令吉是好的开始，但受惠者不可以完全依赖政府资助，而是有意愿改变生活素质，利用这笔钱积极自我提升，解决收入少的根本问题。

“政府增加援助金额，主要是理解中低收入群的困境，受惠者应妥善规划如何利用这笔钱，解决根本的问题，以谨慎乐观的态度设定长远理财计划，按部就班累计财富，包括以正当方式开源节流，而不是抱着贪婪态度，投资不合法的快速致富计划。”

他指出，目前有很多投资骗局在市场上蔓延，也把目标转向那些追求快速致富的年轻人。

“开源是为了赚更多收入，并非快速致富的短线投资，一旦透过不合法管道投资，未来很难收拾残局；节流并不是完全斩断现有消费意念，而是让消费组合更为平衡，不要再变成‘月光光，为国争光’的月光族。”

他解释，节流的定义是以需求为消费首选，从真正要用的必需品开始检讨，排除一些非必要品消费，但最简单却最难实践的是理财最基本条件——培养先储蓄后消费的习惯。

“先储蓄后消费这个习惯，讲得容易，真正做到却很难，B40群体要有这种理念，才能够增加个人生产力及储蓄率。”

另外，他认为，2017年财政预算案也在扶持刚出社会工作的中下阶层，尤其在房屋及创业方面。

“打算组织家庭的年轻人可以趁此时机设定长远目标，强制自己储蓄，这才是达到居者有其屋最好的理财观念。”

鼓励年轻人创业做生意

创业方面，他坦言预算案也间接鼓励年轻人创业做生意，不再局限于打工，这不只有助于正面加强经济发展，也将提升人民收入。

“年轻人可以从小经营模式开始创业，因2017年是中小企业年，会有很多机会从中小企业及创业平台获得奖掖，但创业要找对方向，打好经商基础及知识才不会被骗。”

他觉得，一些新兴行业，如商业科技、电子商务贸易的吸引力相当不错，也具有成长空间，不需要投入太多资源，就可以透过科技及网络带到每个角落，比较适合年轻人低成本创业。

“相信大马的互联网覆盖率已达到成熟阶段，年轻人可以藉此市场趋势创业，探讨新商机。”

景气差
或掀失业潮

Gain Wealth管理公司首席顾问李文畅呼吁，民众应充份利用那些“一生只享有一次的优惠”，比如房屋首购族免印花税优惠、私人退休金（PRS）奖掖加码至1000令吉，尤其PRS是一旦错过时机，超越年龄限制就无法再享有。

2014年1月1日起，政府给予1年至少投资1000令吉于私人退休金、年龄介于20至30岁的青年一次性500令吉奖掖。

“可能因为市场反应不好，政府才决定加码，符合条件的民众应趁此机会参与私人退休金计划，因为投资1000令吉送1000令吉奖掖，相等于买一送一，值得投资。”

另外，他也称赞“优质生活”个人扣税及高教贷学金（PTPTN）偿还折扣项目，前者可扣税范围扩大至报章、智能手机、平板电脑、宽频网络及健身房会员费，有助于人民减轻一些生活负担及开销。

李文畅说，鉴于首相已在提呈财政预算案开始时呼吁人民“谨慎开销，节衣缩食”渡过2017年，由此可见，经济状况并不乐观，因此“节省”将是明年的市场主流。

企业陆续迁厂去外国

“普罗大众最好有失业的心理准备，因为这次的财政预算案，并未推出可以吸引外资的优惠，也未大力支撑科技业，早前已有一些国内企业陆续把工厂移去外国，料导致大马工业生产停滞不前，未来工作机会陆续减少。”

投资外币
分散风险

若民众打算在短期内调整理财策略，他建议分散投资风险至外币资产，若能够达到对半的海外及国内投资组合比例（马币50%及外币50%）则最理想。

适合的投资工具包括外汇定存、购买海外基金、股票或产业，以保证币值及个人购买力，因投资外币资产，具两项利好，即货币升值及资产增值。

“美国经济有复苏迹象，从现在到年尾，美元料有望走强，不过明年还不确定，因此较适合短期投资，澳洲及纽西兰和大马一样是原产品出口国，目前汇率较低，也是不错的外币投资选择，一旦原产品需求回升，货币就有望走高。”

他认为若享有汇率优势，即使海外资产，如股票、信托基金、债券或产业面临价值下滑，还有币值溢价可抵消，风险比把所有资产投资在国内低。

担心6件事
生活费和屋价排前二

iMoney联合创办人及集团首席执行员李庆伟回应2017财政年预算案时指出，一马援助金（BR1M）的增加、新的个人税务豁免、过路费及公共交通津贴，料有助于降低Y世代最担心的生活费高涨。

除此之外，他也对政府提高私人退休金（PRS）奖掖至1000令吉感到高兴，因为这将鼓励不太注重退休及理财规划的Y世代提早为退休作准备。

他说，这次的预算案对中低收入群最关注的房屋可负担问题提供应对方案，相信特别为一马房屋计划（PR1MA）设立的终端贷款方案及青年城市房屋租赁计划将成为中收入群拥屋的踏脚石。

根据iMoney调查显示，生活费高涨已成为大部份Y世代最忧心的财务状况，他们也因为觉得无法负担产业价格，延迟购买房屋。

3.无法储蓄
4.无法负担意外及医药开销
5.没有足够退休金
6.没有稳定的工作前景

受访者在排列财务挑战时，把生活费列为最担心课题，其次是无法负担产业价格，第三大忧虑是无法储蓄，第四关注点是担心无法负担意外及医药开销，第五个课题是没有足够退休金，第六个担心点是没有稳定的工作前景。

调查也发现，不同年龄层的年轻人各有其关注点，30至36岁者，最关注生活费，21至29岁的年轻人最关心无法负担产业问题。

食品占所有年龄层及收入群体的最大开销比例，但低收入群体因收入较少，食品开销占了半数收入，当食品成本增加时，生存变得更加艰难。

Y世代表示，生活成本占了总开销的26%，房屋占12%，保健及教育各占7%及6%，接着才是公共安全、透明度、工作及经济发展。

此结果符合政府统计数据，预计大马人把31.2%可支配收入用于食品及外食，23.9%用于燃油、房屋及能源开销，14.6%用在交通开销。

调查显示，49%的受访者把退休金规划放在低优先顺序（Low priority）排位，虽然51%的人觉得依然有能力在经济艰难期间继续储蓄退休金，但73%觉得，现有退休金将不够用。

目前大部份Y世代仅持有雇员公积金局（EPF）退休金储蓄户头，并未参与额外的退休金计划，以在退休时达到收入三分之二的储备金。

缺乏正确的金钱管理概念，是Y世代无法储蓄的最大隐忧之一，另一个隐忧来自高负债，高企的债务收入比也是导致年轻人难以获得银行批准贷款的主因。

目前，国内银行批准贷款的理想债务收入比是低于60%，债务收入比越高，会被银行视为违约高风险群，获取贷款的几率也越低。

大马全球拥车率第三高
93%家庭拥有一辆车

根据尼尔森（Nielsen）2014年调查，大马为全球拥车率第三高的国家，93%家庭拥有一辆车，三分之二的Y世代肩负车贷并不令人意外。

低收入群负债率偏高

调查结果显示，超过半数的Y世代身负巨债，偿还中值1081令吉71仙，当中低收入群负债率最高，每个月债务占了大部份收入，一旦失业或无法按时还债，很容易陷入破产局面。

高负债及生活费高涨压力令Y世代对购置房产展望谨慎悲观，近半数的人乐观展望有负担能力，可在1至5年内置产；近30%者预测，他们需6年至10年才有望买屋。

30至36岁
比初出社会年轻人更悲观

或许是生活费压力加重，30至36岁的人比初出社会工作的年轻人更悲观，10%的人完全对置产感到绝望，从不预期可以买到房子，比21至29岁者的5%绝望度更高。

税务优惠不多

YYC集团首席执行员叶欣向指出，2017财政年预算案的个人扣税利率虽然没降低，但至少还有一些综合性的税务减免措施取代现有的制度。

不过，她认为，政府把早前分开的3项个人扣税优惠综合在一起，变成“优质生活”扣税，仅比之前的平均扣税优惠多了200令吉。

“加入阅读、运动器材、电脑、手机等开销，一年2500令吉的税务豁免其实是不够的，只比之前的一年2300令吉最高平均扣税额多了200令吉，希望政府未来能考虑再调高此扣税额。”

作为一个母亲，她对政府鼓励女性重新投入职场的举措感到欣慰，不过对于6岁幼童学前教育一年扣税1000令吉，她认为是不够的，也呼吁政府，除了认证合法的教育机构，也要扩大至儿童保姆（Babysitter）领域。

另外，她也奉劝纳税人，欲享有个人扣税，就需妥善保存收据，避免税务官员找上门时无法提供证明而被罚款。

“如今税务局不只查公司税，也会抽样审查个人税，若纳税人被稽查时无法提供证明，将被罚款，最高罚款为税额的45%。”

她建议，纳税人报税时应复印多一份单据，避免证据因历时太久而模糊或变成白纸，无辜被罚款，因官员可以今年查3或4年前的税，查税有效期最长达7年。

目前内陆税收局为稽查时发现漏税者提供罚款折扣优惠，补缴税务后可获得25%至35%的税务减免，优惠期至2016年12月15日。

购30万房产
印花税省2500令吉

对于首购族首30万令吉屋价免印花税，预计2017年购买30万令吉房产的首购族有望比今年买节省2500令吉，购买50万令吉房产者仅需付4000令吉印花税，比今年买节省500令吉，局部降低首购族拥屋成本。

M40被忽略

国富浩华（Crowe Horwath）大马管理合伙人潘耀豪认为，2017财政年预算案仅部份惠及B40群体，但扣税优惠没有增加很多。

“B40群体（40%低收入家庭）虽然受惠于一马援助金（BR1M）增加，却无法全额免税，月入3000令吉者依然要缴税，而M40群体（40%中等收入家庭）则继续被忽略，没有从中受益。”

B40群体的BR1M全线增加，月入3000以下家庭从1050及1000令吉增至1200、月入3000至4000令吉从800增至900，单身月入2000令吉以下者从400增至450令吉。

他说，2500令吉“优质生活”个人扣税加上新增的扣税优惠，如6岁幼童学前教育扣税及职业妇女购买哺乳器材各可扣税1000令吉，豁免总税额仅几千令吉，B40群体若要全额免税，至少需要额外的1万令吉税务减免才能达到。

他预计，在目前所得税制度下，M40群体最低缴税额2%，最高为7%，B40则在2%或以下。M40群体月收入介于3860至8319令吉，B40月收入则在3860令吉以下。