2016-11-07 07:00

大马的中产阶级属于“夹心阶层”，收入谈不上多，但是也不算少；政府的扶贫措施没有他们的份，大富大贵的生活也轮不到他们，尽管朝九晚五，努力工作，资产却无法显著的增加，相信这就是目前大部份中产阶级面对的情况。

大马的中产阶级属于“夹心阶层”，收入谈不上多，但是也不算少；政府的扶贫措施没有他们的份，大富大贵的生活也轮不到他们，尽管朝九晚五，努力工作，资产却无法显著的增加，相信这就是目前大部份中产阶级面对的情况。

根据大马统计局的资料，大马的收入阶层分别为高收入者占了20%，中产阶级及低收入者则各占40%。至于收入方面，截至2014年，高收入者月均收入为1万4305令吉，中产阶级者则为5662令吉，低收入者的月均收入则有2537令吉。

比上不足，比下有余的中产阶级处境最为尴尬，尽管不必面对成为“月光族”的窘境，惟每月所剩无几的款项，依然没有办法保障他们日后的生活。

作为中产阶级，该如何摆脱此命运，达到日后的财务自由？开源节流尽管是一项不错的方式，惟以长期而言，却是一件让人觉得沮丧的事情，试想想下班后还必须兼职（开源），或连坐在咖啡厅享用一杯咖啡都必须精打细算（节流）的日子，光是想像都觉得枯燥乏味兼无趣。

投资累积财富

那么，是否有任何方式，可以在同样的收入、同样的时间、同样的存款情况下，增加收入？觉得很不可思议，很难办到？其实，要增加资产并不是不可能，最常听到的不就是学习管理财务，选对投资项目吗？

想要增加资产，最实际的做法即是将本身的财务管理妥当，一旦你的钱财获得妥善管理，账目清晰则更能有规划性的使用钱财，那就有多余的钱进行投资，财富增加指日可待。

以上所提到的，以专业的说法而言，就是财务优化。

财务优化（Money Optimisation）是什么？财务优化就是为你现有的收入及资产进行优化，简而言之就是以降低风险，最高回酬的投资方式为你累积财富。

如果没有进行财务优化，又会出现什么情况？基本而言，并没有什么最坏的情况会出现，只是，你辛苦赚取的收入，累积的资产难以有机会以正面的方式增长。

此外，你辛苦挣来的资产，可能因为曝露在各项风险中，而无法完整的保留，亦或你的资产无法有效的被运用，以至于无法保障你以后的生活所需。

须平衡全面

也许你尚不明白为何要选择财务优化，其实，财务优化是全面性及平衡的。

为何如此说？根据Whitman网站，除了投资，财务优化尚涉及其余的7个关于个人理财的领域，通过这些领域的评估，将能降低投资风险，并最大化收益。

风险管理是财务优化的主干，因为这将有助于计算存在的风险，达到降低风险的目的，继而保障你所累积下来的资产。

在大马，人们最常犯下的错误即是花费太多时间在他们感兴趣的事务上，而忽略了可以优化资产的计划，如产业规划及贷款管理。

金钱矩阵6分类

想要知道自己是否需要财务优化？不妨参考叶明辉自行创作的“金钱矩阵”（The MONEY MATRIX）分类，这将能让你了解自己目前所处的位置、如何做出改变以达到财务自由及增加财富。

该“金钱矩阵”分为6个分类，惟你将不会永远被归类在同一个分类，一旦你赚钱及财务优化的能力增加，你所处的位置也将会“高升”，不妨来研究一下你到底被归类在哪里。

一、低收入者

首先被划分为贫困（Poor）的一群除了是低收入者，也是低财务优化的一群。

该群人士将主要的收入来源都花在了生活开销上，一旦停止工作，生活将陷入困境，此外，如果失去了工作，则需要其他人的财务协助。

二、中产阶级

拥有中等收入，惟财务优化能力同样低的中产阶级人士（Middle Class）则是属于另一个分类。

该群人士着重于舒适的生活环境，他们将大部份的钱用于维持舒适的生活，惟一旦失去目前稳定的收入，则宣告舒适生活也将离他们而去。

三、富有者

富有者（Rich）虽然人人称羡，惟却被归类为是高收入，低财务优化能力的一群。

该群人士将大部份的收入都花在维持豪华生活上，同时财务来源并不优化。一旦遇上预料之外的财务状况或目前的经济来源受到影响，则将失去维持豪华生活的能力。

在以上3个分类中，有没有找到与自己相似的情况？他们最大的共同点就是没有优化本身的资产，使得他们一旦失业或失去经济来源，则难以维持现有的生活。

接下来，就来看看懂得优化财务者，是如何最大化他们的收入利益。

四、自给自足群

自给自足（Self-Sufficient）的一群尽管低收入，惟却有着优化财务的高能力。

这群人士尽管收入低，惟对于个人财务管理却极其小心，他们会将部份钱财存起来并进行明智的投资。他们会不断的想办法累积本身的资产，以面对失去主要收入时的情境。

五、财务自由群

财务自由（Financially Free）的一群则是中等收入，但是却拥有高优化能力者。

这群人士会将大部份的收入存起来或进行投资，他们有能力累积资产以维持目前的生活水平。一旦这群人士失去主要收入来源，依然不会影响他们的生活品质，因为所累积的资产已经足够他们使用一辈子。

六、富裕群

富裕（Wealthy）的一群则是拥有高收入及高财务优化能力者。这群人士拥有高收入，享受舒适但不豪华的生活方式。他们善于累积大笔财富，并足以维持他们的生活品质，甚至足够让他们的下一代享有他们的财富。

看完以上6种分类，找到属于你自己的位置了吗？如果不想面对前3种情况的窘境，就由今日开始进行财务优化，并以成为富裕一群为目标吧。

勿着重单一项目

Whitman独立财务顾问公司董事经理叶明辉说，了解中产阶级渴望增加本身的财富，惟却面对可使用的金钱不多不少，又不晓得该如何投资的处境。

那中产阶级可以通过什么方式达到财务优化？

叶明辉点出了可供参考的财务优化系统（Money Optimisation System）。

该系统是以连贯性方式进行，不能只着重于单一项目，通过该系统，中产阶级可以了解本身的财务状况，并对于投资项目有个较明确的方向。

拟定目标迈进

要达到财务优化，首先就必须要有一套全面性的理财规划，当中必须包括8大领域的规划，分别是投资规划、风险与管理规划、教育规划、退休规划、资产保护规划、产业规划、债务及贷款管理和税务规划。

该8大领域都必须有完整的规划，不能只照顾单一的领域，而是必须全面性的平衡每个领域，因为每个领域皆是环环相扣，互相牵制。

此外，你还必须了解本身希望退休的年龄、每月存款的目标和投资回酬（ROI）的目标，在拟定后，则可以更容易的进行现金管理。

你也可以设定目标，以作为优化财务的推动力。例如，为你孩子的教育费做准备，或者给予家人一个舒适的家为目标等等，这一切都将是推动你朝向财务优化的动力。

接下来则必须要有策略性的进行资产配置，相信每个人都有听过鸡蛋不能放在同一个篮子的道理，同样的投资也不能只看重一项投资而已，因此必须划定可投资的资产及可投入的金额。

了解投资项目
做好面对风险准备

风险计算投资也是该系统不可缺少的一环，中产阶级必须了解扎实及最佳的投资项目，并做好面对风险的准备。

而风险计算可以以配额的分配、积极性、收费、风险抗御能力、责任风险、投资回酬等作为投资标准，以衡量该项投资是否适合自己。

积极绩效管理则是作为评估资产是否有效增加的一环，时间上的变化、投资组合改变是否影响风险承受能力、回酬率目标的变化、生活的转变、表现不如预期、获利、是否有更好的选项、重新评估等等都可作为评估的标准。

投资VS不投资

至今为止，尚有部份人士认为投资是一项高风险的活动，因此，选择了不投资，惟叶明辉却认为，人生除了选择投资与不投资，尚有第三个选择的。

而所谓的投资，是以个人投资活动为标准，不投资则是仅把钱存进银行的情况，第三个选择则是向独立财务管理顾问寻求协助。

叶明辉分别以目前及未来面对经济状况最好及最坏的情况，分析了投资、不投资及财务顾问协助所会发生的财务状况。

他说，选择了投资，遇到经济状况好时，则投资任何产品都会赚钱，但是经济状况不好，则会面对大额度亏损。

反之，如果选择不投资，而把钱存进银行，经济状况好时，财富平稳，惟经济状况不好时，金钱依然会面对小额损失，因为将会出现贬值的情况。

但是，向财务顾问寻找专业谘询，却可以将损失减低，经济状况好，赚的钱尽管不比个人投资时高，惟却不少，重要的是经济状况不好，依然可以赚钱，这将能协助以最低风险达到财务自由的愿望。

寻找专业谘询

管理财务真的有这么容易吗？对于拥有会计、金融背景的人士来说，可能轻而易举。惟对数字不敏感者来说却是一大挑战，加上在管理好财务之后，还必须在众多的投资项目当中，选择最适合本身的，也是一门花时间，花精力的事项。

在众多的投资工具当中，哪一项最适合你？股票？基金？定期存款？高风险？低风险？觉得眼花缭乱难以做决定吧？最终的结果可能就只能以“听说”来选择，只要“听说”某某产品能够赚钱，回酬达到多少就选择该项产品，却没有衡量是否符合本身的需求及在财务能力范围内。

叶明辉说，其实，向财务顾问寻求专业的意见，将能够达到更有效的方式。

他说，专业的财务顾问会有一个团队，针对个人进行文中提到的各项规划，再进行过滤分析，得以总结出最适合的投资项目。

他补充，大马政府对于专业理财师顾问有较高的要求，大马证券监督委员会（SC）就在近期警告所有企业和个人，在提供任何财务规划服务时，必须获得该会所颁发的执照。