这间公寓拥有4个房间，主人房自住，另外3个房间出租，每间房收租350令吉，然后以这些租金偿还部份房贷，以减少一些利息支付。现在房贷余额是5万7000令吉，水费、电费和宽频费，与3位租户平分。

每月会把800令吉（550令吉储蓄和250令吉PRS投资）存入银行1储蓄账户，当PRS储蓄额达3000令吉，会从银行1提出再投资PRS。

以下是我的财务疑问：

1）我目前的财务状况是否健康？存在改善的空间吗？

2）打算在明年华人农历新年过后转换新工作，不知道现在存款是否足够支撑6个月的生活费？

3）打算再投保一份新的人寿保单、36种疾病，以及医药卡，是否可行？

4）打算在2至3年内把房贷付清，是否可行？付清后，如何赎回公寓地契，还有律师费用如何计算？

答：从KLP的来函资料显示，KLP确实是很会理财和节俭的年轻人。他精明的把自己屋子其余的房间出租他人，以赚取额外的租金收入，从而提高偿还房屋贷款的款额、缩短供期，达到省时间、省利息的效果，果然一举两得，值得赞许！

同时，KLP也善用了政府给人民额外扣税的私人退休计划（PRS），把每个月的储蓄转放进PRS，达到节税的功能。

★回到KLP的财务疑问，我们可提供以下意见供参考：

1）KLP目前的财务状况是健康的。根据财务规划的健康标准，我们的供款与收入比率DEBT SERVICE RATIO（*DSR）必须维持在35%以下。

KLP真正房屋贷款的每月供期才760令吉，相比其收入，这个贷款只占13.5%，因此KLP的DSR在标准水平以内，不会对KLP造成很大的财务负担、或不健康的负债。

*DSR=每月贷款供期／每月收入（健康水平须在35%以下）2）KLP若打算在明年华人农历新年过后转换新工作，以KLP目前的财务状况来看是可行的。根据财务规划一般建议，我们的资金流动性比率

**Basic Liquidity Ratio必须在3个月以上，而KLP的Basic Liquidity Ratio是在14个月以上；也就是说，假设KLP在未来14个月没有工作，他目前银行的存款现金，是足够支撑未来14个月的支出。

**Basic Liquidity Ratio=现金或现金资产／每月总支出（需至少3个月以上为佳）

3）根据KLP所提供的资料，他目前的人寿保险列如下：

以KLP目前的财务状况来说，其人寿保险及36种疾病保障保额较低，同时也缺乏全面的医药保障；如果有什么不幸事故发生，KLP可能必须动用自己的储蓄，以便应付昂贵的医疗费用！

可善用“余数资金”

其实，KLP目前的收入扣除了支出，每个月还会剩下“余数资金”，KLP可以运用这份“余数资金”，通过合格的财务规划师，来为自己增添一份更充足，以及完整的人寿和医疗保障计划。

4.根据KLP提供的资料，2009年向银行贷款15万5000令吉，每月供期760令吉，假设是用40年供期，你的利息是介于5.1%。

如果以你保持现在的房贷供期2100令吉，两年零5个月的供款，就可以把房屋贷款付清；但如果你是根据银行给你的供期，就是每个月760令吉，贷款将在7年后才可以付清。

所以，基本上，你的房屋贷款可以在3年以内就付清，若要更加准确的数额，你可以到银行申请一份结算文件（Settlement Letter），就可以准确知道3年里的多少个月将可以还清。

另外，你也可以通过律师帮你赎回地契，律师费用大约在1000至1500令吉之间，准确的费用必须依据你现在的贷款银行，以及你准备指定的律师楼来进行评价。

本期主答：Pro Vision Wealth Management Sdn.Bhd.首席理财顾问林武耀
理财师简介：林武耀（Jeff Lim Boo Yaw），自2000年从大马科技大学毕业后，即全职投入财务规划行业，在理财界已有16年经验。原为一名电信工程师，后考取合格注册财务规划师资格，特别专注于行为财务规划培训及各类财务规划。