所谓的“金融科技”顾名思义就是金融（Finance）和科技（Technology）结合，简称“FinTech”。其实只要涉及传统金融服务范畴，通过利用网络完成相关金融程序就算是金融科技了。

但金融科技并不单单只是将传统金融服务网络化，后来更是发展出新的金融模式，打破传统的金融模式。

资金规模
复增长率52.6%

大马证监会的年报指出，全球金融科技2008至2013年的投资金额从9亿3千万美元提升至29亿7千万美元，年度复增长率（CAGR）为52.6%，在2014年金融科技投资金额更是突破百亿美元大关至122亿美元。

金融科技吸金规模扩张一日千里，传统金融业对这股潮流感到忧心忡忡。但一些积极金融业者，则直接跳入市场，以收购或成立新部门的方式来抢食这块大饼。

金融科技对传统金融业的冲击

《2016普华永道全球金融科技调查报告》（PwC Global FinTech Report 2016）收集了全球46国544位受访者，包括金融产业中的CEO、创新部门主管、资讯长及数码科技部门主管等人的意见。

调查发现，在未来5年23%传统金融业务将受到金融科技冲击，恐怕会流失生意。相对地，金融科技业者预期，未来可以抢夺到33%来自传统金融机构的业务。

一、利润损失

PwC全球报告指出金融科技业者对金融业带来的3大威胁，分别是营业利润的损失（67%）、市场占有率的下滑（59%）以及资讯安全／网络隐私（56%）。

金融科技正在挑战全球各地传统的银行和保险业商业模式，重塑金融服务的客户体验。

同时，他们也为需求未得到满足的消费者，提供重新定义和创新解决方案，因此导致传统金融机构的利润下滑、市占率下降。

该报告也进一步指出，金融科技发展使到金融机构的中介角色变得模糊。

尽管金融机构的中介角色也会为顾客带来一些资讯上的协助，但随着资讯科技的进步改变了传统商业模式，正在一步步蚕食传统金融业者的市场。网络贷款平台允许个人或公司完成网上借贷服务，人工智慧型的顾问取代了传统的人工财务顾问的角色。这些改变都对传统银行商业模式带来了很大的威胁。

大马新上任国行总裁拿督慕哈末依布拉欣，在5月伊斯兰金融论坛上表示，金融业以外的金融科技创新可能取得显著的定价优势，恐导致2025年金融领域约10%至40%营业额陷入风险。

从国行总裁的一番话我们可以理解，金融界所面对的科技创新挑战已经是迫在眉睫的事情了。

二，区块链（Blockchain）的影响力被低估

区块炼原本是作为电子货币“比特币”的一种去中心化的加密技术，并将加密讯息储存在多个资料库中，只要确认双方的密码一致就可以进行交易，可以安全的储存比特币或者其他数据。

由于认证密码利用了网络连接的便利，认证过程需要多部电脑同时认证，因此密码几乎不可能被窜改。

在去年，9家全球性大银行已经一起签署了联合开发“区块链”技术的框架协议。大型银行投入了大笔的资金，打算将该技术运用在金融市场的交易上。

金融技术正在改写金融产业规则，在金融服务领域展现出巨大潜力和深远影响。但根据PWC调查报告，仅管逾半数的受访者（56%）承认区块链的重要性，但57%的受访者说他们不确定或不知如何面对当前这个趋势影响，更有83%的受访者表示，对区块链的技术还不是非常熟悉。

对金融服务企业来说，区块链提供前所未有的绝佳机会来进行企业转型。然而，目前金融产业对区块链的认识和应对能力仍处于较低的水平，恐怕会低估区块链带来的机会和可能产生的威胁，这一点令人担忧。

银行业会被取代吗？

《Business Insider》调查指出，传统金融业估计2020年前，将有四分之一的业务受到金融科技公司影响，其中以付款与交易转账业务最为严重，资产管理业务与保险也会受冲击。报告也分析两者优劣势，指出金融科技的优势在于使用者经验，主要是因为消费者已经转向数码化，而金融科技公司的优势就是数码化产品。

舒适的消费体验

消费者体验是金融科技核心竞争力，比如说：当申请一项贷款，你需要通过种种的审核和填写繁琐文件，并且需要亲身前往银行排队等号码牌，整个过程想到就令人头疼。网上借款平台就解决了消费者这项烦恼。

你只需要在网上填写简单的个人资料，对方将通过大数据快速审核个人的信贷评级，只需数分钟即可评定您是否能获得贷款。尽管这些服务也带来一定的风险，其迅速和省时，吸引了大批有小型贷款需求的消费者。

大数据应用打破贷款常规

拜资讯科技发展之福，过去没办法处理的巨量资料，现在都能被处理成为可理解的资讯。在未来，你的银行存款利率很可能会根据脸书按赞的数量而受到影响，贷款则需要领英（Linkin）上的朋友为你担保才能获得贷款。

这并不是天方夜谭，而是金融畅销书《Bank3.0》作者布莱特金（Brett King）对位未来金融生态的预测。随着，大数据的应用越来越普遍，在评估个人信贷标审核程序打破以往的常规。

共享经济下新型服务

共享经济是是指一般消费者把自己闲置的资源拿出来，以租用的方式让其他人可以使用，AIRB&B和UBER分别是住宿和交通的共享平台。在借贷方面的共享经济，就是将自己闲置的金钱交由某一个网络平台配对，并且从中收取合理的利息，此类服务在欧美以及中国都十分盛行。

常见的金融科技服务

一般来说，金融服务离不开“存”、“付”、“贷”三大类服务，金融科技业者利用网络超越地形和讯息传播快速优势，有效改善了传统金融业系统效率缓慢问题。

这些不同的金融需求经过科技优化后，百花齐放，其客制化与便利性更成为消费者首选，以下是数种主要金融科技服务。

第三方支付（Third Party Payment）

此类服务是一种保障网络交易双方的一种支付形式。在买方购买产品时，使用第三方平台提供账户付款，并由第三方通知买家货款到账，要求发货；买方收到货物，并交验商品进行确认后，就可以通知卖方出货。

在确认买房确认商品没有问题后，第三方将会将货款转发到卖家的账户上。第三方支付是目前网络交易的主要交易手段，因为此类的交易方式保障了买卖双方的利益。美国的Pay Pal以及中国支付宝为提供此类服务的佼佼者。

P2P贷款（Peer to Peer lending）

P2P就是人与人之间小型借贷行为，全球最早网络P2P借贷平台源为英国的Zopa。一般的P2P贷款并没有提供资金存款服务，而是通过配对适合的出资人和贷款者，充当一个中间人角色，并从中收取手续费。目前规模较大的P2P贷款平台，为Lending Club以及学生贷款为对象的“我来贷”。

群众募资（Crowd funding）

这算是较为广为人知的一种网络集资方式，一般来说分为捐款型、回馈型、债权型以及证券型等3种。

一开始美国Kickstarter就打着替人圆梦的口号来吸引网民来出资支持一些有趣的点子，部份出资者并没有任何附带条件，纯粹只是觉得对方点子十分有趣，愿意提供资金给对方。

但后来，有些初创业者意识到这是一个筹募创业资金的管道，开始以债权或股权形式进行众筹。在去年，大马证监会也发出了相关的证照给6家公司。

网络保险（Online Insurance）

传统保险是透过保险经纪人来完成整个投保程序，但是早在1997年起，就有网络投保产品就面世了。后来，进一步发展从投保到理赔的全部程序都能在网上完成。在2010年，美国网上保险销售已经占了近25%，全球网络保险的市占率则是5%。

在2013年，中国阿里巴巴、腾讯以及平安保险3家公司投入10亿人民币，创立中国第一家没有分支机构的众安保险公司。在短短两年，该公司就已经获多个投资者注资得9.34亿美元，估值更是逼近80亿美元。目前众安保险已经拥有2.5亿个客户，卖出了16亿份保单。

全世界使用行动支付比例国：肯雅

提到肯雅国家，你脑海里会浮现出什么样的情景呢？动物们在一片浩瀚的大草上自由的奔跑吗？马拉松长跑选手的母国？还是一个科技落后，经济发展缓慢的国家呢？

如果以上形容是你对肯雅的印象，只能说你对该国国情了解早已经落伍。这个人口只比大马多出1千多万，人均GDP约只有我国十分之一，却是全世界使用行动支付比例最高的国家。该国行动支付占肯雅人均所得50%，对比大马人支付高达90%以上以现金结算的消费习惯，远远比不上该国。

当地的手机金融之发达，甚至只要普通手机上输入密码就能进行转账以及付款的功能。其行动支付的发展领先许多国家。甚至美国著名的新闻节目“60Minutes”，也为该国手机支付系统做了深入报道。

肯雅的例子告诉我们金融科技并不是先进国的玩意，而是发生在任何能满足当地人民需要的国家。

小结：

所谓“穷则变，变则通，通则久”，面对资讯变革大浪一波又一波袭来，若说科技业者将取代金融业尚且言之过早，这些金融钜子也不是省油的灯。与其说他们是互相竞争的关系，不过说亦敌亦友的关系更为恰当。在这样的竞争之下，受惠的肯定是广大消费者。

下一期，将探讨我国目前较为热门的金融科技个别领域，正在开拓大马金融科技环境的专才们对于这个领域有何看法？

http://www.sinchew.com.my/node/1588794/%E5%90%AF%E5%8A%A8%E9%87%91%E8%9E%8D%E7%A7%91%E6%8A%80%E9%9D%A9%E5%91%BD