读者NICK是一名退休人士，他来信询问，以他目前的财富，如果每月开销控制在4000至5000令吉之间，可用多少年？

他的主要资产分别是：

答：迈悦理财教育机构总导师兼执业财务规划师周志强说，根据Nick所提供的资料，他每个月开销控制在4000至5000令吉之间，同时在现阶段每个月从租金和孩子提供的零用钱，收入是4700令吉。

表面上来看，只要他每月平均的支出控制在4700令吉或以下，在无需动用原有资产的情况，他就足以在收支平衡下过退休生活。

由于Nick提供的资料有限，笔者也没有与他面对面深入讨论其状况，因此无法下判断是否能在无财务忧虑下退休，不过，笔者在这里提供几项需要注意的事项。

一、通货膨胀的影响

马来西亚近年在日常生活的通货膨胀率有上升之势，如果孩子零用钱及租金无法跟上通膨率，例如：假设通膨率5%，那么今天的4500令吉，10年后将是7330令吉，20年后将是1万1940令吉。

二、孩子零用钱的不确定性

相信Nick从小给孩子奠定良好的人文教育基础，培养能自力更生、还能每月提供父母零用钱的孩子。

惟由于笔者无法确定从孩子收入来源的稳定性，以及长远间是否能随通货膨胀而增加，因此，在做这方面预估未来收入，笔者建议以保守估计为上，亦即摒除增长率，以此数额作为未来10年的收入来预计。

三、保健与医药开支

Nick现在每月开支控制在4000至5000令吉之间，但必须顾虑一点的是，保健与医药开支，将随着年龄的增长而快速增加。刚退休人士在这方面的开支，与15年后退休者这方面的开支，一般上可以是双倍以上（这尚未包括通膨率的考量）。

这双倍的增长甚至是医药保险的保费！保健与医药开支对笔者而言，是退休人士最大的挑战，因为这是最难估计的事项。一般上，退休人士唯一可做的是：在身体还健康时，做好医药保险计划，以减低这方面突如其来的开销。

四、投资资产的管理

从Nick提供的资料，他拥有的储蓄及投资资产大约46万5000令吉（扣除自住房子及车子）。

4项建议

从表面看，他也做了适当的分配，从高风险的股票、中等风险的信托基金，以及低风险的定期存款。由于没有这些资产过去的回报率，笔者只能做些初步建议给Nick。

一：从股票投资的占有率在46万4000令吉中占19万9000令吉，等于高达43%。如果Nick长期有良好投资纪录，那风险不是太高，但如果Nick是新手、或者没有良好的过去纪录，那他应该要非常注意，甚至降低这方面的投资。

（笔者建议以过去5年做评估，必须有至少6%以上的回报率，不然真的要深思是否要继续）二：笔者不确定Nick过去是否有公积金户头，从过去公积金的回报率来看，与其把钱存放在定期存款，不妨考虑选择回报率较高的公积金。当然，也可一并评估信托基金，以及股票过去5年的回报率，是否比公积金更好。

三：Nick提供的数据，没有保险保单相关的资料，如果Nick在过去曾经投保了一些保单，这时也不妨好好了解保单，以便更好、更全面的做好规划。因为，除了各类保障外，有些保单具备现金价值，而有些保障能作为资产遗留。当然，别忘了受益人的安排。

四：遗产规划。退休后的Nick，笔者建议他做好遗产规划，包括立遗嘱、为保单立下合格受益人、投资资产、自住房子的继承人等等，这将能减少不必要的工作及困扰给家人。

简单而言，如果Nick今天的收入与开支能保持平衡，那么，他的退休计划就可以保持长长久久。但要维持平衡，Nick就必须顾虑到笔者以上的提醒，即通货膨胀、保健与医药费等因素。

当然，Nick也无需太过担心，因为在未来有任何突发变动时，他自住的房子将是他最后的财务防线。因此，在非常状况下，他可以考虑卖了现有房子、转买小房或者租间房子，当然，如果孩子愿意、甚至可与孩子同住。

以上所谈纯粹以表面资料与数据提供建议，因此，笔者无法直接回答其退休金能支撑多久的问题，最妥当的做法是，笔者鼓励Nick寻求专业有执照的财务规划师，以便可以面对面深谈，并做全面的评估与规划。

本期主答：迈悦理财教育中心理财顾问兼讲师周志强

http://www.sinchew.com.my/node/1605798/%E8%B5%84%E4%BA%A7180%E4%B8%87%EF%BC%8E%E6%AF%8F%E6%9C%88%E8%8A%B15%E5%8D%83%EF%BC%8E%E9%80%80%E4%BC%91%E7%94%9F%E6%B4%BB%E5%A4%9F%E7%94%A8%E5%87%A0%E5%B9%B4%EF%BC%9F