2016年，可谓现代国际政治格局大变迁的起源，英国吻别欧盟，加上素人当选美国总统，接踵而来是马币的飞流直下三千尺，且创近两个年代的新低，成了黑天鹅出没金融界后，最没抵抗力的亚洲货币，换来人民哀声一片。

从大马人的角度回顾火药味十足的2016年，以“一波三折”来形容还算贴切，不过在过去的一年内，大半大马人的个人财富还录得增长，难道说，大马人有未卜先知的神算能力？

1407网民参与

据《投资致富》与《星洲网》今年初展开的年度财富大调查中，共有1407位大马公民的参与，其中72.9%为男士，21.7%为女性，介于21至30岁的参与者共有570人或40.5%，另外有34.5%已达而立之年，15.1%则是41至50岁的壮士。

婚姻状况方面，有逾半的参与者是单身人士，占54.5%，33%已婚并育有小孩，另外8.9%则已婚但目前无小孩，并有超过一半（55.9%）的参与者持有大学文凭，23.7%毕业于学院，18.7%拥有中学学历。

受访者以月收入3001令吉至5000令吉者居多，占28.2%。不过，每月逾7000令吉的高收入族群也占27.5%，3000令吉或以下则共占18.7%，16.6%报以5001令吉至7000令吉的收入，其余则为1000令吉或以下。

63%财富增长
不如预期

根据《投资致富》与《星洲网》联手的一项调查显示，在马币跌得落花流水、生活费让人吃不消的经济乱象中，有63.1%的受访者说，大马人的个人财富在过去一年内，仍录得增长，只有少数的36.9%，有面对失财的问题。

但这看来只是个抓把沙，当作米的假象。

这是因为，所谓的财富增长，并不能完全代表有“足够”的财富增长。

尽管大多数人2016年的个人财富成绩单里没有负数，但整体而言，都偏向中和及负面的评价，有53.9%的人认为在过去的一年内，个人的财富成绩单表现起落不显著，成果不如期许，增幅赶不上通膨的速度，之所以只可标榜为“平”淡无奇。

10.3%的受访者认为，自己的财富状况已陷入“窘”境，11.6%的人则觉得自己的财富频临“惨”不忍睹的境界，另外12.5%则感叹，“穷”途末路好似近在眉睫，仅有11.5%的人认为，可以“强”劲一词评价2016年的个人财富表现。

百物涨价最大难关

2016年经济不景气，财富难题如同雨后春笋般逢生，但百物涨价导致生活费趋高不下（26.8%），以及债务（21.1%），仍是受访者在过去的一年内，所面对的严峻财富难题。

另有18.5%是为了支付突发开销，而14.9%的受访者自觉消费习惯缺乏规划，11.1%则指收入严重不足，而仅有区区的7.6%受访者认为，个人财富并没有在2016年内碰钉子。

至于如何应对，大部份受访者认为，由减少娱乐消费、省吃俭用开始，能省则省就是克服困境的王道。

不过，其中也有选择更积极的应对方式，533人利用投资工具，累积财富，318人则说，财富管理工具协助他们解决2016年所面对的财富问题，而285人干脆兼职或加班，推高收入，还有58人则选择了借钱缓冲困境。

马币贬值影响大

政府津贴大洗牌，汽油、食用油津贴蒸发，但消费税犹存、百物涨价，大马人说生活好难熬，以致37%的受访者认为，在2016年里所面对的最大财富难题，原因正是如此。

有22%的人自觉，他们在2016年所面对的财富影响，并非外围因素，而是个人的消费管理欠佳，加上没能定期作储蓄，因而受打击。

另外，还有8.5%的人则因为公司裁员或面临薪水削减，间接影响他们的全年财富成绩单。

马币跌破新点，则是24.6%的受访人认为个人财富承压的缘故。

再询及马币贬值的影响，其中有54.8%的人认为，马币贬值对他们的生活所带来的影响极大，34.2%则不觉得马币对日常生活，有造成太大的困扰之处。

马币贬值这个话题，来到2017年，仍然余音绕梁，但正因马币在过去的数个月内屡创新低，大马人看来更懂得防范。

有779人声称，这使他们更懂得精明投资，趁低买入一挡马币贬值之效。637人也在生活上作调整，暂时搁置旅游或娱乐的消费，而约534人的能省则省由日常生活的开支开始，286人养成定期存款的习惯，203人已见机行事，挪后退休、结婚或购车购房等人生计划。

38%无储蓄
14%入不敷出

储蓄方面，有48.4%的大马人认为在过去的一年内，他们的财务还算绰有余裕的，个人的可支配收入在消费之余，至少得以存款。

另外，有37.8%的受访者说，尽管过得了但一切只企于恰好的水平，因此没有额外的收入可用作储蓄。

其余13.8%的人则坦白，已陷入入不敷出的情况，有必要时需要借钱，又或者是对自己的储蓄情况不知情。

积富管道：财富储蓄

再谈谈，录得财富增长的受访者，在巨涛中钓鱼的技巧究竟是什么？

在856位录得财富增长的受访者当中，有48.5%将财富增加的因素归为储蓄，34.7%从投资中获利，另外15.8%通过兼职赚取额外收入，12%创业王者，还有4%大马人侥幸获得横财之福。

35%因质而苦

反之，501位财富流失的大马人中，有35%将原因归咎于债务及贷款，事业或薪水削薄有28%，28.1%因失业、降级或减薪等职业因素而财富削减，另外17.4%投资失利或将财产败给了爱赌的贪念，8.2%创业不成功，而还有3.6%则因天灾人祸而需动用备用金，因此荷包缩水。

理财师点评

周志强：投资兼职抗通膨

财务规划师周志强认同，2016年最大的财富难题，莫过于“通膨”二字了。

不过，他指出，大马人所认为影响个人财富的“通膨”二字，其实与马币贬值、消费税、政府津贴的削减或取消等等因素，可谓息息相关。

他补充，唯一的差别在于——除生意人特别留意马币，消费者大多所看到的便是这些因素最终的结晶体，即通货膨胀。

尽管马股在2016年出现多次危机，尤其在全球重大事件发生之时，但周志强回顾去年马股表现之际表示，综指看似偏软，但全年计跌3%并非大挫，还算平稳。

他解释，消费者手中原有的财富，在通膨的情况下一再贬值，购买能力越来越小，因此受访者才有如此见解。

此外，周志强说，今年市场盛传裁员，其实并非如同大众想像般大型，大马人的收入削减，其实大多因为薪水的增幅追赶不上通膨的速度，或是因消费者情绪，而赚取的佣金减少，那么间接地，自己的消费能力也下滑。

40.7%被房贷所困

至于有40.7%的人被房贷所困，他表示，宏观而言这可说归为正常，因为若供有房产，那么理所当然地，房贷便是最大的债务来源。

不过他补充，微观而言，大马人因为将房产看得太重，许多人不屑根据自己的个人收入先做衡量，因此房贷在收入的衬托下，显得庞大。

“若真是如此，却又必须买房，就必须想方设法地去提高收入。”

在通膨的情况下，有865受访者善守，省吃俭用减开支，有818人善冲，投资兼职拼收入，你在2016年里的理财选择又是什么？

周志强说，大马人大致上可区分为3大类型，即消费型、保守型、创值型。

首先，消费型的人，指的就是调查结果中那19.8%零储蓄的受访者们，有钱花钱，当下活得自在，但只会在不自觉中，只会活得愈来愈苦。

保守型，便是太有财务保护主义的人，尽管有存钱的美德，却只在原地踌躇，距离自己理想中的生活，渐行渐远。

39.6%的受访者在过去的一年里，选择以投资积财，这便是周志强所指的创值型，懂得“让钱生钱”，这是善守的人应前往的方向，也是致富的关键，不过不可撇开条件不谈。

对于低薪族或手头上资源不足的人，他认为，只要调整好心态，别同如4%受访者带着“赌”的心态去“增值”，而是将省吃俭用所存得的钱，部份用作投资，那就可慢慢地增加个人的财富。

不过，他也补充，资源其实也并不限于资金，时间、体力等，也是可以充份利用的个人资源，譬如在正职之余，先兼职后作投资，在逆境中为个人财富增值。

黄彩蔚：勿掉3“过度”陷阱

看许多受访者在2016年内，纠结于尤其为房贷的债务，理财师黄彩蔚说，这可归咎于3个原因，也指是“过度”二字惹的祸。

第一，“过度承诺”——或许不是所有人，但大部份人在购房之时，高估了自己的能力，结果买贵或买多，最终演变成债务远超自己可负担的范围。

第二，“过度消费”——那就是收入及支出的预算不恰当，或没有根据预算消费，因而超支，这可是理财大忌。

最后，“过度刷卡”——便捷的信用卡渐渐取代货币，但许多人看在可分期付款的份上，以为可减轻金钱上的压力，而失去节制，最终每个月刷卡的数额，超出自己的还款能力。

上述三大“过度”因素，加上如同疾病或意外等突发状况，黄彩蔚指是可能凑不足每月需偿还的大笔债务的主要原因。

客观衡量财务能力

她劝请民众，务必要客观地衡量自己的财务能力，再作出投资资产的选择，并建议欲购房买车者，需根据自己的能力，若有房或车的基本用途及功能符合要求，便不必强求，可将钱转用于其他地方。

“储蓄、制定预算、增加财富方法很多，没有最有效的，只有最合适的。”

愈来愈多人重视储蓄及预算，但理财方式合不合适才是一大重点。

有别于著名作者哈福．艾克在《有钱人想的和你不一样》中所推荐的“六个罐子理财法”，黄彩蔚表示，需供车供房的大马人，若在2016年将收入平等划分为三大部份以分配开支，那就达致了最佳预算方案。

三部份支配开支

她补充，第一部份用作如衣食住行、水电费、汽油费等个人消费，第二部份用作供车或房的分期付款，第三部份则用作投资及储蓄。

就算因遭裁员而失去饭碗，黄彩蔚说，其实若理财恰当，那么我们至少存有可维持6个月的备用资金，也可利用裁员赔偿金创业、转行或是降低对工资的要求，就业机会其实不难找。

至于投资，她指出，要在储蓄、兼职、创业、投资中择一，也并非必然，譬如说保险，即是投资也是储蓄，只要别过于“盲勇”，而是先做好功课，带着眼光和准备，再去作投资，那么就能做到最好的风险管理，在新的一年，为自己的财富做好打算。